私人借款一万块钱怎样借才不会损失？这笔账我已经算清楚了

上周三下午，一个小姑娘小林坐在我对面，眼圈通红的。因为房租押一付三的原因她手头缺少一万块钱，在网上搜来摸去之后被各种"秒批""免息"广告弄得晕乎了，差点就点了一个声称可以忽略黑白户的链接。我马上拦住了她。小林这样的情况是由于私人借款一万小额资金需求而急功近利的人，这几年来我见过很多。很多人认为一万块钱不算什么大钱，随便找个人借就可以，最后把借的钱都用掉了好几倍，这不是血亏又是什么？

不要被"私人"这两个字所迷惑

市面上打着"私人借款"旗号的，十有八九不是真正的个人对个人借贷。其实就是小贷公司或者中介换了一种形式而已。前年我做了一个案子的老张，在网上找了个叫做私人放款的人月息一毛的样子看起来挺好的但是结果合同中服务费、手续费、咨询费等等加起来总共只有8000元还款却要还上11000元所以到现在我还记得老张拍着大腿说自己吃了没文化亏。因此，看到"私人借款一万"这样的关键词搜索结果的时候，先把警惕性拉满，别见到"私人"就认为比银行宽松、比机构靠谱，这两者是不一样的。

私人借贷一般是由熟人之间进行的。在网上认识的大哥说要借钱给你，你会相信吗？反正我不敢信。那是无稽之谈。

借一万块钱，靠谱的方法有哪些？

既然网上那些不靠谱，那真的缺这一万元怎么办？把主流的路子摊开来聊聊。

第一选择肯定是银行信用贷款。不要觉得银行的门槛很高，现在各大银行都有针对工薪族的消费类贷款产品。如果有社保、公积金或者是工资由某家银行代发的话可以直接打开该行APP查看是否有预授信额度。去年还不这样，今年很多银行都在推出线上消费贷业务，并且利率竞争很激烈。我的一个客户在事业单位工作，公积金缴纳比例高，建行给他提供了4.5%的年化贷款利息，借10万一年只需要200多块钱利息。私人借款香多了对吗？

第二选择就是头部消费金融公司或者互联网大平台。借呗、微粒贷、京东金条等等这些都是属于此类的贷款产品。虽然这些网站上的利息比银行高一点，但是正规透明，并且不会收取砍头息等收费方式。你借款的时候界面显示了利息多少，还款时也是按照这个数额来算的。有一个很多人不知道的办法就是：平台的利率是可以商量或者通过"养额度"的方式降低下来的。如果你经常在某一个平台上购物的话，那么你的信用分数就会提高，系统给你提供的贷款年化利率也会下降。

第三种方式就是找亲戚朋友借。面子上过不去，但是经济账最划算。正规地写一份借款协议，并且确定一个银行存款利率水平的利息，在双方都能接受的情况下就可以签订合同了。别以为谈钱伤感情，把还款时间以及利息写得清清楚楚才是对感情的一种保护。

标榜"秒批"的私人借款10000元陷阱

这一段要重点说明，因为坑太多。搜索私人借款10000或者小额借款10000快速到账的时候弹出来的广告中藏有镰刀。

最常见的就是"砍头息"。刚才提到的老张就是一个例子。合同上写的是借一万元，实际上只拿到了七千甚至更少的钱，并且剩下的钱都被以各种理由扣走了。法律规定借款本金按实际交付金额计算，但是那些不正规的平台不管你是否法律面前人人平等呢？签了字之后想要反悔没有门儿。

还有一种叫做"套路贷"的。借一万，然后签一个两万的合同，说是为了保障债权。你别傻了，在坑里挖自己人的时候要小心点好不？一旦逾期，他们就会拿着合同去起诉或者暴力催收，利滚利最后变成几十万元的债务。这样的案子新闻上报道得太多了，但是每天还是有人往里面跳。

更甚者，专门针对急需用钱的人，在"验资"的名义下要求你先打款给对方或者索取你的银行卡密码、验证码。百分百是诈骗行为，请直接拉黑并报警处理。

正规机构审核的一条隐形红线

很多人认为只要没有逾期记录，征信就很好。其实不是这样。除了看有没有出现过逾期的情况之外，正规的银行也会根据"硬查询次数来判断客户的信用状况。什么是硬查询？申请信用卡、贷款的时候，机构会查到你之前留下的征信记录。

我以前有个做销售的小伙子客户，一个月之内点过十几家网贷平台的"查看额度"按钮，并没有借到钱，但是征信报告却被查花了。后来他去申请银行正规消费贷款的时候直接被拒了。银行风控逻辑很简单：这个人到处借钱是不是要破产？因此不要手忙脚乱地点击网上的借款广告，每次点一次，你的信用记录就会减一分。具体的数字我已经记不太清楚了，但是一般机构的要求是最近两个月查询次数不能超过四次，如果超过了这个数目的话想再批到低息贷款就很难了。

理财规划师给你的行动建议

说了这么多坑，到底应该怎么做？如果你现在真的需要私人借款一万老实说，你听我说几句话吧。

先盘点一下自己的资产以及资质。有公积金的人选择银行消费贷，有保险单据的人可以使用保单贷款，信用卡持有者可以选择用信用卡分期付款或者取现。虽然也需要查征信，但是正规军的利息在法律允许范围内。

正规途径已经无法继续下去的话，就不要去病急乱投医了。这时候找亲戚朋友开口求救或者想想有没有闲置的东西可以变现都比借钱高利贷强很多倍。见过太多因为借出一万元最后背上十几万债务的人了，那可不是开玩笑的。

另外还有一件事情需要提醒的是，在借款之前，要把合同条款逐字地看完。特别是利息计算方式、逾期罚息以及提前还款违约金这几方面的问题。别觉得麻烦，现在多花十分钟看合同的话以后就可以省下几千块冤枉钱了。很多平台的利息显示很不透明，只展示日利率万分之几的样子，你乍一看好像没多少收益，但是换算成年化率就高达18%甚至36%左右。拿个计算器算一下就知道了

最后再补充一句，各个城市银行的政策可能不一样，我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方进行评价，在这里就不多说了。但是正规机构优先考虑，熟人关系次之，野鸡平台直接跳过不看。

小林后来按照我的建议，在她代发工资的银行APP里申请了一笔15000元额度，年化利率为5.6%，解决了她的房租问题，并且剩下一些钱做了一个定期存款。理财了吗？避开了一个坑就是赚到一笔了。