网贷平台黑户子真相：银行经理告诉你哪些可以碰，哪些是陷阱

上周三下午，一个小伙子坐在我对面，急得满头大汗。

征信花了调色盘一样，半年查询二十几次了，想找所谓的网贷平台黑户子弄点钱周转一下。看了下他的资料后没有说什么，把杯子里的一半水喝了下去。这样的事情我见过很多次了，去年有一个做装修的客户情况差不多，也是到处找口子最后呢？我没有借到钱还被骗走了三千块钱"包装费"。

说实话，坐在银行的位置上说这样的话是很不应该的。但是看着年轻人往坑里跳的时候心里也不是滋味。今天就和大家聊点实实在在的东西，在外面是很难找到的内容呢。

黑户有没有正规的渠道可以找到呢

正规银行体系中不存在"黑户子"。

别不相信。我们行里的审批系统是联网的，你逾期记录、查询次数、负债情况都可以通过系统的自动判断得出。标榜"无征信条件限制秒批到账"的产品广告中九成多为虚假宣传行为。剩下的那个也不是什么好办法了。

但是话不能说死。有些边缘情况是可以操作的。比如你的逾期是五年前发生的，已经结清了，只是征信报告上还有记录，在这种情况下，部分农商行或者村镇银行是有沟通空间的。去年十一月的一个做建材的朋友有两次欠款行为，并且金额都不大都是几百块忘记还款后来我们给他写了情况说明之后通过人工审批批给了他15万元。

要看人，也要看网点。

不同的支行风险偏好不同，有的支行当月额度紧张，审批就会卡住；有的支行缺业绩的话可以稍微宽松一些。具体的数字我记不太清楚了，大约有30%左右的"灰名单"客户可以通过人工沟通来放款。但是指望系统自动审批是不可能实现的。

网上流传的黑户口子到底靠不靠谱

现在网上各种"黑户必下口子"的帖子到处都是，我看了也想笑。

有一类是高利贷，借1万给到7000元，七天后还一万二。这不是贷款而是要命了。前年我们行里有个客户借款这种钱之后利息滚起来变成二十多万最后房子差点就被卖出去了。这样的人多得很，踩坑被坑得血本无归。

还有一种就是纯粹的骗子。说资料通过了，要交保证金、解冻费、验证还款能力，请先打钱过去。正规贷款哪里会有先把钱给你的？但是还是有人相信，在急得不行的时候智商就会下降到零点以下的程度。

第三类稍微靠谱一些的是小贷公司或者消费金融公司的产品。征信的要求比银行要宽松，但是利息呢？年化24%起价，有的甚至可以达到36%左右。算一算这笔账吧，借5万元一年只用交几千块钱的利息就可以吗？

说到底，真正网贷平台黑户子要么违法，要么成本太高。没有又便宜又好批的口子，在天上不会掉馅饼。

银行内部对于黑户申请的态度是怎样的

这块内容本来不应该我说的，但是今天豁出去了。

银行审批中有一个叫做"准入规则"的东西，是由系统自动完成的。近两个月内查询次数不能超过四次、近两年内没有连续三次逾期记录以及负债率不超过七成才可以申请人工审核。这些规定是硬性的，在通过之后才会进入人工处理阶段。

但是人工操作的空间就大了。

审批经理关注的是什么？根据你逾期的原因来判断。如果是因为恶意拖欠、赌博或者挥霍所导致的话，那么可以直接pass掉。但是如果是生病住院、家庭变故或者是被担保拖累的情况的话，写一份情况说明，并且附上相关的证明材料也是可以沟通的。各个城市之间会有所不同，我只了解我们这边的情况，在其他地方不敢乱说。

还有一个很多人不知道的地方就是申请时间也很重要。月底、季度末和年底，银行为了完成业绩指标，在审批上会比较放松一些。去年12月最后一周的时候，我们支行放了很多平时不能通过的单子。不是明文规定了的，但是却是行业的潜规则。今年政策刚刚调整过一次，比往年要严厉一点，但大的方向并没有改变。

另外，如果你有公积金、社保或者打卡工资的话，即使征信花了一点钱也还是可以做的。我们行有一个"公积金贷"产品，只要公积金连续缴纳满两年，并且基数达到三千元以上，征信方面的要求也可以稍微宽松一些。这种产品的外面很少有人宣传，因为额度小、利润薄的原因客户经理不愿意推广。

真黑户怎么办

如果你已经逾期90天以上，或者被纳入失信被执行人名单的话，请你不要浪费时间了。

此时需要找什么黑户口子都是白搭，而且越陷越深。最实际的做法就是先把欠款结清之后再好好养征信。逾期记录保存五年，从还款日开始计算。这5年你很难通过正规渠道借钱了，但是总比借高利贷好一些。

见过太多因为一时急需而向高利贷借钱，最后把整个家庭都拖垮的人。有一个客户本来只欠信用卡两万元，但是急着要还清了就去借高利贷来凑数，结果越滚越高到最后十几万，老婆也跟他离婚了，孩子没人管。到现在我还能记得他坐在我的办公室里哭的场景。

急需用钱怎么办？向亲戚朋友借钱，或者卖掉自己手里值钱的东西。不要觉得丢人了，掉坑里才叫丢人。

还有一种情况就是如果逾期是由于银行方面的原因造成的，比如系统故障或者扣款失败等情形的话，则可以申请异议处理。我们行去年就发生过因为系统升级造成批量扣款不成功的情况，在之后统一为客户做了征信修复工作。但是必须由银行的责任来承担才行，你忘记了还账的时候不能赖在别人身上。

怎样才能避开黑户贷款的陷阱

说了这么多，提几点实际的建议：

• 凡是放款之前要求你先付款的，一律拉黑，没有例外。
• 年化利率超过24%的要谨慎对待；高于36%的则不要触碰。
• 不要相信所谓的"内部渠道"、"银行关系"，有这种人脉的人不会在网上打广告。
• 如果有人告诉你"黑户百分百下款"，就马上报警。
• 实在需要借钱的话，优先考虑向亲友借款或者卖掉自己的资产来解决资金问题，最后再选择去金融机构借贷。

另外一点就是不要随便点开网上的贷款广告。每次点击都会被查询一次，次数多了以后想要正规办理信贷业务就比较困难了。见过有人一天之内点了二十多个贷款链接的征信报告打印出来十几页这样的客户基本都不会接。

去年还不是这样，今年各家银行风控都收紧了。经济环境不好、坏账率高，所以银行也不敢随便放款。那么那些号称"黑户包过"的呢？想想看吧，银行都不给钱你贷款的话，他们凭什么敢给你这个承诺？图你的本金还是信息好一些吗

写到这里，差不多要说的都已经说了。不该说的也讲了一些出来吧。反正我是匿名发帖，应该没什么问题了。

最后一句：指望黑户有什么正规渠道，真的有这样东西的话，轮不到我们在网上看到。早点把征信搞好比什么都好。如果急着要钱的话，先问自己一下这笔钱是否可以不借呢？