网贷整顿通过的口子在哪里？不要被蒙蔽了，真相都在这里

前两天老客户小周急急忙忙地来找我，说是在网上看到有人推荐某种网贷整顿通过的口子号称是监管"洗牌"之后剩下的正规军，下款快、利息低，请问能不能去试试。其实我听到口子这两个字就头疼了。越是把正规挂在嘴边吆喝的，在背后往往就有坑等着你跳进去。做理财规划师这几年来见过太多人因为着急用钱而被花里胡哨的概念带偏，最后利滚雪压得喘不过气来。今天我就大白话跟大家聊一聊所谓的"通过了口子"到底是个什么鬼、里面藏了多少猫腻。

口子到底是什么时候出现的

其实很多借款人根本就搞不清自己借的钱到底来自哪里。市面上那些知名度比较高的网贷平台，说白了就是个"中介"的角色，并不是真正的出资人而是背后的消费金融公司或者银行。所谓的正规的网贷平台也就是那些有国家牌照并且受监管的钱的持有者。

我经常跟客户打比方：就如去餐厅吃晚饭，你只管点菜（申请贷款），至于后厨是谁做的、资金从哪里来，并不关心。网贷整顿就是卫生局查食品加工环节中使用地沟油的黑店并关闭它们。留下的都是有营业执照并且干净整洁正规的餐馆。但这并不意味着在正规餐厅吃饭就不会被宰，一道白菜卖到龙虾的价格的事情，在金融界也不是个例。

那么为什么还有人到处找"口子"呢？征信不达标的原因。银行的大门进不去，那就只能去这些小店铺了。但是整顿之后能留下的缺口却变得更高了。以前的身份证加钱就办银行卡的日子已经一去不复返了。你现在还相信这样的话的话，那真是把大腿拍肿了吧

整顿之后还可以下款的平台有什么猫腻

去年我帮一个做餐饮的小老板老张做了债务梳理，他就是在网上搜了"网贷整顿通过的口子"找到了一家看上去很正规的应用程序。界面做得很好看，各种资质证书满满当当地贴在屏幕上，老张一看就觉得很可靠，借给对方五万元应急。结果怎么样？合同上写的金额是5万，实际上到帐只有4.5万，其中的五千块钱是以服务费的形式被扣除掉的。还款的时候利息加上各种名目的管理费用一起算下来年化接近36%。

老张当时就懵了，问我："不是说整顿了吗？怎么还敢收这么高的价钱呢？"我跟他解释了一下，虽然已经进行了整顿，但是道高一尺魔长一丈。现在很多平台都学精了，把利息拆分成利息、服务费、担保费、咨询费等等单看每一项都是合规的，加起来就是一个无底洞的操作在行业内被称为"分摊定价"，专门钻监管空子。如果你只关注APP上显示的日息万分之五，并认为不高的话，那你已经被坑了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年投诉平台上有关隐形收费的投诉有几十万条左右。这件事闹得挺大的，到现在还没有完全解决好。所以不要认为整顿完了就可以高枕无忧了，坑比萝卜多得多。

怎样判断一个平台是否真实可靠

我有一个判断标准，从不出借方怎样宣传的角度来考虑问题，只看一个东西：借款合同。真的别嫌麻烦了，在最后一页找到落款盖章是谁的地方看看吧。如果是某某消费金融公司、某某银行的话，则说明资金来源为持牌机构，可以跑得了和尚但不能逃得掉庙门。但是要是是某某科技有限公司、某某信息咨询服务中心这样的名字那就需要注意一下了

还有一个被很多人忽略的小细节就是放款速度。这样说可能会有点反直觉，但是越是"秒批秒到账"的越要小心。正规金融机构即便你的资质再好也需要经过风控审核流程，在最坏的情况下需要10到20分钟的时间。号称3分钟出结果的是高利息还是没有风险控制机制？后面到底有没有雷呢省了时间就是给自己找麻烦，把征信当儿戏。

有人会问到："那急着要用钱怎么办？" 不要等那么长的时间吧？这个问题我后面再详细说，但是现在记住一点：越是在紧急的时候就越不能失去头脑。病急乱投医最后还是自己吃苦头了。

整顿过的平台利息是否都下降了

这事可以两说。从官方角度来讲，民间借贷利率的司法保护上限为LPR四倍左右，目前大约是年化15%。但是实际上很多平台并没有按照这个规定去执行。他们有各种各样的方法来规避这些限制条件，例如我前面提到过的费用拆分、第三方担保公司收费等等。

