为什么有些人的手机APP借钱大额度可以马上通过，而有的人却会被拒绝？

上周三下午，我正在办公室喝着茶的时候，一位以前咨询过我的老客户急匆匆地发来微信说他看中了某款手机APP借钱大的产品广告声大作号称最高可贷20万结果自己操作半天额度也只有1500块。

这种事情很常见。

我做的是理财规划，平时给客户家庭资产配置的时候也经常被问到借贷方面的问题。说实话看到这些广告我就想笑。其实现在谁没有过手头紧的情况呢？但是如果你相信了广告里说的"轻松借款、无压力"之类的骗人话的话，那你就要小心前面等着你的坑了。

手机APP借钱大了这事儿，看起简单，点几下屏幕钱就到手了，就跟点外卖一样方便。但是你有没有想过，在这样的情况下到底有什么样的逻辑在运行呢？为什么有的人可以拿到数万、十几万元的额度，而另一些人却只能获得几千元甚至被拒之门外呢？

手机APP借钱大额是如何计算的？

先说一个很少有人知道的事情。

去年有个做小生意的朋友来找我咨询，他想在某知名APP上借笔钱周转，结果申请了三次都被拒绝。气得不行的他说自己的征信没有问题，并且信用卡也按期还款，为什么不能给他借钱呢？

让他把手机给我看一眼，他竟然在三个不同的APP上连续申请了七八次贷款，并且每次都会被查征信。这事儿其实就是"硬查询"太多导致的，系统判断他最近特别缺钱，风险很大。

这里有一个网上查不到的干货：很多APP的审批系统里都有一个"多头借贷"红线，一般情况下，在过去的一个月内征信被查询超过四次或者三个月内八次以上的话，就会自动拒绝。不同的平台上的数据会有一定的差异性，但是相差不大。

你是不是觉得莫名其妙？我就是查一下额度，怎么会变成"缺钱"了呢？

利率方面的坑，想好再行动

利率问题真是让人气愤。

很多APP借钱大的产品，在广告中写明日息万分之三，听起来不多吧？我给你算一笔账。万分之三点的日利率换算成年化收益率为10.95%，这是单利的情况。但是实际上许多平台采用的是复利计算方式，并且还会加上各种手续费和服务费等费用，所以实际的年化利率可以达到百分之十八甚至更高。

我去年认识一个客户，在某APP上借了三万块钱，分十二期还款，每期还两千多。她认为年利率最多不超过10%，计算之后发现实际的年化率接近24%。当时她就傻眼了说早知道这么高就不借钱了

别傻了，平台又不笨，赚的就是这个信息差。

目前监管要求必须明示年化利率，但是很多APP把真实的年化利率藏得很隐蔽，在翻好几层页面之后才能找到。有的还款计划要到最后一页才会出现实际的还本付息金额。

申请之前需要弄清楚的几件事情

既然说到这儿了，我就把申请手机APP借钱大的之前需要准备的事情捋一捋。这些东西如果提前没有了解的话很容易出问题。

第一，弄清楚自己的征信情况。不要像我的朋友一样粗心大意地去申请了，结果把征信查花了。现在很多APP都可以免费查询到征信简版信息，在没有逾期记录的情况下了解一下自己是否被多次查询，并心中有数比较好一些。

第二，不要贪大。很多人看到"最高20万"就走不动道了，问题是自己真的需要这么多吗？借得越多就得偿付的就越快，利息也就越高。见过不少人本来只想借钱周转一下，结果被批下来十万整数倍放贷到手后脑子一热全部拿去投资赌博最后还不上账把人给弄得很狼狈

第三，提前还款是否有违约金要查清。这事挺坑的，有的APP在你已经还完了之后再给你加钱的时候会收取一笔所谓的"资金占用费"作为违约金来解释为什么这样操作。去年帮一个客户算过，在她还没到期的情况下就选择提前还款的话所缴纳的罚息比剩下几个月需要支付给银行的利息还要多得多，你觉得冤不冤？

选择好平台，少走弯路

目前市场上手机APP借钱大的平台很多，应该如何选择呢？

我的建议是优先选择大的平台。阿里系的借呗、腾讯系的微粒贷、京东金条这些大厂的产品虽然利率不一定最低，但是透明度高，并且不会乱收费，客服也比较好找。那些没听过的小平台利息看起来很低，但实际上各种隐藏费用会让你觉得是不是被骗了。

有件事我想吐槽一下。前年有个客户在某个小平台上借了钱，后来想提前还款的时候发现APP上找不到提前还款的入口，客服电话打不通，在线客服全是机器人最后他没办法只能按期还，多付了几千利息。

这件事到现在我还记得，那客户说早知道就听我的选大平台。

额度审批方面的一些冷知识

再透露一些行业的秘密。APP大额借款审核的时候，和你的人的行为数据有很大的关系。如果你经常使用这个APP购物、缴费、理财的话，那么系统对你的画像就会更加完整，批下来的额度就可能更高。

我的一个做电商的朋友，某东白条额度是5万，某呗额度8万，为什么？因为他在上面买东西的时候消费记录很好，所以系统认定他是优质客户。反过来如果注册账号只是为了借钱，并且没有消费记录的话，那么系统凭什么相信你呢？

还有一个比较有意思的事情。申请的时间也有限制。一般来说，工作日早上提出申请的话，审批速度和额度会比较好一些。为什么呢？那时候审核人员在线上、系统风控也比较稳定。半夜的时候去提交信息的话，系统的风险控制就会很严苛了，在这期间诈骗事件多发。不同的平台可能会有所不同，但是大体上都是这样子的规律。

借了钱之后，千万不要做下面这些事情

钱借到了，事情还没有结束。

最重要的一点就是按时还款。逾期一天，在征信上就会多一条记录，以后想要办理房贷、车贷的时候，利率可能会比别人高出很多甚至直接被拒。见过太多因为几百元的逾期而影响几十万贷款审批的人了，真是亏大了。

另外，不要用贷款来维持生活。看上去能解决掉的问题实际上是一个无底洞。利滚利下来了，在几个月之内就由几万变成十几万元左右的债务。去年我遇到一个例子，一个人刚开始借了两万元钱开始借贷消费，后来越滚越大到二十多万，自己差点要崩溃了。

借钱这件事，能不借就不借，如果已经借款了就要想好怎么还。手机APP上大额借贷的产品使用得好就是应急工具，用得不好就成了财务陷阱。不要被那些花里胡哨的广告所迷惑，动动脑筋算一下账再决定要不要点那个"申请"按钮。

如果你连利息都不会算的话，那就不要碰它了。