网黑保单网贷口子：我踩过的坑，你不要再跳了

2019年的冬天，我这辈子都不想再提起这件事了，但是今天必须要说出来。那时候我在小生意上亏了很多钱，信用卡刷爆了之后征信也被影响到了，到处借钱周转。有个"中介"说，像你这样有信用记录的人只能走网黑保单网贷口子下款很快，不需要看征信。我好像抓住了一根救命稻草似的，在这里呢？钱没有借到很多，反而花了几千块钱的"包装费"，后来才知道那是骗局。

什么是保单贷款？为什么总有人盯上它呢？

保单贷款就是用保单的现金价值去申请一笔借款。一般而言，这是一个比较正规的融资途径，利息也不算太高，年化大约在5%-6%左右。但是问题来了，很多所谓的"网黑"朋友征信已经烂得不行了，正常的渠道走不通之后就有人开始打起了歪主意。

所谓的专门针对网黑的口子，实际上只有两种情况。一种是骗子收了你的资料费之后就跑路；另一种就是高利贷民间借贷用保单做掩护而已。你以为找到了救命钱其实是在往火坑里跳。

网黑保单网贷口子里的猫腻

后来我自己琢磨了很久，也请教了一些懂行的朋友之后才弄清楚了里面的门道。这里面的水很深啊。

第一种就是最坑人的那种，叫做纯粹骗子公司。他们会收各种各样的费用：资料费、包装费、渠道费等等数不胜数。我交了2800元说是可以帮我"优化资料"的，在付完钱之后对方就把我拉黑了。后来才知道正规保单贷款是没有什么包装修理，保险公司只看你的保险有没有现金价值，其他的都是瞎扯淡。

第二种稍微靠谱一些，但是也只是相对而言。他们真的会给你放款，但是利息很高。我的一个朋友老周去年借了五万元，拿到手只有四万二千元，那八千块钱就被算作"服务费"直接扣掉了。每个月要还2500元，分十二期支付。计算一下这个月的利息是多少？年化在60%以上都可以考虑。这不是借钱，而是吸血。

保单现金价值贷款的真正门槛

很多人存在一个误区，认为有保单就可以借钱。别傻了。保单贷款主要是现金价值，并不是交了多少保费可以决定的。

我之前有一份年交6000元的保险，已经交了三年时间，想着能不能贷款一万多呢？查了一下现金价值只有8千多一点，最多只能贷出5千六。为什么呢？由于很多保险产品的前几年现金价值很低，特别是分红险、万能险等产品，在扣除初始费用和管理费之后所剩无几。

另外还要说明一下，各个保险公司的贷款政策差异较大。平安、国寿等大公司保单贷款比较规范，在APP上就可以操作了，年化利率在5%左右。但是有些小公司流程复杂一些，并且利率较高，有的甚至不提供保单贷款服务。不同公司在处理方式上有一定区别，所以你最好打客服电话去询问一下具体情况。

中介不会告诉你的那些事

踩过坑之后，自己研究了一阵子就发现所谓的"内部渠道"其实都是忽悠。

比如有一种说法很流行，保单贷款不上征信随便贷。这句话只对了一半正规保险公司的保单贷款不计入个人信用报告，因为它是把你的钱借给你自己用的。但是如果你通过第三方平台借款或者走"保单信用贷"的方式的话就会上征信了。而且一旦逾期，保险公司会直接从你保单中的现金价值里扣除，扣完之后保单就失效了，之前的保障也就没有了。

比如说，有人会说可以帮你把现金价值做高。纯属无稽之谈。现金的价值已经在合同上明文规定了，并且精算师早就已经计算过了，怎么会更改呢？那些能改的都是骗子。

网黑到底能不能走保单这条路？

如果你已经是"网黑"，征信上还有逾期、呆账的情况的话，正规保险公司保单贷款应该还是可以办理的。它不查信用记录只看现金价值。但是问题在于你可以贷到多少钱就看你买的保险值多少了。

我的建议是：不要着急找中介，先看自己手里的保单。打开保险公司的官方APP或者拨打官方客服电话询问两个问题：第一、我现在的保单现金价值是多少？第二、是否可以在线办理保单贷款如果可以的话，在官网上直接操作即可，并且一分钱也不用给中间人了

如果保单现金价值太低，无法贷款的话就不用乱来。那些标榜着"不管黑白、一定上车"的网黑保单网贷口子十个中有九个半是陷阱，剩下半个才是高利贷。

保单贷款逾期的后果比想象中要严重得多

这点我要单独说明一下，因为见过太多人因此栽跟头。保单贷款虽然不会查征信记录，但是如果逾期不还的话，后果仍然很严重。利息会一天天累积起来，在现金价值不足以抵扣利息的时候就会影响你的保障了。

我认识一个做装修的哥们，在2018年用保单贷了3万元，后来生意不好，钱还不上了。他认为大不了就是把保险单给扔掉吧结果怎么样？去年被查出患肺癌后想申请理赔时才得知这份保险早已作废，并没有获得任何赔偿。那时候他拍大腿都来不及，到现在我还能记起他说这话时候的表情，真的后悔死了。

所以保单贷款可以不借，如果要借的话一定要按时还。不然你不但会失去利息收益，还会丧失那份能够救命的保障。

自己动手，省下中介费

写了这么多，其实想说的是：不要迷信所谓的"内部渠道""特殊口子"。

真正可以贷款的保单，在保险公司自己的网站上。平安在平安金管家，国寿在国寿e店，太平洋保险APP里也有。自己下载注册后绑定好保单就可以点几下看能贷多少钱了。利率多少、多久到账写得很清楚。

中介所说的"帮忙操作"其实就是让你下载一个APP，填一些资料，最后收你5%-10%的手续费。值得吗？我觉得不值钱。

当然，如果需求金额较大且保单现金价值不够的话，则需要考虑其他的解决方案。但是不管怎样都不能去碰那些来历不明的网贷口子。当年我吃了不懂亏被人当成韭菜割了一茬又一茬。

另外还有一件事情没有提到。从去年开始，很多保险公司就收紧了保单贷款政策，有的要求必须投保满两年才能申请贷款，有的把贷款比例由现金价值的80%降低到70%。不同的公司、不同时期的情况不同，要你自己去核实一下。

最后说一句大实话：如果你真的到了需要用保单贷款来救急的地步，那么你的财务状况就危险了。借钱只能解决一时之需，要真正解决问题还得想办法开源节流、增加收入。保单贷款是最后一招，在日常生活中并不常见。