去年年底我接触到一个案例，客户小李在某平台上借款，合同上写着年利率为12%，看起来很合理吧？每个月还要另外支付一笔"担保费"，这笔钱不在借款协议中写明，在签订的时候又单独签了一个保证服务协议。两笔加起来的实际成本已经达到了24%以上了。现在这样的操作非常普遍，并且从法律角度来看也不一定违法——因为担保服务是自愿购买的，并没有强迫你做这件事。

所以不要傻了，整顿可以有，但是做生意还是要赚钱的。低利率你所看到的是其中的一小部分。

普通人应该怎样选择

说了这么多坑，那网贷是不是就完全不能碰了呢？倒也不是。主要看你是怎么走的路子吧。我的建议很简单：可以先用银行贷款的方式进行尝试，如果不行的话再考虑消费金融公司的借贷服务最后才去使用网络平台上的借款渠道。

很多人存在一个误区，认为自己征信有点问题的话银行肯定不会批准。其实不一定。我之前的一个客户，在征信上曾经有过一次逾期的情况，金额很小，只有几百块钱左右，是因为忘记还款造成的。他认为自己的身份已经被记在了系统里，并且不能申请贷款。后来他试着向某股份制商业银行申请了一笔消费贷，最终被批了下来额度为8万元年化利率约为6%左右。当时他的后悔真是太大了早知道不借那些乱七八糟的网贷就好了

不同的城市政策会有所不同，但是大体上逻辑是一致的：银行的风险控制标准比你想象中要灵活得多。有些银行对于小额逾期比较宽容，并且只要你不是恶意拖欠的话，说明白原因也可以申请通过。所以不要吓到自己了。

如果银行真的不行的话，那么网贷平台也有个笨办法：只选择那些你认识的大公司。什么借呗、微粒贷、京东金条这些虽然利息可能不是最低的，但是至少明码标价，并不会出现隐形收费的情况。小平台？说实话水很深了没有专业知识根本看不清楚

申请之前需要核对的几件事情

第一，查车牌号。现在很多APP都可以查询资方资质，在应用商店搜索一下开发主体是谁，然后在天眼查或者企查查上查看该公司的消费金融牌照或小额贷款牌照有没有。没有吗？直接过掉就行。

第二，看合同。除了金额、期限之外还要注意违约条款和提前还款的规定。有些平台提前还贷居然要收取违约金，这件事到现在我还觉得挺离谱的，但是人家就是敢写。你签字了就得按约定执行。

第三，算总账。不要只看月供多少了，自己用计算器算一下一共要还多少钱再除以到手的钱来计算实际的年化率就好了。心里要有笔帐。

这事儿说起来容易，但是能做到的人不多。借钱的时候头脑一热就签了字，合同都没看一眼就把钱给借出去了，等还钱的时候才发现自己上当受骗了，那个时候说什么都已经太迟了。

不要再到处问"口子"了

写到这里我想补充一些东西。我非常能理解那些到处找"口子"的朋友，大多是征信花了、急需用钱、走投无路了的人。但是你们有没有想过为什么会有那么多的人会把"口子"四处分享呢？他为了什么？很多所谓的“口子推荐”背后都是中介拉人头的行为，你通过他的链接借钱的时候他就能够获得佣金。“至于你还不能还上或者被高利率压垮的问题和我无关。”

可靠的渠道根本不需要到处打广告。银行信贷经理想借你的钱，但是你得有资格才行。资质不够好怎么办？那就老实养征信了，不要想着走捷径。捷径这种东西越用就越没有路可走了。

见过太多人，原本欠的不多，为了补窟窿到处找新的口子借旧账，最后债务越滚越大从几万变成几十万。这事真的没多大价值。

说白了，你现在连问别人有没有可以下的口子都要找的时候说明你的财务状况已经很危险了。这时候不要去申请新的贷款，而是要静下心来想一想怎样开源节流、如何与债权人沟通以及是否需要请专业债务重组机构帮助你解决这个问题。硬撑着借新还旧只会让你越陷越深。

最后给出一个实用的建议：如果你现在真的需要钱，可以先到当地的农商行或者城商行了解一下。小银行任务繁重的时候比大行还要灵活一些。带着你的工资单、社保卡去网点找客户经理聊聊吧，网上瞎逛靠谱不到一成