稳住500元口子真的有吗？一个过来人的心血教训

2018年冬天至今我记忆犹新，当时刚被公司裁掉，房租还有三天到期，口袋里只剩下两百块钱。我在网上疯狂地搜寻稳住500的底线看到广告词天花乱坠地写着"黑户也可以通过""无视征信秒到账"的时候，心里就想着能不能抓住一根救命稻草。

那时候真是急得不行。

结果怎么样？钱没有借到，反而被一些不明所以的平台扣去了近一百块钱的"会员费""审核费",最后一点声音都没有。那时候我想扇自己两巴掌都打得很疼，本来就很穷了还要被人坑得更惨了。这几年我自己把贷款这行研究透了才发现所谓的稳下根本就是扯淡但是有一些门道可以让你的下款率提高一大截

号称小额贷款秒下口子的地方到底坑在哪儿

其实有很多人不愿意面对的事实是：正规的平台不会保证百分之百下款。

在网上到处发帖称"稳下500的口子"的中介，十个里面有九个是来割你韭菜的。他们或者是要你在开始的时候交纳一定的费用，或者是拿你的电话号码去出售个人信息。当年踩过的坑就是典型的会员贷套路，平台说开通99元会员后可以优先审核、快速放款。

你信吗？那你上当了。

开通之后怎么样？系统提示综合评分不够，审核未通过，并且会员费不能退。这个平台赚的只是这99块钱，并没有打算借钱给你用。我后来统计了一下自己当年踩过的坑，光是前期的各种费用就扣了小一千块，在当时急需几百块钱周转的情况下简直就是损失惨重。

还有一种更坑爹的操作叫做"砍头息"。

明明借了500元，实际上只收到了350元，剩下的150元被当作"服务费""担保费"直接扣走。还款的话呢？你得还本金加利息一共五百块钱算下来年化利率可以达到几百甚至上千，这其实还是高利贷换了个马甲的方式。我的一个朋友借了这样的钱之后就一直滚雪球一样地欠了很多很多的钱到现在还没有从那个坑里爬出来。

可靠的钱贷渠道其实就藏在你的手机里

说了这么多坑，到底有没有可以下款的渠道呢？答案是有的，但是可能和你想象的不同。

真正好的口子，从来不会在广告中大张旗鼓地宣传。

根据我这几年的经验，下款率最高的是大平台旗下的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等大家都很熟悉了，但是问题是如果你征信不好的话这些基本上是过不了关的。还有别的办法吗？当然有。

去年我帮一个朋友研究过他的情况，征信上已经有两次逾期记录了，大平台都不愿意接受。后来我发现了一条很多人忽略的道路——银行系的消费金融产品。招联金融、中银消费、兴业消费等虽然对信用要求较高，但是比银行信用卡要宽松一些，并且起始额度一般为几千元。

最后，这位哥们儿从招联金融拿走了三千块钱来解决自己的燃眉之急。

还有一个不为人知的渠道就是运营商系的产品。移动的和包贷、联通的沃分期等平台可以查询到你的话费消费记录，如果长期使用同一个号码，并且消费情况比较稳定的话，它们就会给你一定的信用额度。去年换手机的时候手头紧张，从和包贷款借了800元钱，第二天就还清了利息才几毛钱左右。

申请之前，这些细节会影响你是否能过

很多人被拒贷，不知道问题出在哪里。

经过长时间的研究后才明白，审核系统掌握的信息要比想象中多得多。手机号码要实名认证满半年以上，并且不能是新办的虚拟号卡。有些平台还会查看你的通讯录，如果通讯录里全是催收电话或者借贷相关的联系人的话，那么该用户就会被判定为高风险用户了。

这件事情很少有人知道。

申请的时间也有讲究。工作日的上午10点到下午3点之间提交，下款的概率要比晚上或者周末的时候要高很多。原因是这段时间审核人员在线上，在系统无法通过的情况下会转为人工操作，而人工介入就存在沟通的空间。去年十一月有一个做建材生意的人征信里有两次逾期记录，并不多钱，上午申请被系统秒拒了之后我让他下午再试一下，结果人工审核通过后给了他1500元。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

征信方面，你一直都没有搞清楚

很多人认为征信上逾期就完全无法借款了，其实并不是这样。银行以及大型平台对于征信的要求很严格，但是小额贷款公司看重的是你的"综合评分"，征信只占其中的一部分。

实际上他们更在意的是你是否有还款能力。

如果你有稳定的工作和收入，即使征信有点瑕疵也是可以的。见过很多人征信不太好，但是因为能够提供社保缴纳记录或者公积金证明，还是可以从一些平台上借到钱。反过来有些人的信用评分很好没有固定工作，手机号是刚办的新号申请了十次都被拒绝了。

还有一个误区就是"申请越多越好"。别傻了，每次提交都会在你的征信报告上增加一条查询记录，次数多了系统就会认为你到处借钱，资金链断裂的风险就很大了，反而很难通过审批。我当年也犯过同样的错误，在一个月之内接连申请了好几十个平台，结果我的信用报告显示如同筛子一般被核查多次后才慢慢恢复过来。

那时候真是病急乱投医。

正确的做法就是先弄清楚自己适合哪些平台，然后精准地申请两个左右。怎么判断？很简单，在产品介绍中如果没有明确提到征信要求的话，则认为有参考人行征信；如果有写必须为征信良好则说明没有机会了

最后的大实话

写了这么多，其实核心就一句话：天上不会掉馅饼，那些打着稳住500的底线招揽生意的人基本上都是看中你口袋里的最后一笔钱。真正可以借到钱的渠道，一般都很低调，并不会到处打广告。

如果你现在真的需要钱，我的建议就是：先把手机里那些杂乱无章的贷款APP都删了，并且不要再到处申请了。然后看下自己手机上有没有支付宝、微信、京东这些大平台，点进去看看是否有额度。没有的话就考虑一下运营商系或者银行系消费金融产品吧。实在不行可以找朋友借一点钱来周转，拉下面子借钱比掉进高利贷的陷阱要强得多。

别问我怎么知道的，都是用血泪换来的教训。