微信网贷口子到底有多少是真的机会？

上周三晚上十点左右，我还在办公室整理采访录音的时候手机响了。对方是陌生号码的女声小周说她是一名培训机构的老师急需偿还信用卡的钱让我帮忙问问哪里可以拿到钱

她是在网上查我的联系方式，以为我是放贷的。这事儿挺无奈的。我是一名做金融调查工作的记者，并不是放高利贷的人也不是什么"口子批发商"。但是像小周这样的电话我已经接了不下几十次了，大家都问的是同一个问题：最新的微信网贷口子在哪里？

每次听到"口子"这个词的时候，我就知道对方大概率已经踩进半个坑里了。

微信借钱的新渠道：你看到的"口子"其实是镰刀

小周的情况很典型。她之前在微信上点了一个"秒批5万"的广告链接，填了身份证和通讯录之后没有借到钱，在第二天就被莫名其妙地扣了299元会员费。所谓的"新口子"其实就是专门割韭菜用的镰刀。

我采访了一个做过贷超（贷款超市）运营的老陈，他跟我交了底。市场上那些吹得天花乱坠的"内部渠道"中90%以上都不是放款用的，他们是做"流量分发"的。把资料填进去之后就会被几十家催收公司或者诈骗团伙倒手购买。

老陈原话为：那时候我们根本没想过放贷能赚钱，卖用户信息一个身份证号可以收5块钱到20块钱左右。"

想想就后怕。

为什么有坑的人还要往里跳呢？

小周问记者老师，微信里有没有靠谱的借钱渠道？

当然有。但是很多人找不到或者不值得一看。

微信生态中真正的借贷入口就在眼皮子底下。一个是微信支付页面上的"微粒贷借钱"，另一个是正规银行的小程序，还有一个是在服务窗里被持牌的消费金融公司。这些都是合法途径，并且没有所谓的强开技术、内部邀请码之类的说法。

问题来了：既然正规渠道就在眼前，为什么还有人去寻找那些不正规的途径？

答案很扎心，征信过不了。

我曾经采访过一个做装修的小老板老李，征信情况很糟糕。申请微粒贷的时候页面直接显示没有额度。转头在朋友圈看到一条"无视黑白户"的广告，感觉找到了救命稻草。结果怎么样？借了五千元到手只有三千五百元，七天之后要还五千八百元。这就是典型的714高炮，利滚利下去三个月的时间内老李欠的钱从5000涨到了8万。

到现在我仍然记得这血亏的教训。

微信小额贷款入口：正规军和杂牌军的区别

其实我也能理解那些急需用钱的人。人没钱的时候智商就会降低，这是人性。

但是作为一个见多识广的记者，我还是要来泼盆冷水。你们说最新的微信网贷口子很多都是双刃剑，甚至只有刀尖而无柄。

怎样区分？最简单的一个办法虽然不能保证100%避开陷阱，但是可以筛掉大部分雷。

查看合同的主体。

在微信借钱的时候，签合同之前看看对方是谁。如果是"某某银行"、"某某消费金融公司"的年化利率（注意是年化而不是日息）不超过24%，基本上就可以认为安全了。如果甲方为"某某科技公司""某某信息咨询服务部"或者合同中没有提及利息一词，只提到了服务费和咨询费的话，那么就要赶紧跑路了，否则就只能脱层皮了。

辨别方法网上那些推销广告是不会告诉你的。

行规你根本想不到

去年冬天，我潜入了一个专门做"微信贷"的中介群。群里有三百多人，在里面每天发的信息都是新口子上线、秒批秒拒、黑户也能下之类的。

我观察了一个月之后，发现存在一个非常奇怪的现象。

很多被吹捧的新口子寿命很短。有的早上上线，下午就关闭跑路了。中介们把这叫做"打一枪换一个地方"。他们并不打算长期运营下去，而是趁着平台还没有察觉到的时候大捞一把，也就是所谓的"人头税"。

群里有个叫阿杰的中介私下里透露给我一个数据。他说他们推的口子，真实的下款率只有3%左右。但是提交申请时就可以从上游广告商那里获得返点。也就是说借到钱与否并不重要，填完资料之后就赚到了钱

是不是觉得很坑？

更糟的还在后面。

有的口子会设置"逾期陷阱"。还款日为周五的时候，但是系统却故意维护起来不让用户进入还款页面，在周六时候直接算作逾期，并开始爆通讯录了。该方法主要是针对那些借钱后想要还钱但资金周转不灵的人而设计的，其目的就是为了收取高额违约金。

申请被拒的原因

很多人在微信上申请贷款被拒了，觉得是自己的运气不好或者是没有找到合适的"口子"。

其实不是。

我专门咨询过一个在银行做风控的朋友。正规借贷产品的微信生态内的风险控制逻辑与外面的野鸡平台完全不同。他们除了看征信报告之外，还会看你社交数据、消费习惯以及你经常联系的人的信用状况。

这件事情说出来也许有点玄乎，但是它是真的。

微信好友中如果有多个是老赖的话，你的评分就会被拉低。比如你经常在深夜大额转账给一些敏感行业的收款人的时候，系统也会给你加上"高风险"的标签。

具体的算法我已经记不太清楚了，大概的逻辑就是这样的。所以那些号称可以"强开微粒贷"的技术基本上都是骗人的，系统的风控模型比想象中要复杂得多，并不是简单的定位、清缓存就可以绕过去的？

不要把救命的钱变成催命符

回到小周的故事。

那天晚上我和她聊了快一个小时，劝她不要再去网上乱搜东西最新的微信网贷口子了。她的问题并不是找不到口子，而是由于她的收入状况和负债情况都不允许她有能力去还款。

后来我给她推荐了一个做债务重组的公益律师，帮她跟银行协商分期还款。两天前她在微信上跟我说了，在生活方面虽然比较拮据，但是却再也不用每天被催收电话轰炸的感觉好了很多。

做调查记者这些年，我见过很多因为乱点链接、乱找口子而倾家荡产的人。本来欠几万块的最后变成几十万元；为了还网贷去借高利贷导致全家跟着受苦。

钱在急需的时候是救命稻草，乱借的时候就是催命符。

可靠的微信借钱渠道，从不会在朋友圈里做广告宣传，并且不许保证"秒批""无视征信"。安静地躺在支付页面的角落里，等待着那些信用好的、真正需要周转的人来使用。

满天飞舞的"新口子"消息，你信了那就是羔羊。

别傻了。

下次再遇到这样的"内部渠道、无视黑白"的广告时，先问自己一个问题：如果真有这样好的事情的话，他们为什么不自己闷声发大财呢？非要费劲巴拉地求你借钱吗？