微信上秒下口子差点要了我的命

2019年冬天的一个晚上，我蹲在出租屋的阳台上抽着烟，手都在抖动了。手机里有三条催收短信，语气一个比一个重。那时候我在公司被裁员之后两个月内就出现过两次房贷逾期的情况，并且信用卡也被刷爆了，脑子里只有一个念头：筹钱。朋友老张发微信给我，说有一个渠道很靠谱，不需要审核就可以下款，在当天之内到账。我点开链接后填写身份证、银行卡号以及个人面部信息，整个过程不到五分钟就完成了。叮的一声之后收到了3000元的转账通知。我当时觉得捡到便宜了，心想今年上哪里能有这样方便的事情？后来我才了解到这种微信上秒下口子根本不是救命稻草，而是绞索。

所谓的"秒下款"，到底有什么猫腻

当时那个页面做的很粗糙，甚至连一个正规的logo都没有，只有个"极速审核"的banner。现在回过头来看漏洞很多得像筛子一样多。所谓的秒下就是把你的个人信息直接卖给了不知道的小贷公司。你提交完资料之后的一刹那之间，你的手机号、身份证号以及通讯录中的信息都被他们全部搞定了，并且手机相册里的照片也被顺手取走了。后来我查了自己的征信报告发现，在那段时期莫名其妙多了十几条查询记录，都是些从未听说过的消费金融公司的名字。

事情还没有结束。到账的3000元里，被扣了900元的服务费和担保费之后只剩下2100元。七天以后要还3300块钱。算下来年化利率已经很高了。简单地说就是变相高利贷加上互联网外衣的形式存在。我当时稍微动脑筋计算一下就会知道，也不会掉进去的。但是人在急的时候智商真的会欠费。

微信秒下款口子的真实代价比你想象的要高得多

很多人认为借钱了就还上就可以了，也没什么大不了的。当初我也这么想。问题在于口子根本不想让你按时还款。他们得到的是你逾期产生的利息收入。我第一次没按期付款是由于忘记了还款日期，晚了一天而已。那天早上九点开始我的手机就被打爆了。不是正常催收的方式，而是直接把通讯录给拆散的催收方式。

我的父母、前同事以及与我相隔八竿子远的亲戚都收到了"欠债不还"短信。有个催收直接打电话给妈妈，说我在诈骗，并且要报警抓人。我妈因为害怕高血压发作了，在医院住了一个星期才好起来。那时候真的想要死的心都有了。代价大不大？借了两千多块钱最后给了将近一万，把家里老人也闹到医院去了。这不叫借钱，这是请祖宗回来供着呢。

有一个细节到现在我记忆犹新。催收的人在电话中告诉我：“你通讯录里第36个人就是你的爸爸吧？”他电话号码是138开头的吗？那一瞬间我的后背都是冷汗直流。他们手里的信息比我自己的档案还要全，甚至超过了一百倍。后来我去问了懂行的朋友才知道，在这些秒下口子的背后其实有很多非法的数据买卖链条存在。你留下的信息早就被人转卖了几圈，根本不知道会落到谁的手上。

要避开这些坑，就记住这三条铁律

吃过亏之后，我花了大半年的时间去研究这行的门道。不敢说自己是专家了，但是基本的坑我可以一眼看穿。要找到可靠的周转渠道的时候，有几件事千万不能做。

• 不要点击陌生人发来的链接不管对方说得多么天花乱坠，正规贷款不会通过私人微信发链接让你申请。
• 看清合同的双方当事人放款方是银行还是消费金融公司，能否在全网企业信息查询系统中找到，在找不到的情况下全部拉黑。
• 算出综合年化利率凡是让你先付款的、收服务费的、利率不明确的，直接离开。

后来我周转的时候只选择两条路：一条是银行的线上消费贷，虽然审核严格一些，但是利率透明，年化6%左右；另一条就是正规平台上的花呗、借呗等产品，至少不会爆通讯录。那些说"不用看征信记录也可以操作"的是无稽之谈。真有这样的好事的话，他们为什么不去自己去借钱然后用呢？

有关"内部渠道"的事实

去年有个做中介的朋友跟我喝酒，喝多了说了句实话：所谓的"内部渠道""包过口子"十有八九都是用你的信息去碰银行的系统。收了钱就不给你办事儿，不给钱就说什么资质不行。他们零成本空手套白狼，风险全部由借款人承担。我的朋友说，在他负责过的客户中能够通过特殊途径获得资金的比例不到5%。剩下的95%，要么被拒绝，要么受骗上当。

还有一个事情，在网上基本上没有人提到。很多秒下口子为了避开监管会选在周五晚上放款。为什么？周末银行不营业，你不能去柜台处理异常事务了，他们有两天时间来折腾你。我第一次中招是在星期五的晚上，等到周一想跟客服理论的时候才发现已经被拉黑了。这些人很聪明，在你觉得没有问题的时候突然动手。

急需用钱怎么办

看到这篇文章的人，可能正在缺钱，心里急得不行。我也曾有过类似的想法，恨不得把手机翻个底朝天找出可以下款的地方来。但是越着急就越容易出错。现在回过头来看的话，当时如果能冷静一些，完全可以走别的路。

比如找亲戚朋友周转，虽然面子上过不去，但是至少不至于利滚利滚到还不上的地步。再比如说跟银行协商延期还款的话，在很多情况下都是可以实现的，并且还会减免部分利息。后来我曾经和招商银行进行沟通请求延长期限以及优惠利率方面的要求都被给予了一年期限并且减半收取了额外费用。早知如此，又何必多此一举呢？

另外一点就是千万不要把贷款用作还贷。没有底的，填不完的。我的一个朋友一开始就借了五千元，后来拆东墙补西墙，最后变成十几万。最终房子卖出去之后才还清的钱。这件事我是亲眼看着发生的，到现在想起来还是后怕不已。

说到底，那些微信上秒下口子就是看准了人们急眼时的判断能力。你越着急，他们就越高兴。冷静地算一下账就会发现这笔买卖并不划算。两千块钱的大窟窿最后花了上万来填进去，并且还毁坏了家人的幸福安宁值不值得？

我现在还欠着银行几万块钱，但是每个月都能按时还款了，心里也就踏实一些。那些乱七八糟的口子我已经卸载干净了。手机通讯录中被骚扰过的联系人我也都道过歉了。有的拉黑了我，有的说理解。这件事已经过去三年多了，到现在我还是会偶尔收到垃圾短信问我要不要钱之类的话。每次看到的时候都想骂娘。

缺钱的时候，不要指望天上掉馅饼。能救你的只有清醒的大脑了。