淘宝秒批借款口子的真相：有人当天就拿到钱，也有的人背上了高利贷

上个月我在杭州采访了一个叫小周的年轻人，他坐在咖啡馆的一个角落里，眼睛是黑的，在他的手机屏幕上我看到了支付宝账单。三个月前他在网上查淘宝秒批借款口子想借两万元周转一下生意，结果现在欠了八万多元。这事儿很典型，在我做金融调查十几年里见过不下几十起类似的情况，但是每次看到还是会忍不住想要骂人。小周的问题在哪里？根本就没有弄明白自己点进去的是什么东西。

淘宝借款秒批的口子到底能不能相信

先说一个很多人都不愿意承认的事实：市场上所谓的"秒批口子"，其中大部分都不是淘宝官方的。扯淡吧？但是这就是现在的状况。蚂蚁集团内部的人跟我讲过，真正属于淘宝系的产品也就是这几个：借呗、花呗、网商贷，审批逻辑都比较严格，并不存在随便点一下就可以下款的好事。那么网上铺天盖地都是什么广告呢？第三方贷款中介打擦边球而已。他们用"淘宝"这个词做引流把人引到一些不知名的小贷公司去，你认为是淘宝的亲儿子其实并不是这样的。

去年十一月我暗访过一家做贷款导流的公司，老板跟我喝酒的时候透露了：专门针对急用钱的人下手，广告词怎么夸张就怎么做，“秒批”、“无视征信”、“黑户也可以”，反正先让客户进来再说。进去后还能全身而退吗？没有门儿！

那些标榜"无征信要求"的平台后来怎么样了

我手上有一个数据，就是今年第一季度我自己私下统计出来的：采访了27人通过非正规渠道借款的人中，有19人的遭遇是被收取砍头息的，比例之高让人咋舌。什么叫砍头息？借一万到手七千，三千叫服务费或者手续费吧反正各种理由都有。最坑爹的是你还款的时候要按照一万元本金加利息来还。这件事情合法吗？当然不合法但是你们签订的合同上写得清清楚楚人家早就把法律风险规避掉了

老李是我印象比较深的一个受访者，他做小餐饮，在疫情期间资金链断裂了，于是病急乱投医，在网上找到了一个"淘宝合作通道"的链接。点进去填了一些信息之后钱就下来了，五万块拿到手只有三万多。后来才知道年化利率大概在六成左右。他苦笑地说："那时候哪顾得上看利息啊，只想着先把房租给交了吧。"

那又怎么了？是他不小心造成的吗？话不能这样说。人在急的时候，判断力本来就会下降，这些平台就是利用这一点的。

淘宝借款正规渠道与野路子的区别

我做了一个简单的对比，你们感受一下：

• 借呗、花呗、网商贷：年化利率为5%-18%，审批依据芝麻分和征信情况，逾期会被记入央行信用报告，催收比较规范
• 野鸡平台：年化利率在30%到200%之间，审批宣称"无视黑白"，逾期会爆通讯录，并且催收没有底线

差距大不大？正规的不会承诺秒批，承诺秒批的大都不是很正规。不同的平台差别很大，我只是记录了我所看到的情况，并不是所有情况都有涉及。

还有一个需要提到的问题是：淘宝上的消费记录、店铺经营数据等信息，蚂蚁系统都会进行存档。正规的借款产品会参考这些数据来给额度，并不会让你单独去某个链接申请。凡是要求你点击陌生网站或者下载不明来源的应用程序的信息都属于诈骗行为，请千万小心。

急用钱的时候怎么办

这个问题我被问了好几次了，其实并没有一个固定的答案。但是可以给出一些实用的建议。第一，优先选择银行，现在很多银行都有线上信用贷款产品，利率比网络借贷要低很多，并且审批速度也不慢，最快当天就可以放款。第二如果银行业不行的话，再考虑一下支付宝、微信、京东等大平台，至少不会乱来。第三实在没有办法了就去亲戚朋友那里开口借钱吧面子重还是钱重要？自己衡量一二。

不要去搜索"秒批口子""黑户下款"，搜索到的内容都是陷阱。一位从业者的受访记录中提到：好的客户不需要找关系走后门的，关系这种东西留给那些无路可走的人就行了，而这些人最好就宰了。

刺耳的是不是？但是这就是现实。

淘宝借款存在的一些常见的错误认识

在采访中我发现人们对淘宝借款存在一些误解。有人说"淘宝店主借钱很容易"，这句话是对的，但是并不完全准确。网商贷对于淘宝店主来说是有专门授信通道的，但是需要你的店铺经营情况良好，并且有稳定的流水额。新店吗？没有戏了。有人问芝麻分高就可以秒批了吗? 不一定,芝麻分只是其中一个参考因素,征信记录、负债等情况也是要考虑的因素之一,具体的权重我也不清楚,Ant群内不会公开这些信息。

还有人认为淘宝上买东西多就可以借钱，想得太多。消费频率与借款额度之间并没有直接的关系，系统所考虑的是你的整体信用状况，并不是看你买了多少东西。很多人都存在误解，就连我一开始也搞错了，后来问过专业人士才知道并不是这样。

我的建议很简单

如果你现在急需用钱的话，先停一停、深呼吸一下，在慌张的时候不要做决定。打开支付宝看看有没有借呗额度，没有就去银行问问，不行再找身边的人帮忙周转。在网上宣传"秒批""包过"的广告要小心谨慎了，并且要提高警惕性，防止被钓鱼欺骗。小周后来怎么样了吗？他还欠着债呢，每个月工资大半都用来还账本上大概还要还一年多的时间。他说如果早知道这样的话的话当初就不该贪图那个秒批的好处了。

钱不能急着用，越着急出问题的机会就越大。