网贷利息最低的是哪一个？做小生意十年之后我所交的学费可以回答这个问题

去年冬天差点出丑。

那时候正是备货旺季，供应商突然通知原材料价格上涨了15%，我手头的资金全部存放在上一批应收账款中，并且账期还要再延长两个月。工人工资要发、房租也要交、贷款还得偿还，算下来缺口大概有三十万左右。急得整夜睡不着觉，在网上搜索治疗方法网贷的利息最底是多少挨个点进去看额度。

结果呢？

点了很多平台，额度也给到了，但是利息让人觉得头皮发麻。有一个平台显示日息万五，我刚开始还行了，后来用计算器算了一下年化利率竟然要18%以上。借30万元一年的光利息就要5万多块钱，等于白干两个月的时间。

说实话，那段时间我真的很害怕。

还好后来找了在银行工作的老同学帮忙，走正规经营贷，年化4点几才把事情平了。这事儿之后我专门花时间研究了一下市场上各种贷款产品的情况，发现里面的东西比我想象中要复杂得多。

利息最低的永远是银行系的产品

我现在可以负责任地告诉你网贷的利息最底是多少答案很清晰：银行自营的线上信用贷，利息一般最低。

不是那些广告到处都是的网贷平台，也不是借呗、微粒贷这些互联网大公司的产品——虽然使用方便，但是利息并不是最优惠的。银行线上信用贷款产品有建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷等，年化利率一般在4%-8%之间，比很多网络借贷平台上动辄15%甚至24%以上的高利要低得多。

但是有一个陷阱。

银行的低息产品不是任何人都可以申请得到。征信要求高、负债率严格控制，很多产品的渠道很难找到，只能是银行代发工资客户或者有房贷的人才有资格购买。

那时候我能办下来，是因为我的公司账户在招商银行开立，并且流水比较稳定；另外个人征信也没有什么不良记录。如果换做一个有逾期或者负债率高的客户的话，那么这个客户的门都没有了，只能去网贷平台挨宰。

不要被"日息"所迷惑，掌握好真实的年化利率

踩过的坑分享一下。

前年我有过一次周转，在某网贷平台上借了五万元，页面上写着日息万分之三，我觉得这利息也不算太高啊，就借钱了。后来还钱的时候觉得不对劲儿，仔细一计算才发现，这是等额本息还款方式，每个月本金都在增加，但是利息都是按照借款总额来计的。

这是什么？

IRR真实年化利率和名义利率完全不同。日息万三的产品，名义上是10.95%的年化收益率，但是由于它是等额本息还款方式，并且利息按照全额本金计算，在这种情况下真实的年化率接近20%。

很多网贷平台就是靠这个信息差来欺骗人的。页面上各种各样的"日息""月息""手续费"的名词，却不直接告诉你真实的年化是多少。后来我吸取了教训，在不管平台如何标示利息的情况下都会用手机下载IRR计算器输入借款金额、期数以及每期还款额然后计算出真正的年化利率。

目前监管要求必须标明年化利率，比以前更严格一些。但是实际上很多平台把年化利率藏在角落里，字号很小需要放大镜才能看清楚。

利息低的网贷平台有什么特点

经过一番研究之后，我发现利息较低的网贷产品都有以下几点共性。

第一个特点是背后有银行或者持牌金融机构的资金。招联好期贷是由招商银行和中国联通合资设立的持牌消费金融公司提供资金支持，其年化利率在7%到18%，比纯网贷平台低很多。马上消费金融、中银消费金融等持牌机构的产品利息也比野鸡平台要靠谱一些。

第二个特点是额度越大、期限越长，利息就越低。并不是绝对的，但是大多数平台都是这样做的。因为放贷机构也看重规模效应，借一万块钱和借十万块钱审核成本差不多，后者单位成本更低一些，所以可以给优惠。

第三个特点是新用户会有优惠利率。很多平台为了拉新的客户，在第一次借款的时候会有一个"新人专享利率"，比老用户的要低一些。我有个做餐饮的朋友，经常在不同的平台上来回更换借钱的身份来获取更低的利息。这招虽然有点损人但还是有效果的。

但是说回来，优惠利率一般只针对首次贷款，在第二次申请时就会恢复到原来的价格。频繁申请网贷会影响征信记录过多会给以后办理银行贷款带来麻烦得不偿失

利息低的渠道，很多人的知识面不够广

说到这儿，我不得不透露一个业内不太会主动告知的信息。

如果你是小微企业主或者个体工商户，有一个渠道的利息比所有的网贷都要低，并且甚至低于很多银行信用贷款——就是各个银行经营性贷款产品中的税贷和发票贷。

去年办理的那笔是经营贷，年化利率为3.85%，借款金额三十万，一年利息不到一万二。网贷平台上的贷款利率想都没有想过。

怎样做比较好呢？

前提是你要有正规的经营主体，个体户执照也可以，另外要具有正常的纳税记录或者开票记录。银行会按照你的纳税等级以及金额来核定额度，纳税越多、信用越好，那么额度和利率就越优惠。

我当时的纳税等级为A级，年收入约为五万元左右，建行直接给我提供五十万的贷款额度，并且利率也是最低档。各个银行的标准不同，有的银行B类纳税人也可以办理，但是利率会高一些。具体数字我已经记不清楚了，应该是高出0.5到1个百分点之间吧。

另外，经营贷的申请入口不在手机银行显眼的位置上，在APP中查找"小微快贷""税贷"等关键词可以找到。很多人并不知道有这样的东西存在，白白地向网贷平台多支付利息了。

不同的情况该如何选择

说了这么多，到底怎么选呢？按照不同的情况进行整理。

征信好、负债率低的话，优先选择银行的线上信用贷款。利率最低，正规安全没有套路。缺点是额度比较小，一般在二十万到五十万元之间封顶。

如果你是小微企业主并且有纳税记录的话，可以直接申请税贷。利率比信用贷款还低一些，并且额度可以达到五十万甚至更多。我身边有很多做生意的朋友都是靠它度过了难关的。

征信一般的话，银行办不到的情况下再考虑持牌消费金融公司的产品。招联、马上、中银、兴业这几个利息比纯网贷平台低一些，监管也比较严格一点，相对来说比较可靠。

实在不行的话，可以考虑用借呗、微粒贷、京东金条等互联网巨头的产品。方便使用，利息处于中上水平，年化一般在10%到18%之间。应急是可以的，但是长期来看不太划算。

对于那些从来没有听说过的小网贷平台，最好就不要去触碰了。除了利息高之外还有砍头息、暴力催收等问题，一旦进入其中很难脱身。

一个常被忽略的细节

最后给大家分享一个小技巧。

申请贷款的时间点也很重要。季度末、年末的时候，银行和放贷机构都有放款的任务需要完成，在审核上会比较宽松一些，并且利率优惠也比较多。去年办理的那笔经营贷是在12月下旬办好的，客户经理说正好赶上了年底冲量，所以比平时低了0.2个百分点。

不同机构的情况不一样，不能保证一定有效果，但是可以观察一下。反正我尝到了甜头。

这些年做生意，资金周转上我受了很多苦。现在想想，很多坑本来是可以避免的。网贷可以使用银行产品代替就不去用网贷了，如果要进行借贷的话可以选择持牌机构而不要选择野鸡平台来操作，在利率方面相差并不是太多一年下来就相当于白得的钱。

不要等到火烧眉毛的时候才去研究这些，平时多了解一些，在关键时候可以节省很多钱。