网贷口子论坛交流：不要被那些"大神"骗瘸了

上周有一个小伙子坐在我旁边，拿着手机给我看他在某个论坛上找到的一个"内部渠道信息"，说只要交298元会员费就可以百分百下款，并且额度不低于五万元。我翻了眼那个页面的时候差点忍不住笑了出来。那网页做的跟以前钓鱼网站差不多的样式，他还信了呢。这孩子刚毕业两年就借了三万多网贷，急得像热锅上的蚂蚁一样整天泡在各种网贷口子论坛交流在帖子里寻找救命稻草。论坛上的十个帖子中八个是坑，剩下两个可能是坑中的坑。

我干这行十二年了，见过太多因为这样的论坛而掉进坑里的客户。其实很多所谓的"老哥"在论坛上分享的经验看起来还蛮像回事的，但是实际上根本经不起推敲。按照他说的方法去操作的话，要么被拒贷，要么个人信息就被轮番贩卖好几次了。到最后不但钱没借到反而接到了骚扰电话一拨再一拨。

论坛上的"口子"是否可信

真正可以下款的渠道，没有人会到论坛上大张旗鼓地宣传。这件事你自己去想就会知道。哪个放贷机构愿意把自身的风控漏洞公之于众呢？在论坛中热火朝天讨论的新口子大多为广告或者是平台快要被淘汰时最后收割一波的结果。

去年有一个姓周的客户，是做小餐饮行业的，在论坛上看到了一个帖子说某某小贷平台"秒批、不上征信、额度高"。他信了之后就填上了资料，并且呢？额度已经给到手头上的钱只有六千四百块钱吧！但是1600元却被扣作服务费收走了。这还没完，还款的时候又发现要再交一笔担保费用。算下来借八千元实际拿到六千四百元，三个月后还要还一万二千元。这不是高利贷是什么？

论坛上的人称之为"砍头息"，老手都知道要避开。但是问题是新手分辨不出来，在别人说下架的时候自己也跟着冲下去了。不知道那些说下架的是不是托儿？

网贷论坛中隐藏着多少"镰刀"

我在这个行业摸爬滚打多年，对于论坛中出现的套路已经了如指掌。最常见的是"包装资料"诈骗活动。有人告诉你只要给钱就可以把征信优化一下或者做假流水保证可以下款。别傻了，在正规机构风控面前你那些小聪明根本起不了什么作用。你的这点小机灵在大数据面前是看不见的。

前年我的一个朋友的侄子，信以为真了论坛上的一位"大神"的话，并且花了三千块钱购买了一套所谓的"包装服务"。结果怎么样？资料递上去之后就被系统判定为欺诈风险，不但贷款没批下来，而且被多家机构列入黑名单中。这孩子到现在都不能贷款，后悔得拍大腿。

还有一种比较阴险的叫做"代扣协议"。一些平台在你申请贷款的时候，会有一个很不起眼的授权条款，默认同意从你的银行卡中直接扣除款项。你以为只是正常还款就可以了吗？他们把本金和利息都取走了之后又开始收取会员费、保险费等其他费用。等到你反应过来时钱已经扣得差不多了。

论坛上偶尔会有一些真实有用的信息，但是比例大约只有10%左右。剩下的九成要么是中介引流，要么是平台推广，又或者是被骗的人还帮着人数钱的"热心网友"在瞎指挥。作为一个外行，凭什么觉得可以从一堆垃圾中淘出金子呢？

中介不会告诉你真实下款的逻辑

说实话，我写这篇文章可能会得罪很多同行。但是有些话憋着很久了，还是想说出口来。很多人在论坛上研究半天才搞清楚一些术语的意思，“多头借贷”、“查询次数”、“负债率”，觉得自己已经很了解这些概念了。但你知道机构审批的真实标准是什么吗？

我透露了一个大多数人都不知道的秘密：很多小贷公司的风控，其实并不由他们自己来做。买的是第三方的风控服务，而提供这种服务的公司就那么几家。这代表了什么？在A平台被拒的原因与B平台上可能相同的意思是什么？你在论坛上发帖询问"为什么会被拒绝"，别人回复说换个角度试试看，你换来换去查征信、找记录遍地都是但是还是没有借到钱。

