网贷黑口子不查征信？别傻了，那是给你挖的坑

上周三下午，有个小伙子冲进我的办公室里来，脸色苍白。他说自己在网上找到了一个"渠道"，说网贷黑口子不查征信、下款快，并且要交三千元手续费才给钱，在这个过程中他被拉进了黑名单了。我看了他的手机聊天记录后叹了口气心里也觉得可惜。这种把戏我已经见得太多次了。每次遇到这样的案件时我都想骂人，不是骂骗子缺德，而是骂有些借款人太傻了。

那些标榜"不用查征信"的承诺到底是什么意思

先给大家打个招呼。市场上所谓的"不查征信"分为三种情况。第一种是骗子，第二种是高利贷或者叫714高炮、超利贷之类的。确实不会去查询央行的个人信用报告，并且他们从来不接入到这个系统当中来使用个人信息，而是需要你提供通讯录以及身份证照片和银行卡密码等信息。第三类为极少数正规机构推出的特殊产品，如某些消费金融公司针对"小白户"推出的产品，但这些产品的其他资质要求非常高，并不是你想的那样可以随便申请借款。

去年有个做装修的老张，征信烂得跟筛子似的，信用卡逾期、网贷逾期加起来十几条。他跟我说网上有人给他推荐过一个"内部渠道"网贷黑口子不用查征信只要提供身份证和银行卡就可以马上拿到五万元。结果怎么样？钱到手了，只有三万五千块钱左右，而合同上却写着欠款五万元。三个月之后他把八万多还给对方，并且用上了他的通讯录来威胁他。后来我找了一个做债务重组的律师朋友帮忙处理这件事，折腾了好几个月才平息下来。这事儿我一直都记得清清楚楚，老张那时候差点就把家散了。

为什么有人敢借钱给征信黑户呢？账算得比我精

很多人不明白：征信都被弄黑了，谁还敢借钱给你？说到底就是这个问题问到了点子上。敢于给黑名单的人算计的是“你还不还”的账，而不是从他身上能榨出多少的账。

我认识一个做民间借贷的朋友，前几年干得风生水起。他说："兄弟啊，我把一百单都放出去了，其中三十单收不回来也没关系，剩下的七十单的利息早就把本钱赚回来了。"他们靠的是高息来覆盖坏账，你算一下吧，借一万块钱到手七千块，七天之后再还上万二千元，年化利率是多少？我没有仔细计算过，但是绝对会吓死人的。而且他们有各种手段催收，爆通讯录、上门骚扰、威胁家人等行为很多借款人无法承受这样的压力最后东拆西借也要把钱凑齐还给对方。

盈利模式就是建立在"大多数人都不敢赖账"的心理基础之上。征信有问题了，他们也不在意，反正你又不去报警吧？这其实就是灰色地带的博弈问题。

真正可以办到的"宽松口子"，门槛比你想象中要高得多

征信有问题就完全不能贷款了吗？不是。手上万单，确实见过一些特殊情况可以办下来的情况。但是要有一个"加分项"才行。

比如去年十一月有一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，金额不大都是几百块钱忘记还的那种。但是他有一套全款的房子以及一辆开了三年的奥迪车。最后帮他办理了一个地方上的抵押贷款产品，虽然利息比银行高一些，但是比网贷要低很多，拿到了三十万的资金，并且把之前的窟窿都填上了。现在他的生意慢慢好转了，每个月按时还款，征信也逐渐恢复过来。

那么重点是什么呢？要拿出可以证明自己还款能力的东西来。社保公积金、房产、车子、保单、营业执照加流水，总得占一样吧。没有别的办法了就只能靠"不查征信"这几个字求钱了，这岂不是把自己送进了虎口吗？

所谓的"内部渠道"，99%都是割韭菜

网上那些说有"内部关系"可以帮你强开的，其实都是骗人的。银行和正规金融机构的审批系统是机审加人审，并且谁敢给你开后门呢？饭碗不想要了。就算有个别人违规操作也是要承担法律责任的，凭什么帮一个陌生人去冒这个险？手续费这么一点值得人家冒险吗动脑筋想一想就知道不大靠谱

我以前有个同行，专门在网上发广告说可以帮人"洗白征信"、"强开网贷"，收了人家几万块钱后什么也没办成就被告上了法庭。判了三年多之后出来就废掉了。这行水很深，并非只有借款人会踩坑，从业者稍微走偏一点就会很惨。

征信有问题时正确的处理方式是怎样的

说了这么多，征信有问题怎么办？给你几个实用的建议，并不是很好听，但是很有用。

第一，先弄清楚自己的征信情况怎样。去中国人民银行打印一份详细的信用报告，看看到底是不是逾期、呆账还是查询次数过多的问题。不同的问题对应的解决办法是不一样的。很多人连自己征信长什么样子都不知道就到处乱申请，结果把查询次数刷爆了，本来可以办理的也办不了了。

第二，可以向亲戚朋友借钱而不去网贷。面子比命重要吗？高利贷的人是不会跟你讲人情的，到时候连累全家人了，你后悔也来不及。

第三，如果真的需要走正规途径的话可以找专业的中介来咨询一下。并不是所有的中介机构都是可靠的，这个行业里也有不少的骗子存在，但是最好是找到那些有实体店面并且经营时间较长的机构，这样才有可能逃脱不了责任。不要随便在网上加微信就相信人家了，这不是在挖坑吗？

第四，小额逾期可以协商消除。由于特殊情况造成的逾期，银行那边是可以申请撤销的，但是这个需要提供证明材料，并且手续比较麻烦。去年帮一个客户处理过信用卡因为住院而产生的逾期问题，后来提供了住院证明后银行就取消了该客户的信用记录。不过各个银行政策不同，在具体能不能办理方面谁也不敢保证。

不要被"不看征信"所蒙蔽，看清背后付出的代价

现在网上搜“不看征信贷款”，可以找到很多广告。我点进去看过，十个里有九个是套路的。要么就是高利贷换了个马甲的形式出现，要么就是为了骗取个人信息而存在。身份证、银行卡以及通讯录都被转交到别人手中了的话，那么对方就按照你的意愿来操作你吧。

前阵子有条新闻说有个小伙子在网上申请贷款的时候被骗子给银行卡刷了十几万。他根本没有获得任何贷款，反而背上了一身债务。警方调查得知是他自己把验证码、密码给了对方的。这事儿听起来挺凄惨的，但是你要怪谁呢？

我在这一行工作了十二年，见过太多人因为一时冲动而乱投医，最后把自己坑得更惨。有些陷阱一旦掉进去就很难爬出来，大概三五年的时间吧。所以现在看到上来就跟我说"有没有不查征信的口子"的人我都会先浇一盆冷水。劝住一个算一个，不能劝住的话我也无能为力。

最后说一句大实话：天下没有免费的午餐，也没有白来的钱。正规机构凭什么借钱给个人呢？因为你的信用好、可以还清贷款的钱就多一些不合法性的组织为什么能向你借到款呢因为你已经到了无法再忍受的地步了所以只能任人宰割想通了这个逻辑你就知道该走哪条路了