我尝试了那些没有征信口子的，结果发现逾期很多依然可以下款

深夜看着手机屏幕上的拒绝提示，想起了朋友说过的一句话分期乐可以使用征信吗有关此问题。很多人认为网贷都会上报到央行征信系统，其实并不是这样。市场上确实存在一些特殊的借贷渠道，并且即使你逾期时间太长仍然可以下款的口子仍然存在，这听上去似乎违背了常识。平台是如何进行风控的？额度可以使用吗？为了弄清这些问题，“特殊”的渠道运作方式被我深入地研究了一遍。

首先需要明确的是，分期乐这样的大平台目前已经基本接入了央行征信系统，“不上征信”更多指的是那些小众、持牌不严或者特定类型的借贷产品。对于征信花、负债高的人群来说，在市场上确实存在几类口子需要注意。例如某某周转这类平台主打“不看征信，只看芝麻分”，额度一般为1000元到5000元之间，期限7-14天。条件非常宽松，只要年满十八岁、实名认证手机号使用超过三个月，并且芝麻信用分数达到600以上的话就有很大的通过机会。还有一种极速贷额度较高，最高为2万元，期限从3到12个月不等，但是利息也比较高，年化利率接近法定上限。这类平台风控逻辑主要依靠大数据行为分析来实现，并不是传统的征信报告。

用户评价方面褒贬不一。有用户说：“确实下款很快，征信不好也可以借钱，解了燃眉之急。”但是也有用户吐槽道：“利息太高，各种服务费也不少，借1000到手800，还款还要还1100，简直跟高利贷差不多。”这便引出了一些口子的优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、不用查征信对于急需用钱并且征信存在问题的人而言，这是一根救命稻草。缺点也很明显：利息高、额度小、期限短并且存在信息泄露的风险，部分平台还出现了违规催收的情况。使用此类口子要有所心理准备，并且算好综合成本。

在使用这些平台的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。第一，认真阅读借款合同中有关利息、违约金以及催收方式的相关条款。第二要确认平台是否正规，并且是否有放贷资质来防止被骗；第三量力而行不要因为容易借就过度借贷从而造成债务雪球越滚越大；第四保护个人信息不能随便给出去通讯录相册等敏感权限。

最后，就大家关心的几个问题我做了一个简单的问答列表：

用户提问+解答：

1. 问：这些口子真的不计入征信吗？
大部分小平台不会接入央行征信系统，但是可能被百行征信或者其他的商业征信机构所采用，逾期同样会对个人信用造成影响。

2. 问：逾期会怎样？
答：虽然不上央行征信，但是平台会通过电话、短信催收，并且联系通讯录好友来骚扰个人生活。严重的会被起诉。

3. 问：怎样才能知道一个口子是不是正规的？
答：查看平台是否有营业执照、是否公示利率以及是否有官方客服渠道。可以使用第三方投诉平台来查阅其他用户的评价。

4. 问：借的钱还不上怎么办？
答：主动联系客服协商延期或者分期付款，不要失联。同时请求家人、朋友的帮助尽快还清欠款以避免陷入债务陷阱之中。