网贷新好下款的渠道是什么？别被蒙蔽了，真相都在这里

两天前有个客户急匆匆地来找我，开口就问最近有没有什么网贷新好下款的口子急着用钱周转。我当时就给他浇了一盆冷水。说实话，在这一行干了这么多年，见过太多因为这样的心态而被坑得血本无归的人。所谓的"好下款"一般指的就是高利息、短周期的情况，并且有可能是诈骗团伙设置好的圈套。

市面上那些天花乱坠的宣传口子，十个中有九个坑。还有一条吗？正规军，并不是人人都可以加入的地方门槛并不低。很多人认为只要能贷到款就是好事了，殊不知有些钱借出去就等于自找苦吃。今天我来给大家拆解一下这件事儿，免得到时候你们拍大腿后悔不迭。

为什么总是要找新的说法呢？

老口子基本上已经被拒了，或者额度很低。此时人的心理发生了变化，溺水的人抓住稻草一样地去抓一个"新路子"。但是你们想过正规金融机构的风控逻辑其实差不多吗？

去年有一个做餐饮的小老板来找我进行规划，他的征信情况就像调色盘一样丰富。为什么？因为相信新口子的说法。他说：老师，我知道新开的平台为了快速拉拢用户，在审核的时候比较宽松一些。结果怎么样？他在一个刚上线的小贷平台上借了5万块钱，分12期还钱的话能拿到4.5万元左右，还要交什么"会员费""服务费"呢？算下来年化利率吓死人。这不是借钱而是喝血啊。

新平台存在冲量的可能性，但是更多的新平台是为收割老平台上无法获得资金支持的"次级客户"而设立的。这件事你们得想清楚。

注意那些"不看征信"的陷阱

整理最近的网贷容易下款的渠道名单时，发现有一个很坑爹的现象：很多不知名的平台打着"不要征信、黑白户可以贷款"的旗号招摇撞骗。想想看人家借你钱的时候连以前没还的钱都不去查是什么意思？图我长得帅吗

一般这种平台有两种套路。一种叫做"714高炮"，借款期限只有七天或者十四天，利息超高，一旦逾期就会爆通讯录。另一种更加恶心的是诈骗行为，先让你交工本费、解冻费、保证金等费用之后就消失不见了。这样的事情我一年会碰到几十起左右，真的呀！别被骗了。

可靠的渠道会去查征信，也会考虑还款能力。金融的基本逻辑就是这样的，违背这个基本逻辑的就是骗子或者高利贷者了。

什么样的口子可以拿到款？

与其到处寻找那些不靠谱的新方案，不如把眼光放回到已经被市场验证过的产品上。经过一段时间的观察之后发现可以持续下款的就是这几种。

第一类为互联网大公司旗下的产品，例如某呗、某条、某贷等。大家都很熟悉了，我就不多说了。第二类就是持牌消费金融公司的理财产品。很多人对此并不了解，认为都是小贷。其实持牌消金公司受银监会监管，虽然利率比银行稍高一些，但是至少合规透明，并不会出现乱七八糟的费用。

第三类为银行的线上信用贷款。现在各家银行也都在抢夺市场份额，很多城商行、农商行也都推出了在线秒批产品。我的一个客户在本地一家城市商业银行APP上申请了，在五分钟之内就获得了八万元的资金支持，并且年化利率只有六点几的样子。比那些杂乱无章的新说法好太多了！

申请的时候有一个细节很多人忽略掉

申请时间有讲究吗？有的。我观察到的一个规律是，每个月的中旬和月末的时候银行放款额度会比较紧张一些，审批也会稍微严格一点。月初以及季度初时，资金量较多，下款几率较大。不同银行之间可能会有所不同，但是大体上都是这样的趋势。另外工作日早上申请的人工复核速度比周末或者晚上快很多。

不要把"好下款"当作唯一的标准

很多人找网贷新好下款的口子只关注"能不能下"这个标准。这样的想法是很危险的。借钱的目的就是为了解决问题，并不是为了给自己增加更多的麻烦。

之前有一个刚毕业的小姑娘，在某平台上借了三千块钱，说是"秒下款"。结果怎么样？合同中存在各种名目的费用，最后到账2400元，14天后需要归还3500元。她还有机会吗？只能靠贷款来偿还债务，利息越来越高到最后达到两万多元。最终还是家里帮忙还清的。到现在我还能记得她哭得撕心裂肺的样子，真让人觉得心疼。

因此，除了考察产品上架的速度外，还需要考虑利率、期限以及是否隐含其他费用。如果这些都不透明的话，即使下款口子再好也不要碰。这事儿就照办吧。

我的一些实际意见

与其到处找新口子，不如花点时间养一养征信。按时还款、减少查询次数、稳定收入来源等老生常谈的话才是最管用的。征信好时可以贷款很多；征信不好了就没办法申请新的贷款。

另外，不要再想着"以贷养贷了。"这招可以撑一阵子，但是迟早会垮掉的。见过太多拆东墙补西墙最后屋倒人亡的事情了。真遇到资金困难的时候先向亲友借周转或者跟债权人商量延长还款期限，千万不要去碰高利贷。

最后说句大实话：市面上所谓的"新口子"内部渠道，99%都是忽悠。真正能够稳定下款的，永远是正规机构。与其碰运气不如把自身的条件打理好一些比较好。钱的事情不能着急上火。