晚上有没有人借钱？中介老板说真话

凌晨两点的时候，我的手机响了。

老客户小张，做餐饮的，那时候正愁得睡不着。供应商突然断供了，第二天一早打款才能拿货，否则店里一周没有食材的话。他问我有没有晚上找网贷口子贷款急需五万元，天亮之前收到款项。

实际上一个月我接到二十个这样的电话。很多人以为贷款是朝九晚五的事情，真正需要用钱的时候才发现深夜根本找不到人了。但是作为一名在中介行业摸爬滚打八年的从业者来说，我可以负责任地告诉大家晚上可以下款的渠道确实存在，并且坑多得很并不是你想得那么简单。

晚上申请贷款的时候，系统到底在审核什么

先说一个很少有人知道的事情。

银行以及正规金融机构的后台系统，24小时都在运行着。但是人工审核部门晚上基本没有人值班。这就造成了一个现象：系统的审批全天候进行，而人工复核要看运气了。那些声称晚上找网贷口子贷款一般为系统审批的产品，不涉及人工干预。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。做装修的老李征信不好，近半年查询了二十几次。听说晚上申请容易通过，因为系统比较放松。怎么样？连着找了七八个平台都被拒绝了，征信也更难办理一些。后来找到我之后让他停三个月不要动信用报告再走线下渠道才批下来。

系统不会睡觉，但是也不会犯傻。

风控模型还是卡你的，晚上放水是不可能的。教你"半夜申请必过"的人要么不懂行，要么就是想坑你收服务费。

真正可以晚上下款的，就这几类

把市场上可以晚上放款的产品分成了三类，给你解释清楚。

第一类为互联网银行产品。微众银行的微粒贷、网商银行的借呗，这些大厂支撑的大数据自动审批秒批秒到的产品。我的一个做电商的朋友晚上十点申请了网商贷款，金额是八万块，两分钟就到账了。但是该类产品有一个特点就是邀请制，在平时的时候不用他们的服务，并不会拥有额度。

第二类为持牌消费金融公司所推出的业务。招联金融、马上消费、中银消费这几家公司晚上也可以下款。但是他们的利率普遍较高，年化15%-24%比较常见。去年有一个做代购的姑娘来找我借钱急用三万块钱，我把她推到了招联申请了之后晚九点开始申请半小时就到账了。利息方面也能够接受，毕竟这是应急的时候嘛。

第三类为网贷平台。这就需要擦亮眼睛了。正规的借贷公司、白条之类的可以考虑，但是那些从来没有听说过的小型网络贷款机构还是不要轻易去接触的好。利息高得离谱不说还可能存在套路贷陷阱。

晚上申请网贷最容易掉进的三个坑

说到坑，我可以说一整天。

第一个坑就是所谓的"内部渠道"。网上有人收几千块钱，说可以帮你推晚上必下的口子。别傻了，如果有这种途径的话他自己为什么不贷款赚钱呢？去年我遇到一个小伙子被骗子骗去交三千元的渠道费之后对方就给他发了一些正规平台下载链接自己申请全都被拒绝。钱是拿不回来的，直接拉黑就可以了。

第二个坑就是"强制下款"。一些不正规的平台，你只要填写完信息之后没有进行借款确认操作，钱就会直接打入你的银行卡中。两天后通知借钱一万还十万五否则拉黑通讯录。这样的事情我见得太多了，报警都没用处，对方注册地在国外。

第三个坑就是"以贷养贷"。晚上急需用钱的人，一般都已经无路可走了。这个时候很容易病急乱投医，向高利贷借钱来填补窟窿。最惨的就是五万元的缺口，在半年的时间里扩大到二十万了。到最后房子都卖出去还清债务了。

怎样判断一个口子是否可靠

这几年我总结出一个简单的判断方法。牌照上没有消费金融许可证或者银行背景的，一律不要碰。二看利率是否年化超过24%，如果超过了就要考虑一下了。三查合同条款中是否有"服务费""管理费""咨询费"等各类收费项目，则直接放弃不考察。

正规渠道的利息可能比较高，但是至少是明明白白。各种收费名目藏而不露的人早晚会被你坑得血本无归。

晚上急需用钱，怎么办

给你一些实用的建议。

如果你平时信用良好，可以先查看微信、支付宝以及京东金融中是否有额度。这些平台24小时都可以提现，并且利息很透明。别小看这几万块钱的贷款额度，在急需的时候可是救命钱啊！

额度不够或者没有的话，再考虑持牌消金的产品。下载官方APP申请，并且不要通过任何链接跳转到网站上。我见过有人点了一个短信里的链接进去钓鱼网站，在里面输入了银行卡的信息之后就把钱给拿走了，等他发现的时候已经晚了。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借点钱。虽然面子上过不去，但是比起被高利贷坑到欠个人情来说又算得了什么呢？

另外一点就是申请的时候要留意好时间。虽然系统24小时审核，但是晚上十点到凌晨一的时间里会进行系统的维护操作，在这个时间段内出现的问题几率比较大。一般情况下我会建议客户在晚上的八点钟至十点钟之间提出申请，通过率比较稳定。该细节在网上查不到，是我这几年观察出来的规律。

另外，各个城市可以申请的产品也不尽相同。我只了解华东地区的政策情况，并不能保证其他地区的情况是否一致，所以不敢乱说。

一些切实可行的意见

第一，不要等到急需用钱的时候才去考虑怎样解决。平时把信用养好，在几个主流平台上看看有没有额度预留着备用就好。

第二，晚上申请贷款的时候心态要稳。越着急出错的可能性就越大，被骗子钻了空子。实在拿不准的话最好等第二天早上打银行客服电话比较好一些，比随便点链接好很多。

第三，记住一句话：凡是让你先交钱的都是骗子。正规贷款的钱是直接打入你的银行卡里，并不会从你卡里的金额中扣除。

那天晚上小张的事情后来是怎样解决的？给他推了一个持牌消金的产品，凌晨一点多了五万块钱到账。第二天早上他顺利拿到货物了，店铺也正常营业。但是并不是所有人都有那么好的运气找到可靠的渠道。

贷款的事情，急用不救穷。晚上能下款的口子存在过，但是并不是你想象中的那种随便填一下就可以马上放款的东西。平时要对自身的信用负责，在真正需要的时候才会不至于手足无措。