为什么找不到下款的口子？说点中介不爱听的大实话

昨晚十一点左右，我刚准备睡觉的时候，在微信上收到了一条信息。

发消息的是个做装修的老哥，去年找我做过一笔房抵业务，人挺实在。

他说：“老张，实在没有办法了，这两天急需15万给工人发工资，试过七八个平台都是秒拒，是不是现在根本就没有找到下款的口子了？"

看着屏幕上的那行字，我长叹了一口气。

这是本周第五个问同样问题的人。

其实并不是没有口子，而是你的"打法"完全错了。

被拒贷的原因：你可能踩到了"隐形红线"

很多人认为，只要我的征信没有逾期记录就可以贷款。

这个想法太幼稚了。

上个月我有一个客户，是做餐饮的小老板，征信情况干净得如同一张白纸一样，并且查询次数不多，在申请某商业银行的经营贷款时被直接拒绝了。

客户不服气，去找客户经理问情况，但是客户经理支支吾吾不说实话。

后来我找行里的朋友打听了一下，原来触发了"反洗钱风控模型"——他每个月固定的时间都会有一笔整数进账，并且很快转走，系统判定为疑似刷流水。

冤不冤？太不公平了。

但是银行系统就是这样死板，它不管你是不是真的做生意，只看你数据模型。

我当时就跟他说了，像你这种流水特征的话，在哪里都能被卡住的，要养三个月之后再申请。

很多人到处找下款口子，其实问题的根本不在产品上，在于你自己资质画像的问题。

运气不好吗？

那是你根本不知道系统是如何"评判"你的。

市面上常见的几种渠道，坑多肉少

目前市面上可以申请贷款的渠道主要有以下几种：银行系、消费金融公司、网贷平台以及民间借贷。

银行系利息最低，但是门槛最高，稍微有点瑕疵就进不去。

消费金融公司稍微宽松一些的话，利息就会提高到年化18%-24%左右。

小网贷平台怎么样？

别傻了，真正可以下款的不多，大多数都是"贷前收费"骗局或者利息超高得让人害怕高利贷。

去年我遇到一个客户，被忽悠交了2000元"包装费"。

一分钱没贷到，反而被拉黑了。

这种事情我见过很多次了，到现在我还记得那个客户在办公室里拍大腿的样子。

想要找款渠道的话，首先要搞清楚自己处于哪个阶段。

征信花得像调色盘一样，就不硬冲银行了，纯浪费查询次数。

有房有车的，老老实实地做抵押，利息低、额度大，比找什么"黑户必下"的好多。

找不到下款怎么办？自救有两个方向

第一种情况就是不再盲目地去申请。

见过太多人，被拒了一次就不服气了，在多个平台申请的时候把征信查询弄得密密麻麻的。

这就是自杀式贷款。

每次申请都会在征信上留下一条查询记录，三个月内超过六次查询的话，大部分银行就会直接把你拒之门外。

越急就越乱，越乱就被拒绝了，恶性循环。

应该怎样做才好？

先做一份详细的征信报告，找一个了解风控逻辑的人来分析——不是要找收钱帮你"包装"的中介，而是要去寻找真正懂风控逻辑的专业人士。

到底是什么原因被拒：负债率高吗？查询太频繁了吗还是有逾期记录呢？

对症下药要比到处乱撞好很多。

第二条考虑抵押或者担保。

纯信用贷款对资质要求高，但是抵押贷款则不同。

你有房子、车子和保险单，这些都是可以作为增信手段的。

我去年接触过一个单子，客户的征信出现了连三累六的情况，按照常规应该算是废的。

但是他在名下有一套小公寓，最后做了二抵押品贷款，在利息上比一手高一些，但资金周转还是有了着落。

做生意的时候，有时候需要用资产来换取现金流。

有关"内部渠道"的事情

网上总有人宣传"内部口子""包下款"，收费还很贵。

我在这个行业工作了这么多年，可以负责任地告诉你：胡说八道。

银行的风控系统都是自动审批，客户经理敢手动修改数据吗？要承担责任的话就会被开除。

所谓的"内部渠道"，要么是骗你前期费用的，要么就是把市面上公开的产品包装一下卖给你。

真正可信的信息差是怎样的？

知道某家银行这季度放款任务比较重，审批可能会稍微宽松一些；了解某个产品对于某些职业更有利；懂得如何优化自己的申请材料以便更容易被通过。

这才是有价的东西。

那么"黑户必下"的说法又如何？

没有门路。

正规金融机构没有一家敢给严重逾期的黑户放款，这是监管红线，谁碰了就会被杀。

建议你按照下面的方法去做

如果你现在真的需要钱，但是到处都碰壁了的话，我可以给你一些实用的建议：

• 马上停止所有的网贷申请，以免征信情况继续恶化
• 去人民银行拿一份详细的征信报告，看看自己在哪儿出了问题
• 有资产的话优先选择抵押贷款，利息低、额度稳
• 没有资产的话，可以问问有没有征信好的亲友担保
• 负债已经爆了的话，老实和债权人沟通一下比较好

另外，各个城市的政策差异比较大，有的地方银行竞争激烈、产品比较宽松一些，而有些地区则十分严格。

我只了解本地的情况，其他地方不敢乱说，但是大体逻辑还是可以理解的。

最后说，那些标榜"不管黑白户的广告"就别看了。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

你现在急得团团转，骗子比你更着急想要掏空你的口袋。