网贷不上征信吗？银行经理把真相讲给客户听，让人感觉很残酷

上周三下午，一个做餐饮的小老板坐在我的对面，脸色发青。

他问我：网贷可以不上征信吗说自己点了几家网贷APP，想要凑钱把店翻新一下，结果现在房贷预审被卡住了。

我调出了他的征信报告，好家伙最近两个月的硬查询记录密密麻麻地排了三行。

他当时就懵了，那些平台明明宣传"不上征信、秒速放款"，怎么全都跑报告上了？

其实我每个月都能遇到两三个这样的客户。

很多人认为网贷有两种：一种是上征信的，另一种是不会被记录在案。其实这种认识本身就是错的。

网贷不会影响到征信吗？已经没有法外之地了，别傻着呢

正规能叫得上名字的网贷基本都已经上了征信。

从2020年开始，监管要求持牌消费金融公司全部接入央行征信系统。花呗、借呗、微粒贷、京东白条一个都不放过。就连以前号称"不上征信"的小平台这两年也老实了，都接上了。

那为什么还有人宣传"不上征信"？

说到底，就是骗子或者是高利贷。

去年有一个客户，在一个不知名的APP上借了2万元，合同上面写的都是"服务费""咨询费"，实际到账只有1.4万，还款的时候却要还2.8万。该平台有可能不上央行征信系统，但是会上百行征信、前海征信等民间数据库。

你怎么想的？

后来他想办经营贷的时候，我们行一查民间征信就直接拒了。

因此不要相信中介的那些"特殊渠道""内部关系"的说法，都是无稽之谈。

"网贷不上征信吗？"这句话使得很多人深受其害

我从业八年了，见过很多因为信这些传言而被坑的案例。

有一个94年出生的小伙子，从事设计工作，月收入一万二左右，条件还可以。

朋友说某网贷不记录在征信里，我就借了五万块钱买了辆摩托车。结果办理房贷的时候傻眼了——那条借款记录明明白白地挂到了征信上，把他算作"多头借贷"。

房贷利率比别人高了0.3%，三十年后多出几万块钱。

到现在我还能记得他拍大腿的样子。

还有一种情况比较隐蔽：有些网贷平台虽然借款记录不上征信，但是逾期了会上。你正常还款没有问题，晚几天就会被记上一笔。很多人都不知道这件事情。

最冤的一个客户就是忘了还给某平台800元钱，导致逾期记录在征信上停留了三年。

银行审批的时候，我们到底看的是什么

很多人认为，只要不逾期就万事大吉了。

大错特错。

我们审批贷款时考虑的是"负债率""查询次数".

网贷借得多了，即使每次都能按时还款，负债率也会快速上升。你月入一万元，但是网上贷款已经欠了八万块，银行敢把钱给你贷吗？

最坑的是查询次数。

点一次"查看额度"，征信上就会多一条查询记录。有些平台更加阴险狡诈，点击一下就查三次贷前调查、贷后管理以及额度审批全部完成。

三个月之内查询超过六次的话，很多银行的系统就会自动拒绝了。

我特意询问了风控部的同事，他说系统设置就是如此，不能商量。

因此那些没事点来点的人，其实是在自掘坟墓。

网贷对房贷审批的真实影响

内部数据表明，各个银行的标准各不相同，但是大致存在一定的规律。

网贷未结清的余额占月收入50%以上的时候，房贷就会打8折。超过八成就直接拒绝了。

去年有一个做电商的客户，在双十一之前借了十几万网贷囤货，想着卖完之后就还。但是那年的行情不好，货物压在手里了。年底想买房的时候就被卡住了。

他问我能不能先把网贷还清之后再申请？

我说可以了，但是征信更新会有延迟，在你全部还清之后最快也要一个月才能体现出来。而且查询记录两年后才会清除掉。

没有捷径可走。

有没有不经过征信就可以借款的途径呢？

硬要说的话，也不是完全没有。

第一种是向亲戚朋友借钱，人情债比利息高。

第二种是典当行，用东西抵押来借钱，并不查征信。但是利息非常高昂，月息一般在2%以上，还不上的话东西就没了。

第三种是小贷公司线下放款，存在不查央行征信的情况。但是据我观察，在这十个中有一个八个不可靠的地方里全是坑人的合同借三万拿到两万。

敢不敢试试？

反正我不敢。

有客户问过我：那些宣传"不上征信"的中介到底靠不靠谱？

直接告诉他正规贷款的中介不会推荐这样的产品。卖这种东西的人，要么是为了赚取高额的服务费，要么根本办不到。

最保险的方法就是把征信管好，走正规的渠道。

征信花了怎么补救

得分情况怎样。

查询次数过多的话只能等待。硬性要求保留两年，老老实地下功夫养着别再点任何网贷链接了。

如果网贷余额过高，先结清小额的保留一两笔大的就可以了。结清之后要让平台出具结清证明，有些银行审核的时候需要。

有个做装修的客户，之前点过二十多个网贷，征信已经看不清了。让他停止所有的借贷行为，在家休养半年之后才办理好了房贷手续。

具体的时间我记不清楚了，大概就是这样的，在不同的城市可能会有所不同。

还有一种情况就是网贷记录上显示"正常还款"，但是你其实并没有借钱。可能是身份信息被冒用，要尽快速联系平台和征信中心申诉。

去年处理过一个类似的情况，客户折腾了三个月才把那条记录给删除掉了。

掏心窝子的话几句话

写这篇文章的目的并不是为了吓唬谁。

网贷如果用得好就是工具，要是不好就会成为陷阱。

见过太多资质不错的人，因为乱点网贷而把征信弄坏了。真正需要的时候——买房、创业、孩子上学时才发现自己被坑了。

那时候再后悔也没有用了。

所以下次再遇到"什么网贷不上征信吗"这样的问题时，先问自己一个问题：为什么要去找不能上征信的？

是想隐瞒什么？还是担心审批通不过呢

与其费尽心思钻空子，不如把征信养好。

如果有资金需求的话，可以先去银行咨询一下。现在许多银行消费贷款的利率比网贷还低一些，何必舍近求远呢？

有关"内部渠道""不上征信"的广告，只要发现一个就要举报一个。

骗子的饭碗，咱们一起砸。