网黑能下的借钱口子真的存在吗？不要被蒙蔽了

上个周末有个客户急匆匆地来找我，开口就问有没有网黑可以下的借钱口子说实话，一听到这个词我就心里咯噔一下。这位哥们是个个体户，之前因为网络赌博把征信弄花了，正规的银行大门已经关不上了，现在急着周转，病急乱投医。给他倒了一杯茶水，请他先冷静一会儿，在这个时候最容易被割韭菜。说真的市面上有很多宣称"黑户必下"的广告，十个里面九个都是坑。

先弄明白自己是否真的"网黑"

很多人认为逾期几次就是网黑，其实不是。银行和网贷平台对于"黑"的定义有所不同。从银行方面来说，三累六已经可以被列入黑名单了。但是网贷平台风控的标准比较复杂一些，如果你的多头借贷记录比较多的话就会被列入高风险名单中。有很多客户把征信报告拿出来看的时候，觉得自己的情况挺糟糕的，其实并没有想象中的那么糟。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，说肯定是被网黑了，到处借钱都借不到。他把征信报告给他看了一下，里面只有两笔小额逾期记录，总额加起来不超过三千块钱。这叫什么网黑？后来重新安排了他的申请顺序，先清走了两笔小钱款，在等待两个月之后再次提出申请，并最终获批获得了15万的资金支持。所以不要吓唬自己了，先把事情弄清楚再说。

网黑能下的口子到底是什么玩意儿

市场上流传的网黑可以下的借钱口子大概可以分为几类。第一种高炮平台的利息很高，借一万只拿到七千元左右，还的时候要付一万五。这样的平台其实对征信的要求不是太高了，但是这个洞真的太大了，不要碰它。第二类为担保贷，在找一个资信良好的担保人的情况下进行贷款操作，并且主要还是看保证人的信誉度如何。第三种抵押贷款只要有房有车就可以申请得到跟网黑身份无关的贷款。

还有一种比较隐蔽的是所谓的"内部渠道"。这事得我说个大实话，哪里有什么秘密通道？银行的风控系统是自动审批的，并且人工干预的空间很小。那些声称认识银行内部人员的人大部分都是收了你的"好处费"之后才帮你申请产品，但是最终结果就是常规的产品批下来钱就退不了。坑爹得很

征信黑户贷款的出路在哪里

说到征信黑名单上的贷款但是很多人觉得已经没有希望了。不一定真的这样。在我接触过的案例中，还有一种情况是有机会的。第一种逾期金额小、时间短的情况，在一些城商行和农商行政策上比较宽松，会综合考虑你的收入状况以及还款意愿来决定是否审批通过。第二种有抵押物的，房子、车子、保单等都可以提高通过率。第三种是找共同借款人，配偶或者父母资质好的话可以一起申请。

但是我要提醒一下，各个城市、网点的政策是不一样的。去年还不是这样，今年很多银行都收紧了口径。我只了解广东的情况，并不敢乱说其他地方的事。申请之前最好先打个电话问一问当地网点的具体要求，免得白跑一趟。

申请时的一些重要事项

这里讲一些网上查不到的经验。申请贷款的时间点是有讲究的，季度末、年底的时候银行放款任务比较重，审批也比较宽松一点。我的一个客户去年12月底提交了材料，资质相同，在上半年被拒绝了，在下半年就被批准通过了。还有一个工作证明的小细节很多人不知道——工作单位座机电话一定要能打通，并且接电话的人要能够核实你的信息。风控真的会打电话来核对的。

另外，在填写申请资料的时候，居住地址和工作地址最好选择同一个区域。系统会根据你的稳定性来判断，如果跨区过多的话就会被认定为流动性大、风险高。这个细节很多人忽略掉的，但是其实影响还是挺大的。之前有个客户就是因为居住地和单位所在地分属于不同的行政区划而使系统直接拒绝了他。后来改成同一地区之后其他的材料没有变就通过了。

要避免掉进去的几个坑

说到这儿，就得提一提几个常见的坑了。第一个就是"洗白征信"的广告，完全是无稽之谈。征信记录是由央行来管理的，并没有个人或者机构可以修改。那些说能洗干净的要么是骗钱的手段，要么是临时性地掩盖一下然后过一段时间就会有记载出现。第二个中介叫做包装资料，在你做假流水、出具虚假的工作证明的时候会用到这个中间人。一旦被发现就直接进入黑名单，并且还会涉嫌欺诈行为。

第三个坑就是多头借贷。有人想广撒网，向十几家平台申请贷款。“硬查询”指每次申请都会在征信上留有记录。频繁的查询次数会使得后面的操作台认为你短时间内提交了大量的订单，从而怀疑你的资金链出现了问题，并且不会给你批准。正确的做法是挨个去试，被拒绝后分析原因、调整资料间隔一段时间再向下一个地方递交申请。

实在借不到钱怎么办

正规渠道已经不通了，那么就说明你的财务状况需要重新审视一下。这时候再去向那些网黑能下的借钱口子求救只会越陷越深。见过太多人原本欠的钱不多，因为借高利贷而最终滚成无法偿还的地步。与其这样不如和家人商量坦白或者跟债权人协商分期还款更好一些。面子比日子重要得多。

有一个客户给我留下的印象特别深刻，他做的是建材生意，在2019年的时候资金链断裂了，欠下80多万的债务。他也想找黑户口子，被我拦住了。后来按照我的建议把车卖掉了，并且跟供应商一个接一个地谈分期付款的事情，自己还两份工作来偿还贷款到现在三年过去了差不多全部都还清了。现在已经过去三年左右的时间，基本都已经还完了。如果当时借了高利贷的话，估计人早就找不到了。

所谓的网黑能下的口子，要么利息很高让人难以接受，要么就是骗局。真正可靠的路只有一条：养好征信、走正规渠道。急用钱的时候最容易被诈骗了，越着急就越要冷静。

你现在最应该做的就是去申请一份征信报告，看看情况怎么样了，不要自己瞎想。