我尝试了十几个平台，发现所谓贷款最容易通过的口子其实就藏在APP容易借款1万块钱的地方

深夜两点，手机屏幕上蓝光映照出我烦躁的脸庞，这是我被拒的第五个申请了。很多人认为只有征信好的人才能下款，但是后来我发现那些标榜贷款平台最容易通过的方式，并不是大厂广告中常见的那种，在APP里容易借款1万块的小产品之中。为什么资质差不多的情况下，别人可以秒批一万，你却总是被拒？哪些不为人知的“口子”正悄悄地放水？今天我就把自己踩坑总结出来的经验摊开来给大家讲一讲，希望能帮助到急需周转的朋友少走弯路。

再来说说大家最关心的额度问题。现在互联网信贷产品分化得很厉害，很多人认为借一万块钱很难。蚂蚁借呗和微粒贷头部的产品名气很大，但是对征信以及流水的要求很高，很多用户根本找不到入口。倒是像分期乐、榕树贷款或者洋钱罐这类平台对于APP借款的通过率上做出了一些让步。分期乐主打消费分期，但是“乐花借钱”功能经常给信用白户开放额度，起步额度一般为3000-10000元，在大家急需的时候正好卡在了这个位置。条件方面的话，该类平台一般只需实名认证、绑定银行卡以及授权运营商数据即可，相比银行要求提供社保和公积金的情况要宽松很多。

当然，额度只是一道门槛，期限以及利息才是影响你还款压力的主要因素。我发现了一个反常识的现象：期限越灵活的平台，反而就越容易通过。比如还呗它宣传的时候主打信用卡账单分期，但是它的现金借款口子对“花户”很友好。借款期限一般为3-12期，如果借一万块钱分十二个月还款的话，每个月的压力就会被摊得比较薄了，平台风控系统判断你违约的概率也会变小一些，因此间接提高了通过率。不过这类平台的综合年化利率一般是 18%-24%，虽然合规但是比银行信用卡分期要贵很多，并且只适合短期周转不能用作长期贷款使用。

再来谈一谈用户评价以及优缺点。我在各个投诉网站、论坛上潜了很久，发现用户的反馈主要是360借条和度小满好评主要是围绕“下款快”，基本提交资料之后，只要系统审批通过，一万块钱几分钟之内就能到手，对于急需用钱的人而言就是救命稻草。但是差评一般都集中在催收次数多、利息不透明上。有用户反馈说一旦逾期一天就会接到催收电话了，并且没有缓冲的时间。其实说明了一个很重要的道理：容易通过的口子，通常会用到更加严格的风控措施以及更高的资金成本这是金融市场的一条铁律，没有无缘无故的“放水”，只有风险定价的博弈。

除了主流的平台之外，还有一些聚合类的平台也需要关注。例如榕树贷款它不放贷，而是帮别人找到资方。该模式的优点是选择多，你提交一份资料就可以被匹配到多个可以下款的渠道上，在提高借款成功率的同时也降低了成本。但是缺点也很明显，个人信息会被多次查询，在征信报告中会留下很多“贷款审批”的记录，这对后续申请银行贷款不利。因此我的建议就是：如果你确定只借一万块钱的话就选择持牌金融机构的产品不要去点击那种一键测额度的链接每次点都会被扣分你的征信就会变差一次。

最后要提醒大家注意的是几个问题。很多所谓的“内部口子”其实是骗子的幌子。如果在APP上申请借款时，对方说需要先交工本费、解冻费或者会员费，请马上拉黑并报警。正规的贷款平台在放款之前绝不会收取任何费用另外，虽然我们讨论的是“容易通过”的平台，并不意味着可以不用还款。借款一万元看起来不多，但是加上利息和滞纳金之后如果逾期就会变成几万块。在点击确认键之前，请先考虑好自己的偿还能力，在自己能够承受的范围内进行操作。

为了帮助大家理清思路，我整理了几个高频问题的答案：

• 征信有逾期记录的情况下，在APP上是否能借到一万块钱？
• 答：不容易，但是有希望。如果逾期时间是在两年前并且已经结清的话，部分平台比如洋钱罐、小赢卡贷会给出额度；如果是现在逾期的话，正规的平台一般都会秒拒，建议先处理好逾期记录。
• 问：为什么申请各个平台的时候都会出现“综合评分不足”的提示？
• 答：一般因为你的多头借贷记录过多，或者是手机运营商的数据不稳定。平台风控除了看征信之外还会考虑社交稳定性、负债情况等，在短时间内频繁申请是不行的。
• 问：哪个平台下款的速度最快？
• 答：系统自动审批的平台最快。360借条、度小满这样的，如果是老客户复借或者资料完善的新客的话，最快五分钟内到账是常态。