网贷审核是否宽松？别被广告迷惑了，内行人都能看穿其中的真相

昨天凌晨两点，我还在公司整理资料的时候接到了一个电话。打电话的是一位90后的小伙子，声音都在颤抖着说，“我已经点过七八个网贷平台了，都被拒绝了，征信也被查花了，现在急需要用钱不知道该怎么办。”这通电话让我整夜都没有睡好，并不是因为他烦人，而是类似的情况我这几年见过太多了。到现在还有人认为网上轻轻松爽地点击两下就可以把钱给到对方网贷审核是否宽松？这个问题我每天都要回答好几遍，今天就摊开来说说。

网贷审核标准是松还是紧？先弄清楚审核流程

其实要从头说起。早些年，也就是2016年前后的一段时期里，“疯长”的现象比较明显，当时一些小平台只要求用户提供身份证就可以申请贷款，并且审核基本可以忽略不计。那么现在的情况怎么样呢？完全没有开门见山的意思。

现在的网贷平台，背后接的都是银行资金或者持牌消金机构，风控系统一个比一个严格。你认为填个资料就算走过场了吗？人家后台的大数据已经把你的所有信息都翻得一清二楚了。通讯录、网购记录、出行数据以及手机电量消耗规律等都会被用作风险控制的参考因素。

现在的网贷审核，表面上看是手机上点几下就完成了，实际上要比当面去银行柜台还要"透明"。银行客户经理只能看到你提交的纸质材料，而网贷平台后台系统可以查看到你的生活轨迹多年以前的事了。

为什么有人觉得宽松？因为"隐形门槛"没有被发现

我前阵子有个客户，做餐饮的小老板，去年生意周转不灵，在某普惠平台贷款15万。他说这个平台上审核很松懈，不需要问什么问题就可以下款了。拿到他的手机一看，综合年化成本已经接近24%了。

你认为审核宽松，是因为平台在利率、额度方面给你"降档"了。本来资质可以贷到10万元年化8%的银行产品，系统判定你的风险稍大一些，所以直接匹配到了5万本金年化为18%，属于次级产品的配置情况。只看到钱到账了，并没有考虑到背后所付出的成本。

还有一种情况更加坑人。一些不正规的平台，故意把门槛设置得很低，并且不要求征信报告，你觉得审核宽松吗？等你借了钱之后才知道这是高利贷，砍头息后只剩下七成左右的钱，到期的时候要连本带息一起归还款项才行。" 该有的都有了吗？

网贷审核是否宽松？对不同的群体来说答案一样吗当然不一样。如果是公务员、事业单位编制或者世界500强的员工，很多平台对你还是比较"宽容"的，因为系统给你打的风险评分本身就比较高。但是如果你是自由职业者、收入不稳定或者是征信上有几笔逾期的话，那么银行审核就会比你更加严格一些。

网贷申请被拒的几个"隐形雷区"

做中介这么多年，见过太多莫名其妙被拒的情况。再给大家分享一些鲜为人知的内幕吧。

第一个雷区就是频繁申请。缺钱的人就紧张了，这个平台点一下、那个平台测一测"额度"。每次点击都会在征信报告中增加一条贷款审批的查询记录。一个月内被查到三次以上的用户会被认定为资金饥渴型，并且直接拒绝服务请求。最夸张的一个例子就是一个人在一个月里点了二十多家店铺，最后把征信报告打印出来有十几页全是查询记录了，这种情况基本上半年之内就和正规贷款没有关系了。

第二个雷区就是手机的使用习惯。这件事说出来你可能不信，但是它是真的存在过的。有些平台风控会抓取用户的手机使用数据，比如用户有没有安装很多借贷APP、晚上是不是很活跃、通讯录里有没有"催收"之类的备注。具体要监控什么指标不同平台有所不同，我只了解一些主流平台的情况，并不能随意评价其他情况，但装了很多个贷款类应用肯定会被标记上标签。

第三个雷区：多头借贷。你在A平台借钱，B平台的风控系统可能会通过数据共享知道你的借款情况。目前很多平台上征信并没有打通直接渠道，但是会接入第三方的大额负债信息。有三家以上未还清网贷的人再申请基本就是送人头了。

审核时间也有讲究吗？

这是我自己摸索出来的经验，并不一定准确，但是可以参考。工作日早上10点到中午11点、下午2点到4点之间系统放款的成功率比较高一些。为什么？因为很多平台都有人工复核环节，在这个时间段内工作人员在岗的话，“边缘户”被判定为通过的概率会比较大一点。半夜或者节假日都是机器审核，稍微有一点问题就直接拒了，并且没有申诉的机会。

去年还不是这样，今年好多平台都对夜间放款有了新的规定。上个月一个客户半夜急需用钱的时候，系统一直显示为"审核中"状态，第二天上午人工复核后才通过。急需要用钱时的时间差会让人着急到无法承受的地步。

最好的网贷申请方式

说了这么多坑，到底该怎么解决呢？别傻了，不如先把下面这些事情弄清楚再考虑网贷。

第一，先查一下自己的征信报告。每人每年可以免费查询两次，在央行的官网就可以进行查询了。看看自己是否有逾期、查询次数多少、负债率高不高。心里有数再去申请，不要像无头苍蝇一样乱撞。

第二，选择合适的平台比多申请要重要得多。不同的网站所面向的客户群体不同，有的偏爱白领人群、小微企业主或者公积金持有人等特定类型的人群。与其撒网式地去寻找多家匹配自己的资质的地方进行尝试，不如找一个能够接受自己条件的最佳地方就好。见过太多人，资质本来不错，但是点了一堆不对口的平台之后征信就花了，最后本可以下款的银行产品也下不了了。

第三，资料填写要讲究。工作信息、联系人电话等部分一定要真实，但是可以适当"包装"一下。比如你是自由职业者的话就可以填一个稳定的兼职单位；联系人填信用记录好的亲友。但不要造假太离谱了，系统不是傻子，你报个年薪五十万的工作单位却是小公司的情况之下就暴露出来。

我有一个做装修的客户，去年想贷20万周转的时候被三家银行拒了。后来找我帮忙，让他先把征信报告打印出来，发现查询次数太多。他让我养三个月征信，在这期间不能有任何贷款的操作，到期后帮他找到一家看重公积金的地方平台，并且顺利地拿到了18万元的钱款。这件事说明了什么？有时候不申请反而比多申请好用一些。

要不要去网贷？

这个问题没有标准答案，但是可以给出一些判断的标准。

如果你征信状况良好，工作稳定并且有公积金、社保等，请优先选择银行的消费贷款产品。利率低、额度大、期限长是很多消费者首选的产品之一。现在很多银行都有线上消费贷业务了，并且审批速度很快，没有必要去网贷平台申请。

资质一般或者急用钱的人可以考虑使用网贷。但是要选择有牌照的正规平台，看清利率、费用以及自己的还款能力是否能够承受得住。

如果你已经在多个平台上有借款，月还款额占到收入的一半以上的话，请不要再去借钱了。此时不必去寻找新的融资渠道，而是要通过开源节流、与债权人协商来偿还债务；实在没有办法时可以寻求专业的机构进行债务重组。

最后说一个大实话：网贷可以使用银行替代的话就用银行，实在不行了再选择正规的平台，并且要仔细阅读条款、量力而行。那些标榜"秒下款、无门槛"的广告看看就好，真的相信那就是输了。