还有个事情说出去别人可能会不信：有些平台在月底、季末的时候通过率会明显提升。因为他们的放款任务还没有完成，所以这时候审核就比较宽松了。我已经观察了好几年这个规律了，并且可以基本相信它了。但是论坛里有人知道吗？很少。只会告诉你"口子最近有点松"，至于为什么松以及什么时候又紧起来，则是一问三不知。

有用的信息应该具有什么样的特点

与其在论坛上大海捞针，不如把时间用到正途上来。第一要弄清楚自己的征信情况不要随便申请。每次操作都会产生查询记录，在短时间内频繁地进行查询基本就等于与正规贷款说再见了。第二点是根据自身实际情况选择产品的时候不能因为额度大而盲目追求高额授信。一个月赚五千块钱去贷十万的信用贷款，这不是找拒吗？

见过太多客户资质还可以，却被论坛上的一些"攻略"带偏了，在操作过程中把自己的征信弄得很糟糕。等真正需要钱的时候正规渠道都走不通了只能去借钱高利贷这条路越来越窄最后把自己逼到死胡同里去了。

论坛上老哥分享的成功案例可以看看，但不要太当真。每个人的情况都不一样，他能下款你不一定行。更何况你怎么知道他说的是真的呢？我已经看到很多帖子了，在前面写到"下了五万"的时候后面会有人问"How to withdraw cash"? 然后楼主就再也没有出现过了。这应该就是广告帖吧

什么时候可以去论坛看看

说了这么多，论坛就没有一点用处了吗？倒不是这样。有一种情况可以去了解：你已经走投无路了，正规渠道都已经试过了，还是借不到钱。此时论坛上的一些信息可以帮助你在避开最坑的几家平台的同时节省成本。但是记住，这是没有办法的办法，并不能成为常态。

还有一种情况就是你去查资料而不是求人帮忙。比如想要知道某个平台的真实口碑，可以到论坛上找一找有没有人投诉过。但是要注意区分真假，有的是借款人自己赖账而反咬一口的诬陷行为，也有可能是真的受害者发出来的声音。这个判断需要经验，新手很容易被带节奏。

我有时候也会去逛一逛这些论坛，主要是看最近有没有新的骗局出现。知道骗子的套路之后就可以更好地提醒我的客户了。但是说实话，现在论坛里内容的质量越来越差，广告越来越多，真正有价值的信息几乎已经消失殆尽了。

前阵子有个客户在论坛上加了一个人微信，那人说可以帮其"洗白征信"。我一听就知道是骗局，劝他不要相信。他说我不给他赚钱的路子，我就认为他在挡住我的财源。结果怎样呢？交八千块之后没有改变他的信用记录，并且被对方拉黑了。如果用这笔钱去还债的话可以少付一些利息。

说到这儿，我就想起一件事情了。去年年底的时候有位做装修的朋友来找我帮忙。他之前在论坛上看到有人提到"某某银行最近放水"之后就去申请了，并且被拒绝了。不服气又换了一家还是被拒。连续去了五六家公司都被拒掉了征信报告里查询记录密密麻麻的，其中近一个月就有八次查询。怎么贷款？只能让他先养三个月的信用，不要再随便申请了。三月之后资质恢复了，我帮他去正规银行办理了信用卡授信十五万，利率比论坛上找的一些"口子"低很多。

干了这么多年，有时候也挺无奈的。知道有些客户在论坛上会被骗，但是劝也是白劝。人就是这样，宁愿相信陌生人所谓的"内部消息"而不愿意听取专业人士的意见。可能是因为我说的话不好听，在论坛的人就会顺着我的意思说我想听到的话吧。

最后说句实话：真正能帮到你的，是资质和正确的方法，并不是论坛上那些神神秘秘的"口子""技术"。与其花时间去琢磨如何钻空子，在论坛里发帖讨论，不如先把自己征信搞好、收入提高一下吧。这才是正道。