我尝试了几个可以下款的口子，但是芝麻分700并不能马上拿到通行证

深夜盯着手机屏幕，看着信用分停留在700上不去的地方的时候，我本以为那些所谓的“秒下款”的口子会对我敞开大门。但是现实中并没有什么“秒下款”。“很多人口中相传的都可以下款的口子其实并没有绝对的“都可以”，那些标榜秒下700芝麻分贷款平台的软件，一般都有隐藏的身份验证。到底有没有真正不受资质限制的地押款渠道？芝麻分高了为什么还会被拒绝呢？风控是否收紧以及平台是否有套路？带着这些问题我去测验了几款热门产品的便捷借贷功能，并试图探究其中的真实情况。

在寻找资金周转途径的时候，人们很容易陷入唯分数论的误区。实际上芝麻分达到700以上的人，在申请一些特定的产品时也有可能会失败。经过测试之后我发现所谓的“秒下”其实更多的是由大数据综合判定的结果，并不是靠一个单一的成绩来决定的。以下几款目前市场上通过率较高的、并且有实际放款案例的平台分析：

首先是分期乐老牌消费金融平台，下款稳定性一直不错。额度方面一般是1000元到5万之间，700芝麻分的用户初始额度可以破万。除了授权芝麻信用外还需要实名认证、人脸核验。期限灵活，可选3-24期。用户的普遍评价是放贷速度快，在半小时之内就能收到钱款，但是缺点在于提前还款会收取违约金，并且利息计算方式比较复杂。

其次是借呗几乎所有的支付宝用户都会选择它作为备用金。额度跨度大，从一千元到三十万元都有可能，在日利率上一般为万分之二至五左右。对于700分以上的用户来说，借呗几乎是无门槛秒下，并且最长可以申请12个月的期限。最大的优点是随用随还、按天计息很灵活。但是借款额度并不是固定的，如果用户出现了逾期或者是账户活跃度降低的话，那么借款额度很容易被减少甚至关闭，这是它最不确定的地方。

再来看京东金条依靠京东电商生态，金条的额度一般在1000元到20万元之间。使用条件比较严格，用户要有良好的京东购物记录以及信用分。期限为一年或者十二个月。用户的反馈是审核机制很“冷”，资质较好的人也会没有放款机会，但是开通之后下款速度很快，基本可以实现秒到账。它的缺点就是对多头借贷敏感，在频繁申请其他的网贷的时候会导致金条的额度被锁定。

除了上面的大平台之外，还有一些都可以下款的口子属于小贷类产品，比如洋钱罐。此类平台征信要求不高，额度为1000元至5万之间。期限一般在6个月到一年左右。优点是审核通过率高，适合有瑕疵的信用记录的人群。但是缺点很明显：综合年化利率很高，并且接近法定红线，在某些情况下催收频率较高，因此要谨慎选择。

优缺点分析：

大平台（如借呗、微粒贷）的优点在于合规性高，利息透明，并且放款稳定，适合长期使用。缺点是审核严格，逾期对征信的影响很大。小平台口子的好处就是门槛低、下款快，可以解决燃眉之急，但是会收取高额的服务费和利息，并存在信息泄露的风险。芝麻分700的用户应该选择大公司来贷款为好不要因为贪图方便而忽略了大的风险。

注意事项：

在申请贷款的时候，一定要核实该平台是否拥有合法的金融牌照。凡是要求先支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。另外不要轻信所谓的“强制开通技术”或者“内部渠道”，这样可能会导致个人信息被泄露。合理地评估自己的还款能力，并且避免出现以贷养贷的情况。

用户提问与解答：

1. 用户提问：芝麻分700分以上，为什么申请贷款还是被秒拒？
解答：芝麻分是信用评分的一种，并不是放款的唯一标准。平台还会看你的收入是否稳定、负债率高不高，有多头借贷的情况以及有没有法律纠纷等信息。近期申请贷款比较频繁的话，即使分数再高也有可能被风控拦截。

2. 用户提问：有没有不查征信就可以下款的途径？
解答：正规持牌机构都会查询征信或者大数据，完全不查的很少见，除非是高利贷或诈骗团伙。所谓的“不要看信用报告”一般指的是对信用记录中轻微瑕疵可以容忍的程度较大，并且通常会带来较高的利息负担。

3. 用户提问：下款之后是否可以提前还款呢？
解答：大部分平台可以提前还款，但是规则不一样。有的平台不收违约金，按日计息；有的平台收取剩余本金一定比例的违约金或者要求支付全额利息，在借款之前要仔细阅读合同条款。