晚上一定要下款的口子吗？做贷款中介十年了，给大家分享一个真实的经历

凌晨两点三十分的时候，手机震得像催命似的。老客户小李打来电话的声音颤抖着说信用卡明天到期了，差五千块钱还不上问我有没有晚上一定要下款的口子我当时脑子还晕乎着，就让他去睡吧。他不知道此时还有秒批的只有几个正规的大平台之外都是等着吃人的狼。

我从事这项工作已经十年多了，接触过的单子数以万计。其实很多人对于"晚上下款"这件事情存在误解，认为晚上审核比较宽松、系统没有人看守容易通过。别傻了。现在风控系统的运行都是依靠服务器来实现的，在任何时候都会不停地进行着算法运算，并且要比人的脑瓜好用得多。

半夜申请贷款，审核真的比较宽松吗？

先说一个很多人不知道的事情。去年有一个做餐饮的老板来找我，征信花了钱，负债也不少，并不是不信邪，在深夜的时候自己在手机上胡乱点了几下。结果怎么样？一晚上点了七八个平台都被拒绝了，征信查询记录多了七八条，本来还可以做的银行产品现在直接不能做了。第二天他就跑来见我说了这话后我就看了一眼他的信用报告拍着大腿说原来可以做6%的年化利率现在已经只能去18%左右的地方贷款亏大发了吧

银行以及正规金融机构的审批系统，在晚上的人工介入很少。但是问题在于人工干预少意味着什么？就是说，系统的运行是完全按照死规则来走，并且没有人工复核的空间了。白天资质稍微差一点的话，客户经理会因为情况特殊而给你递个材料、解释两句；到了晚上呢？系统上拒绝就代表拒绝，在这里是没有任何商量余地的。

那么晚上就没有戏了么？不是。能晚上下款的有两种：一种是资质好，随便借都可以过；另一种就是那些高利息来弥补风险的小贷公司，它们巴不得你半夜脑子一热借钱。

晚上可以下款的正规渠道，就这几个

问：到底有没有可靠的晚上可以申请到款的平台？有，但是并没有你想象中那么多。我所说的"靠谱"是指利息在法律允许范围内、不会采取暴力催收的方式以及不乱加收费用的。

第一梯队为几家互联网大厂旗下的产品，具体名称就不多说了，以免打广告。这类产品的特点就是系统自动审批、24小时都可以申请，并且资质好的话几分钟就可以到账了。但是它们的门槛其实并不低，征信有硬伤的基本过不了。

第二梯队为部分银行的线上消费贷款。这两年来很多银行都推出了在线秒批产品，晚上也可以申请。但是这里有个坑——大多数银行的网上业务到晚上11点之后就会进入"预审批"状态，钱不一定能马上到账，需要第二天人工审核通过。我见过好几个客户认为已经批准了，结果第二天被告知"综合评分不够好"，白高兴了一场。

朋友圈里天天发广告说"黑户也能下""无视征信秒批"的？只能呵呵。晚上必须下款，要么是骗你前期费用了，或者利息高得离谱、高达714点借条（也就是俗称的“七一四”。五千还八千还算良心吧，有的借钱三千要还一万二，这哪叫借钱，这是喝人血啊。

真正的夜间快速放款通道

实际点的。如果真的需要借钱的话，晚上一定要拿到钱，请按照以下方式：

• 优先考虑你已经有额度的大平台，比如支付宝、微信、京东等有额度的老客户晚上提现基本不会受影响
• 看看自己的工资卡所对应的银行有没有消费贷产品，代发工资客户在很多银行属于优质客群，通过率比普通人要高得多
• 实在不行可以找亲友借一晚上，第二天再正规渠道申请贷款要比半夜乱点网贷强一百倍

去年遇到一个客户，半夜急需用钱，在一个不明的平台上借了两万元，最后拿到一万六千多块钱，七天后需要还两万四。到现在我还能记得很清楚的时候他就帮我做了债务重组才从坑里爬出来。

夜间申请贷款的一些坑，踩中就血亏

半夜找贷款的人，心态一般都比较着急，越急就越容易出错。总结一些常见的陷阱给各位看官自己对照：

第一个坑就是乱点广告链接。很多钓鱼网站和正规平台几乎一模一样，你填写了身份证、银行卡以及通讯录授权之后，并没有借到钱，但是个人信息已经被泄露了。两天后各种骚扰电话接二连三地打进来，甚至有人冒充客服来骗转账。

第二个坑就是轻信"内部渠道"。我在这个行业做了这么多年，可以负责任地告诉你：没有正规的机构有所谓的"内部渠道"可以帮助你违规放款。收几千块钱包装费、渠道费的人十个里面有九个都是骗子。正规贷款中介挣的是服务费，并不是帮你匹配产品和优化方案，更不能帮你看审批——那可是违法的行为，谁敢做？

第三个坑最隐蔽，就是不考虑综合成本。很多平台宣传的日息万分之五听起来不高吧？算成年化为18.25%，再加上各种服务费、担保费、手续费之后的实际成本可以达到30%以上。因为一时大意在晚上借钱了，等醒过来的时候才发现自己已经被陷害了。

贷款不是买菜，越急反而要冷静一些。见过太多因为一晚上的着急而背上几年债务的人了，真的不值得被原谅。

什么时候晚上申请贷款比较有利？

说了这么多，晚上申请贷款就一点用也没有了吗？并不是这样。有一种情况是晚上的时候会好一些——那就是有些银行的产品会在夜晚的时候增加额度或者释放额度。

不同的银行情况不一样，而且经常变动，我就说我知道的情况吧。有些银行的线上消费贷产品会在每天特定的时间点更新客户的预授信额度，时间有的是凌晨，有的是在早上五六点钟左右。如果在申请的时候正好处于这个时间段的话，那么你的贷款额就可能会比白天要高一些。

但是实际上这个差别不大，而且各地的情况也不同，并不建议大家特意熬夜等在那个时间段。为了两千块钱的额度差距而让自己睡眠不足、第二天上班没有精神被扣绩效划算吗？

另外晚上申请贷款的人比较少，系统压力小一些，审批速度就会快一点。白天要等上半个小时才能拿到结果，晚上的时候几分钟就可以得到消息了。但是前提是你的资质过关了，如果资质不合格的话三天之后也会被拒的。

说到底，晚上一定要下款的口子这其实是一个伪命题。能下款的白天也可以下，白天下不了晚上大概率也下不了。号称每天必须去的人要么本来条件就具备了，或者是在等你来跳坑。

写在最后

做这行时间长了，见过太多人因为一时疏忽而做出错误的决定。我的原则是：凡是在晚上来找我贷款的人，我都先问一句"能不能等到明天早上"。可以等待的话我就让别人等；不能等待的时候就帮他们找出当前最好的选择。

如果你现在急需用钱的话，我给你一个最实在的建议：先冷静下来把现有的资源盘点一下——信用卡还有多少额度？有没有朋友可以暂时帮周转下呢工资卡能不能预授信银行

小李后来怎么样了？他先让朋友借给一个晚上，第二天帮他在银行办理了一笔消费贷款，年利率为5.6%，期限三年，等额本息还款方式，比半夜乱点网贷要省出好几万的利息。后来请我吃火锅，并且说差点就走上高利贷的道路了。这次吃火锅值得！