我尝试了所谓的百分百黑户借款入口，征信不好、负债高的人真的可以下款吗

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光照在我满是汗水的脸颊上，银行卡里只剩下几十块钱的余额了，我绝望地在搜索框中输入“百分百黑户借款入口”和“征信不好负债高的平台”。虽然这听起来像溺水时抓稻草的情景，但是当被催收电话轰炸得神经衰弱的时候，一根针也可以看作救生圈。有很多人质疑这个宣称是否是骗局的温床？如果真的有的话，那么它们背后的利息以及套路到底有多深呢？为了弄清这些疑问，在一周的时间里我进行了详细的测评之后再给大家分享真实的状况吧

首先应该破除一个错误观念，在市场上并不存在绝对意义上的“百分之百黑户借款入口”，正规金融机构都会进行风险评估。所谓的百分百下款，主要是中介为了骗取前期费用而抛出的诱饵。“但是也存在一部分征信容忍度较高的平台，并且主要依靠大数据风控来判断用户的风险等级。”这些平台通常额度小、周期短，专门针对征信不好负债高的客户群体提供服务。

在测评的过程中，我整理了目前反馈较多的平台类型及其特点。第一类为极融借款，此类平台一般额度为3000元至10000元左右，对申请人的要求较为宽松，并且如果申请人不在失信被执行人名单内、并且最近没有严重的逾期记录的话，在一定程度上是可以获得通过的。期限一般是三个月到一年十二个月之间，虽然利息比银行高一些，但是在急需资金的时候也可以用得到。用户普遍认为它的审核速度很快，一般在提交资料之后半小时之内就可以拿到结果了，但是缺点就是催收频率很高，一旦出现逾期就会有通讯录轰炸的情况发生。

第二类为桔子分期、易得花等消费分期平台。额度一般在500元到5000元左右，主要以小额分散为主。它们的特点是对负债率的要求不是很严格，更加注重用户的活跃度以及过去的借贷记录。可以选6期或者9期的期限灵活。优点是下款速度快，有的甚至能做到秒到账；缺点就是综合年化利率比较高，并且会加上各种担保费、服务费等费用之后的实际还款压力就比较大了。很多用户反映借到的钱只有2800元左右，分六次还的话要还3500多元，资金成本很高。

第三类就是最近比较火的融360等助贷平台的产品。这些平台本身不放款，而是根据你的资质去匹配第三方资金方。征信不好、负债高的用户可能会被系统推荐给一些小贷公司或者信托产品。这类入口额度跨度很大，从1000元到5万都有可能，并且期限有3个月至24个月之分。用户的评价两极分化，好的情况是运气好遇到了靠谱的出借人，利息合理；差的情况就是碰上了高利贷陷阱。因此在使用这些平台的时候一定要看清借款合同里资方的信息以及利率的具体内容。

优缺点分析方面，这些平台最大的优点就是门槛低、放款快，给黑户和高负债人群带来了希望。但是缺点很明显：利息比较高、套路多、隐私安全差。很多平台上借款的时候都会强制读取通讯录，在违约之后除了自己会受到骚扰之外，家人朋友也会受到影响。“砍头息”现象在部分平台中存在，并且名义上的利率看起来是合法的，但是在加上服务费后实际上已经远远超过了法定标准。

在使用这些平台的时候要注意一些问题。第一，凡是下款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“会员费”的，基本上都是诈骗行为，在正规平台上不会在放款前收取任何费用。第二要准确计算出实际的利率值，并且当年化率大于24%时可以选择只还合法范围内的本金及利息。第三不要以贷养贷，这样会把你自己拖入更深的债务之中无法自拔

最后，对于大家关心的一些常见问题我整理了下面的问题回答列表：

征信黑户可以借钱吗？
答：很难从正规银行获得贷款，但是部分网贷平台看重的是大数据而不是单纯的央行征信，在大数评分还可以的情况下，小概率下款，并且额度一般都比较低。

问：申请这些平台会对以后的征信修复造成影响吗？
答：会。频繁申请网贷会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，这就叫做“征信花”，银行会觉得你非常缺钱，以后想办理房贷、车贷都会比较困难。

问：遇到高利贷催收怎样做？
答：保留所有的聊天记录、通话录音以及转账凭证，对于超过法定利率的部分利息部分法律不支持，你可以拒绝支付。遇到暴力催收时直接报警处理。