未成年可以贷款的地方有哪些？我调查了三个月，结果让人不寒而栗

今年三月，我接到一个陌生的电话，对方是一个带着哭腔的女人，说是单亲妈妈，她17岁的儿子在网上借了高利贷，利息滚加到八万多块钱，现在催收的人已经打到了学校门口，孩子不敢去上学。她问我：记者同志，在网上看到的一些有关未成年人可以贷款的广告到底是不是真的？我儿子明明没有工作的情况下是怎么弄出来的钱呢？

说实话，我当时没有办法马上给出答案。从事金融调查记者工作十几年来见过很多因为贷款而使家庭陷入困境的人，但是未成年人这个群体一直属于灰色地带中的灰色。为了弄清楚这个问题，在三个月的时间里我潜伏到了十几个所谓的"学生贷交流群"里去了解那些放款的中介、受骗的学生以及曾经审核过网贷平台的一个愿意开口说真话的人前员工。这篇文章的目的就是把行业的遮羞布给揭穿了

未成年人可以正规贷款吗？门都没有

先说一个大实话，免得有人看完还存着幻想。正规金融机构如银行、消费金融公司等对于未成年人贷款的态度就是四个字：绝对不行。我专门向一位在股份制银行工作了八年的风控老张请教，他告诉我银保监会规定放贷对象必须年满18周岁并且具有完全民事行为能力。

老张告诉我，他们银行的系统里输入身份证号后，年龄这一栏就会变成硬性红线，直接被系统拦截掉，并且没有人工复核的机会。在网上搜索"未成年可以贷款的地方"的孩子正规途径来说就是一堵打不破的墙。

那么为什么还有那么多未成年人背上债务呢？问题出在不正规的渠道里。

注意！专门针对未成年人的"套路贷"

我在调查的时候加了一个QQ群，群里名看得很正常叫做"大学生创业资金互助"进去一看里面全是未成年人在讨论怎样借钱。群主叫强哥，每天发的广告词很吸引人："学生专属通道、黑白户都可以申请、额度500-5000元、秒到账"。是不是感觉很有把握？

这就是典型的陷阱。我装作一个急需用钱的17岁高中生和"强哥"聊天，他发给我一个链接，并要求填写身份证、银行卡号以及父母电话号码，在此基础上还要上传手持身份证的照片。最可笑的是，他还让我签了一份所谓的借款协议书，上面写着借了1000元，但实际上只给了我七百元，到期后需要还一千五百元。我问他利息是怎么算的，他说："不想借钱的话就走人吧别废话"

这就是高利贷，年化利率计算后超过一千倍。那些搜未成年不可以贷款孩子大多是因为"秒下款"的诱惑而被套进去。他们根本不知道，自己签署的是卖身契而不是借款合同。

"借条"App：披着合法外衣的吸血鬼

调查到第二个月的时候，我发现了一个更加隐蔽的渠道，并且这也是目前未成年人贷款最严重的地区：借条类App。这些APP打着"熟人借贷记账"的名义，在实际上却成了放贷人的工具。

采访到一个叫小杰的18岁男生，去年他还是个高中生的时候，在这个App上借的第一笔钱。当时的小杰沉迷于网络游戏，并且想要购买游戏中的装备但是没有足够的资金支持，于是就在网上寻找贷款的方法。有人教他在某借款APP里打欠条说只要上传身份证就可以借钱。小杰当时冲动之下向朋友借了2000元人民币，约定一个月之内还清2500元。

结果怎么样？到期他还不上，对方就开始爆通讯录把欠款信息发给他的父母、老师和同学。小杰被逼得差一点跳楼了，最后是用家里卖牛的钱还清的。到现在我还能想起当时小杰对我说的那个眼神：早知道这样的话我就宁愿一辈子都不玩电子游戏。”

借条App最坑的地方就是表面上看是合法的民间借贷，实际上利率已经远远超过法律保护范围了。但是未成年人不知道啊，他们只知道"能借钱"，根本不懂得后面会发生什么。

分期购物平台：被忽略的隐形贷款

还有一种渠道，很多家长根本不知道的就是分期购物平台。我调查的时候发现，“学生分期买手机”的一些网站或者APP审核门槛很低。只要有一张身份证、一个同学的电话作为联系人就可以办理分期购买手机或电脑了。

这是贷款吗？当然可以。分期付款本质上是消费贷款，而且这样的平台的利率比银行高出许多倍。我算了一下，一部标价为5000元的手机如果分12期还款的话，最后实际支付的钱可能会超过6500元甚至更多。很多未成年人根本就不会计算这笔账目，在看到"每月只需要还几百块钱的时候"就认为自己可以承受得住，并且在反应过来之前就已经太晚了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是从我所观察到的情况来看，这类平台的逾期率很高，并且催收的方式一点也不比高利贷温和。

为什么未成年人总是被当作目标？

我在调查的过程中一直思考一个问题，那就是为什么放贷的人会特别关注未成年人呢？后来我明白了原因就是两个字：好骗。

未成年人社会经验少，对于利息、违约金等概念认识不深，很容易被"低门槛""秒下款"这样的话术所蒙蔽。更主要的是他们担心父母知道这件事。放贷的人就利用了这个心理，在通过发送短信联系孩子，并让老师在学生中传播消息的方式进行催收债务的时候，也会直接上门索要欠钱的还款情况发生改变而增加孩子的还债压力越来越大。有的家长为了让孩子早点拿到贷款来用，只好先去借新的贷款偿还旧的借款。窟窿越扩越大，但是借钱的速度也越来越快了。

去年还不是这样，今年我发现有些放贷团伙开始在短视频平台上打广告，并用"零门槛""不看征信""学生专享"等词引流。看到那些广告下面的评论都是未成年人问怎么借的时候，我心里就不是滋味了。

在网上查找未成年不可以贷款有多少人知道自己的孩子正走向火坑？

给家长和孩子一些实在的话

写了这么多，最后我还是要讲个实际的。如果孩子正在寻找贷款途径或者已经发现孩子负债了怎么办？

第一，不要打骂。很多孩子不敢跟父母说是因为害怕被打、被骂。结果怎么样？问题越来越严重了。第二点就是算清账目。如果贷款是高利贷或者超过了法律规定的利率上限的话，在法律规定上就不需要支付那么多利息的。法律保护下的最高存款利率为LPR乘以4，大约15%，超过部分可以不承认。第三步报警。遇到暴力催收、恐吓威胁的时候要直接报jing安机关，不要犹豫。

对于那些还在千方百计借钱的未成年人而言，我只有一句话：你今天借的钱明天就要加倍偿还。到时候连哭的地方都没有了。

三个月的调查之后，我最大的感受就是世界上没有免费午餐更不存在专门给未成年人准备的"福利贷款"。看上去为你打开的大门背后其实隐藏着精心设计好的陷阱。

不要问我未成年怎么贷款，真正应该问的是：为什么非要贷呢？