网络贷款哪个好下款？不要被广告所蒙蔽，了解清楚这三个方面之后再进行申请

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候手机响了。是我之前做过理财规划的老客户小周的声音听起来很焦虑。他说自己做生意周转急需八万元，在第二天中午前必须到账否则供货商那边就会断货违约。他刷了一整晚的广告后越来越迷茫，最后实在想不通才打电话给我问：网络贷款哪家比较好下款？说实话，这个问题我一年能听八百遍，但是每次听到还是会很无奈。很多人都和小周一样，在快要燃尽的时候才开始四处求助借钱，结果钱没借到反倒是征信记录上又被查花了。

除了广告效果好之外，好的网贷产品还有以下特点

现在市面上的贷款产品数不胜数，广告更是花样百出。秒批、免审、无视征信等等听起来就很有诱惑力。但是经过这几年在金融圈摸爬滚打之后，我想告诉大家一个残酷的事实：凡是说"好下款"宣传的企业多半都有坑。正规金融机构风控逻辑是比较稳定的，并不会因为看了个广告给你开后门。真正容易贷款的平台很少会在广告中大张旗鼓地宣扬自己。

怎样判断哪个平台更容易通过呢？说白了就三个字：匹配度。资质条件以及目标客群的匹配程度越高，下款的概率也就越大。比如说你是个体户的话，在平时走的是某家银行的钱流，那么在这家银行申请消费贷的成功率就会比其他银行要高一些。这并不是什么秘密，但是人们想不起来而已。

还有一个问题我要吐槽一下。去年有个客户征信不错，只是负债率稍微高一点，在一个号称"门槛很低"的平台上申请被拒了。后来让他去某股份制银行线上贷款试试看，直接批下来十五万。为什么？因为那家银行风控模型对于负债率比较宽松，并且低于那个平台的标准。所以啊网络借贷哪家好下款没有标准答案要看你自己的情况

网贷平台容易下款吗？搞清楚你是属于哪一类的借款人

我一般把借款人分成三类，不同类型的人适合完全不同的渠道。第一种就是"优质打工人"公积金、社保、个税都齐全，并且工作单位也体面。这类人不要碰网贷平台了，在四大行的手机银行里点消费贷就可以得到低利率贷款。有一个在事业单位工作的客户，建行快贷批下来年化只有3.6%，比很多理财产品收益都要小一些。

第二类为"普通工薪族"，有稳定的工作但是公积金缴纳较少或者单位一般。可以选择一些持牌的消费金融公司产品，比如招联金融、中银消费等，利率比银行高一点，但是通过率比较友好。不要认为利率高就不划算，在急需用钱的时候能够批准才是硬道理。

第三类比较麻烦的是自由职业或者收入不稳定的人群。其实资质很难找正规渠道获得。见过太多因为正规途径批下来难的问题，就去碰那些小平台了，最后利滚利把自己弄垮的。踩坑很容易出现这种情况。该人群我的建议是：如果可以的话先向亲友求助周转一下，在实在不行的情况下也得选择有牌照的专业机构，千万不要找没有牌照的各种野鸡公司。

申请之前一定要注意的几个潜规则

说到这儿，我得透露一些网上查不到的信息。很多人不知道，在同一个平台上不同时间申请的话，通过率可能会大相径庭。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是每个月下旬的时候很多机构的风控额度都比较紧张，审核会比较严格；月初时新额度刚刚出来不久，所以过审的概率就会高一些。这个规律不是绝对的，但是根据我所见大部分平台都是如此。

还有一个被很多人忽视的小细节：申请的时候填写资料时，在职业信息栏里千万不要随便填上"自由职业"或者"其他"。能具体到职位的就写具体的，例如销售经理、行政主管比职员评分会高一些。不是教你造假的意思啊，在真实的范围内怎样把自身的情况表现得更好就是了。这件事情看起来很简单，但是有不少人因为填写得太随意而被系统直接拒绝掉。

那时候我刚入行的时候，前辈给我讲过一个方法，到现在我还觉得很有用。在你申请贷款之前可以先看看这家机构最近推出的产品怎么样。“如果他们正在大力推广新产品的话，那么这个产品被批准的可能性就会大一些。”因为新上线的产品需要冲量所以审批尺度就比较宽松了在这个"窗口期"内可能会只有1-2个月的机会要抓住才能获得收益

这些坑我劝你不要踩

说几个我亲见的翻车事件。前年有个做餐饮的小老板来找我看理财规划，聊着聊着他就提到自己在某个平台上借了五万块钱，分36期还。我把计算器一算就知道了他的实际年化利率是接近百分之三十六！当时他根本没有想过要计算这笔账单，并且被"月供低"给蒙蔽了。这种事情我见得太多了，很多人都借钱之后不知道到底自己应该偿还多少利息。

还有一类坑比较隐蔽，叫作"会员费""服务费"。有些平台说交几百元的会费用就可以提高下款几率或者降低利率了。正规机构审批看重的是你的资质，并不会因为你花钱买个会员就影响到审核结果吧？这就是纯粹割韭菜的行为啊！钱已经给你发出去了，你要怎么拒也得拒绝嘛！找谁说话呢？

更坑的是有些平台默认勾选一些增值服务，比如意外险、账户安全险等等。你借了一万元钱到账的时候只有一千多块钱了剩下的就被扣掉了。这件事合乎法律规定吗？打擦边球。但是如果你申请的时候不够仔细的话就很容易被套牢。所以我每次给客户做规划时都会反复强调：任何需要提前付款的贷款，一律不要触碰。

实在拿不准的话怎么办

说了这么多，可能有人会问：我不知道自己适合哪个平台怎么办？我的建议是先到人民银行查一下征信报告。现在很多城市都可以在网上申请了，并不需要去网点排队。拿到征信报告后要重点看三个数据即逾期记录、负债率以及查询次数。这三个指标直接决定了你能获得什么样的产品授信额度。

近半年内征信查询次数超过十次的话，大部分正规网贷平台都会直接拒绝。在这种情况下不如先养三个月的信用记录再说。虽然这样说比较讨人厌，但是急用钱的时候谁又能等上三月呢？但是现实就是这样，越是着急出错的机会就越大，在发生错误之后事情就会越糟。

另外还有一件事情需要提醒一下。各地政策有所不同，有些地方有政府贴息的创业贷款或者小额贷款，利率很低。虽然申请过程比较麻烦要跑好几趟但是节省下来的利息却是实实在在的好处。如果你是做生意或者是搞农业的话可以到当地人社局网站上去查一查有没有这样的政策不用在手机上到处找

最后说两句实话

做理财规划这么多年后我发现了一个规律，就是越着急要找到好的贷款渠道的人，就越容易出问题。不是被高利率套牢的就是诈骗平台。所以每次有人问我网络贷款哪家好下款的时候，我都会先问他一句：你这笔钱是不是非借不可？还有其他的办法吗

小周的事情后来是这样解决的：先让他把征信授权解掉，不要再乱点申请了，然后我帮他联系了一家做供应链金融的企业，用他的存货作抵押，两天后就批下来十万块钱。虽然利息比银行高一些，在可接受范围内，并且解决了他急迫的需求。

在申请贷款之前，先问问自己一个问题：你真的了解所签的合同是什么样子吗？