网黑下款的网贷口子真的存在吗？我被骗了三万块钱之后才看清楚事实

2019年的冬天我这一辈子都不想再提。

当时生意周转不灵，征信也被拖累，四处碰壁。病急乱投医，在一个论坛上看到有人推荐一种所谓的网黑下款的网贷口子说是专门为征信黑户提供贷款服务，不用看大数据、下款速度快。抓住了救命稻草似的，来不及考虑就冲进去了。

结果呢？

钱没有借到多少，反而被各种"工本费""验证费"骗走了快五千块钱，最后扣掉利息和砍头息之后的实际年化利率计算下来超过600%。那段时间里我每天睁开眼就是催收电话声不绝于耳闭上眼睛也是想方设法地筹钱还债。那段日子让我看清楚了这些东西的本质是什么样子的。

网黑可以下款的口子，背后全是算计好的套路

和我当年一样，很多人认为既然这是"网黑"了，那么应该就有专门针对黑户的渠道。正规金融机构怎么会把钱借给大概率收不回来的人呢？敢给你下款的是为了你身上的油水，并不是因为你本金多少而定的。

后来我自己也思考了很久，还问了几个在这个圈子混过的朋友才知道这里面的门道很深。

号称可以下款的口子大概有三类。第一种是诈骗，交保证金、解冻费之后就拉黑你了。第二种属于高利贷变体，借款5000元后还3500元，在一周内归还款项即可。第三类稍微隐蔽一点的是某些不正规的小额贷款公司用来"蓄客"的方法，先把你的资料骗进来，然后再转手卖给其他中介或者催收公司。

你认为它是救星吗？实际上就是一种催命符。

曾经踩过的坑，希望你不要再重蹈覆辙

讲几个我亲身经历过的以及后来听到的真事儿，你们就明白了。

第一个坑叫"包装费"。当时有一个自称中介的人联系了我，说我的资料太差需要做一下包装才能通过审核，并且收取了我的800元"包装费"。结果怎么样？其实并没有改变过资料，随便填写了一些假的信息之后就提交上了，后来被拒绝后他就跟我说道："系统升级了，请下次再试吧。"后来我才知道所谓的包装就是把我的手机号卖给更多的贷款中介，在那段时间里我可以一天接二十多通骚扰电话。

第二个坑叫会员费。有一个APP说开通了会员之后，下款的概率就会提高一些，我就信以为真交了一百九十九元钱作为会员费用。开通后怎样？还是不下款，客服表示"您的综合评分不够好，建议您继续充值高级会员。这不就是变相骗人吗？

第三个坑最隐蔽，叫做"自动扣款授权"。很多口子在申请的时候都会让你勾选一个协议，并且给你开通从你的银行卡上直接扣除的权限。你以为还款时就只能扣取本金吗？错了，有些平台会在你不知情的情况下用服务费的方式把钱划走。我有个朋友吃了这个亏，在卡里刚拿到工资就被转走了大半的钱，没有得到任何解释。

明明是陷阱，为什么还有人往里跳？

就是急。

人在缺钱的时候，判断力就会直线下降。口子正是抓住了这个心理，在"秒下款""无视黑白户""无需审核"这些字眼上做文章来诱惑你。等你想明白的时候已经来不及了。

而且我发现很多号称网黑下款的网贷口子其实都是在赌概率。他们批量放贷，利息高得离谱，只要有一半的人还钱就可以赚翻了。没有还清的话怎么办？暴力催收伺候，或者直接把债权打包卖给下一个客户。

我对此已经思考了很久，到底有没有正规渠道呢？

黑户真的没有出路了吗？不要被蒙蔽了

其实也不是没有办法，但是绝对不是网上那些乱七八糟的口子。

后来我自己摸索出了一些比较靠谱的方法。第一，如果拥有社保或者公积金的话即使征信花了也可以和一些银行线下产品联系到。去年我的一个朋友在征信上逾期了三年没有交过账单，但是他的公积金连续缴纳三年，在申请时被要求走线下审批流程，并且利息比正常高一点，但毕竟是正规渠道办理的不会出问题。

第二，抵押类产品对征信的要求就比较宽松了。车抵贷、房抵贷有东西押在那里，机构心里就有底了，审批自然也就松一些了。我有一辆开了五年的车，当初是用这辆车做抵押贷款周转过来的，虽然利息比较高，但是合同很正规，并没有不合法的行为存在。

第三，如果你真的没有东西的话就不要去借钱了。我直来直往，在这个时候借钱只会让你越陷越深。先把征信养一养吧，半年一年之后再说。认识一个人征信很差，但是后来还是坚持两年没碰网贷，现在征信慢慢恢复了可以办信用卡了。

虽然听起来很残忍，但是比起被高利贷拖死来说要好很多。

怎样判断一个口子是否可靠？

我总结了几种简单的方法，都是从钱中得来的教训。

第一，凡是放款之前要求你交钱的，一律拉黑。正规机构不会在贷款前收取任何费用，所谓的工本费、验证费、保证金都是无稽之谈。

第二，看利率。年化利率超过24%的就要小心了；大于36%的就是违法了。很多口子是不会直接告诉你利率是多少的，而是用日息、月息来让你模糊判断。比如日息万分之五听起来好像不高吧？算成年化的就是18.25%，再加上各种手续费之后实际的成本就可能翻倍了。

第三，查资质。现在很多APP根本就没有放贷的资格证，只是打着网贷旗号行高利贷之实。可以在企查查、天眼查等网站上查询一下他们的公司是否有小额贷款或者消费金融牌照的情况。没有牌照的话就别碰了。

第四，看合同。签合同时一定要认真阅读，特别是逾期费用、提前还款、违约责任等条款。很多坑都藏在细则里，在你已经出现过多次违规行为之后才会发现，并且所收取的罚金比本金还要多出许多倍数来。

说实话，这些方法不能保证你完全避开骗局的风险，但是可以帮你筛掉90%的骗子。

最后掏心窝子地说几句

我写这些，并不是为了教育别人，而是不想让更多的人都走上我的老路。

当年如果有人告诉我这些话，就不会被坑得那么惨了。那个冬天我被人追债追到不敢回家，换了三个手机号码到现在我还记得那种走投无路的感觉。

因此，如果你现在正打算去碰那些所谓的网黑下款的网贷口子的话，请听我一句劝：先停下来，冷静三天。第三天如果还是觉得非借不可的话，在上面的方法的基础上再进行一次筛选吧，并且不要随便把东西往自己身上揽了。

有些路一旦走错就无法回头了。