网贷口子不管黑白的？别傻了，内行人给你讲道理

上周三下午两点左右，我正要出门见客户的时候电话响了，是位年轻小伙子打来的，声音都快哭出来了。他说自己在网上查了一下，发现有很多广告都说有网贷口子不管黑白的问一下我能不能下款。说实话，这样的电话一天能接八个，每次听到这些问题的时候我就觉得要叹气了。孩子的征信早就用光了，网贷也贷了不少钱，想着找个"无视黑白"的借口求救吧？不但没有借到钱还多出了几条查信用记录的信息，并且自己的征信状况变差了。

网贷有没有黑白分明、真假难辨呢？别上当了

实际上市面上根本不存在真正意义上的无视黑白正规贷款。打着这个旗号的，八九不离十的是两种情况：一种是骗子想让你交前期费用；另一种就是高利贷了，借五千还三千七天后拿六千。你想啊，人家开贷款公司主要是为了赚钱，并不是做慈善事业的人会把钱给你用？征信黑得跟锅底一样，还有各种各样的逾期记录，在这种情况下谁敢借钱给你的呢？银行不放款、正规的消费金融公司也不愿意借给你的资金来源是什么情况？

图你的本金。

我做了十几年的贷款中介，手上的单子加起来有上万甚至更多了，从来没有见过正规机构真的"视而不见"。所谓的黑白就是看你的征信报告和大数据评分。征信不好说明之前借钱不还的概率大；数据花掉就代表最近缺钱严重到处找钱。在这种情况下，正规的公司根本来不及躲藏。

为什么有人会说可以贷款？

去年有一个叫老张的客户，做装修生意的，在征信上留有连三累六逾期记录的情况属于典型的"黑户"。他说之前找过中介，说得振振有词地说有什么特殊的渠道可以办理无良行为下的贷款，并且交了三千块钱作为资料费之后就被直接拉黑了。这样的事情我见过很多次。

有没有真的可以下场的呢？有，但是不是你想的那种"不管黑白不分"。

一种是抵押贷款。如果你有房子、车子，价值足够覆盖贷款金额的话，征信差一点也有机构敢接单子了，因为大不了把你的抵押物处置掉回款。另一种叫作担保贷，找一个信用好的人给你做保证人就行。但是这两种情况都不是"无视黑白"的意思，并不是不看你们的征信问题。

还有一种情况就是一些小贷公司或者消费金融公司的征信要求比银行要宽松一点，逾期几次还能沟通的话前提是你要有稳定的收入来源并且能证明自己有还款能力。叫做"宽松"而不是"无视"。

网贷申请被拒的原因

很多人认为被拒就是征信黑，其实并不是这样。审批系统看的东西多着呢：你的工作有没有保障、收入达标了吗？负债率高不高、最近申请记录是否过于频繁……有时候你觉得自己征信还可以，但是近两个月点了十几家网贷的"查看额度"，每次点都会产生一条查询记录，审批人员一看就知道这个人的钱少吗直接拒绝。

前年年末有个做餐饮的小老板找我，征信上没有逾期记录，但是查询次数很多。他说就是好奇心里想点开看看到底可以贷多少额度，现在想要正规贷款银行却无法通过审批了。给他养了一个半年的信用报告，并且停止一切不必要的查询申请之后才勉强批下来一笔。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是查询记录超过一定的次数之后，系统就会自动判定为"资金饥渴型"客户，并且风险等级直接拉满。不同的机构对于这个阈值有不同的看法，但是总体上说，在三个月之内被查询六次以上就存在很大的危险性了。

"内部渠道"是否可信？

不可靠。非常不靠谱。

我跟你们透露一个行业内幕，有些中介声称自己和银行内部人员有关系，可以帮你"洗白征信"或者"强制下款"，都是无稽之谈。现在的银行审批系统已经全部自动化了，你的资料输入进去之后，系统会自动运行风控模型来审核，通过就是通过，不通不过去的人工干预空间很小。所谓的"内部关系"最多也就是把材料整理得更规范一些、提高一点通过率，并不能使本来不该过审的申请变成可以通过的申请。

如果有人告诉你交钱就可以解决，那就是骗子。正规中介都是在下款成功之后才收取费用，在前期收钱的肯定是坑人。

征信出现了问题怎么办？

这个问题被问了好几次。我的回答只有一个字，就是养。

没有捷径可走，也没有什么窍门可以避开，就只能老老实地下功夫去维护自己的信用记录了。把现有的欠款及时还清，并且不要再申请新的贷款了，也不要再点那些乱七八糟的网贷广告了，在这之后至少要有半年到一年的时间来观察一下。期间如果能办一张信用卡并且正常使用、按时还款的话就可以积累一些正向的历史数据了。

我知道很多人听到这个答案会很失望，都在期待我说"有个口子可以试试"。但是作为从业者来说，我不能欺骗你们。那些说有捷径的人要么是想骗你的钱，要么就是把你看成高利贷的客户了。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，对助贷行业的监管也越来越严格了，以前可以打擦边球的口子现在都被堵上了。之前有些小平台审核比较宽松，利息很高但是能下款，现在已经转行或者被整顿过了剩下的都是正规军风控越来越严。

提高下款率的方法

与其在网上搜"网贷口子无视黑白的"，不如把精力放在正经的事情上。

第一，整理好自己的财务状况。把所有的欠款列个清单，本金是多少、利息是多少、什么时候还清都是什么时间，心中有数。很多人被拒是因为自己到底有多少钱都不清楚，审批人员问三遍五遍都不知道怎么算的分就被扣了分。

第二，降低负债率。手头如果有闲钱的话就先把小额的、高息的网贷还掉，负债率就会降下来了，审批通过的概率也就会上去。把负债控制在收入的50%以内是比较安全的。

第三，提供真实的、完整的资料。工作证明、收入流水、社保公积金都可以用上的话就尽量了。为了好看而造假的人会被拉进黑名单里去，以后更难办了。

第四，找到合适的产品。各个机构的风控标准不一样，有的重视征信情况、流水记录或者资产状况等。瞎申请一通的话就会把征信弄得很糟糕。找专业人士给你做一下分析，挑选出适合你的产品来，省时又方便。

我只了解本地的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。正规渠道、正规办理才是正道。

最后说点实在的

干了这么多年，见过太多人为了贪图"方便的钱""容易得钱"而越陷越深。本来只是几万块的缺口，拆东墙补西墙最后变成了几十万元的债务大山。那些标榜自己是不受黑白约束的人口子就是盯着你们这些人急着要钱、病急乱投医的样子。

真的没钱了，先想想能不能向亲戚朋友借钱周转一下、把手里闲置的东西卖出去或者找份兼职增加收入。贷款是最后的办法，并不是首选的选择。

如果一定要贷款的话，要选择正规的机构，并且要看清合同里的条款以及实际支付的比例。不要被"无视黑白""百分百下款"这样的广告语所迷惑了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

你目前的征信状况是由过去的几年信用行为决定的，要想在短时间内改善现状几乎是不可能的事情。