双黑花口子下款快吗？银行内部的人告诉你，真相并没有你想的那么简单

上周三下午三点左右，我正要出去抽烟的时候，柜台那边递过来一份材料让我把烟给掐了回去。

是一个做物流的小老板，征信报告厚厚的一叠子我翻了下就知道麻烦大了——两个"7"就是连续逾期超过180天，在业内叫作双黑。他坐在我的对面，额头上冒出汗珠顺着鬓角往下流着，只要能贷款他就和银行商量利息问题。其实资质在大多数情况下都会被绝大多数的银行直接拒绝掉，但是他不知道从哪里听说有双黑花口子下款快的路子，非得要我给个明确的方向。

我当时只能告诉他这件事很难办，让他回去等消息。但是今天我可以稍微透露一下底细了，“口子”到底有没有存在过又是怎样的情况呢？

双黑花真的可以下款吗？不要被中介欺骗了

先浇一盆冷水。

市面上打着"不看征信、双黑必下"的广告，十个里面有九个半都是坑。剩下的那一小部分要么是高利贷利息超出你的想象的地方，要么就是诈骗者的圈套。我在支行工作了这么多年，见过太多因为这些广告而被骗的人，在他们将自己所有的积蓄都交出去之后，最后连一点钱都没有剩下。

真的有吗？

有。但是不是你在网上查到的那些。

所谓的"口子"，其实就是银行在某些特定时间段内为了完成放款任务或者针对某个扶持行业而临时放宽审批标准的一个窗口期。窗口时间很短，有时只有几天甚至几个小时，并且一般不会对外公布信息。为什么呢？因为风险大嘛，银行也不好意思公开说要放水了，不然进来的是烂账。

所以那些到处打广告说有固定口子的，你仔细想想，如果真有这样的好事可以稳赚不赔还能救人一命的话，他为什么不去自己悄悄发大财呢？非得花钱请人去宣传吗？

银行内部审批的真实逻辑：系统比人更无情

很多人认为我们客户经理手里有多少权力，其实现在大部分贷款特别是小额消费贷都是系统审批。

把你的资料输入到系统中去，然后让模型跑起来，并且得到一个分数。分数达到要求就可以秒批；如果达不到，则需要人工介入的话也没有用。该模型中的"双黑"属于硬伤，在很大程度上会直接否决掉它。但是也有例外的情况就是我所说的不应该说的部分。

有些银行的产品，比如针对农户或者特定商圈商户的经营贷，它有一套独立的评分体系。这套体系中征信仍然占大头的位置，但是如果你的经营流水很好看的话，或者是有很硬核的抵押物的话，系统就会给你的分数加分了。

去年这个时候，我们行有一个针对农产品批发市场的产品，在那时候政策的倾斜力度比较大。一个卖水产的人征信很差，前几年做生意亏了钱，有好多逾期记录。应该属于典型的"双黑花"类型。但是他的摊位位置很好，每天流水在三四万左右，并且他老婆名下有一套小房子。

当时我就给他做了经营性抵押贷款的申请，走的是专项产品渠道。正常情况下很难通过审核，但是那天分行那边正好有一个人工复核额度释放出来，我把他的经营数据详细备注了一下，并且强调了流水的稳定性。

结果呢？

批了20万，利息也不算太高。这种事情在平时是不可能发生的。所谓的"口子"并不是系统漏洞而是政策缝隙。

双黑花下款快的代价是什么？

拿到的不算赚到。

非标通道来的款，后期的管理很严。而且我跟你说个大实话，在走这样的"特殊渠道"的时候得到的钱款里头其实就藏着陷阱。比如提前还款就会有很高的违约金比例，或者要求你必须配合贷后检查，并且要提供很多有的没的东西来证明材料。

还有一个比较隐蔽的地方，很多人不知道。

走这种口子下款的时候，利率并不是你看到的那个数字。有些产品会搭售保险或者理财产品，并且要求存一笔定期存款作为保证金。实际上的资金成本要比正常的贷款要高很多。

我之前有个客户急着要用钱，走了一个"特批"通道，贷了10万元。结果合同签完之后发现每个月除了要还利息之外还要买一份意外险，一年下来保费就得好几千块钱。他当时那种后悔的样子我现在还记得，但是合同都已经签完了，钱也打到账户上了，你又可以怎么办？

因此，当听到"双黑花口子下款快"的时候，不要高兴得太早了，先想想自己能不能承受背后所付出的代价。世界上没有免费的午餐，银行也不是慈善机构，它愿意给你贷款，并不意味着它可以无限制地放贷给你的目的就是为了赚取更多的利润。

什么时候申请更容易遇到"窗口期"?

是有讲究的。

一般而言，季度末、年末的时候银行为了完成业绩指标会稍微放松一些审批要求。但是也不是绝对的，有时候分行上面出台的新政策来去匆匆，早上可以放宽晚上又紧缩的情况我见过不止一次。

还有一个时间点很多人忽略了，那就是新产品的上线。银行推出新的贷款产品，在初期为了跑数据、做口碑，风控模型会稍微激进一些。资质接近及格线的时候蹭上去的概率就大了。

但是新产品什么时候出来呢？你要经常查看银行官网，或者咨询我们这些客户经理。我不能保证所有的行业都有这样的情况，但是我所在的这个行业，在新产品的推广阶段确实有一个窗口期可以利用。

想走这条路的话，要提前做好哪些准备？

如果你征信情况很糟糕，急需资金周转的话，并不是只有"口子"可以依靠了，要先把自己的硬件条件准备好。

• 流水要真实并且稳定：不要用假流水，现在大数据一查就知道。想要做生意的话就把日常经营往来的账户整理一下，让银行看到你有真实的还款来源。
• 抵押物为王道：双黑花了，信用分没了之后就要靠实物来说话了。房子、车子甚至一些贵重的设备都可以做抵押来提高通过率。说白了就是银行最担心的就是坏账出现，在这期间你把东西押给它的话就不会有风险了。
• 找一个值得信赖的向导：不是让你去找路边的中介，而是找一个真正理解银行内部逻辑的人。比如我们这些在行里干了多年的老员工或者正规持牌助贷机构（虽然我也挺反感一些同行的行为方式，但是他们还是有专业的一面）。知道哪些产品最近风控比较宽松，并且能找到办法让材料通过系统审核。

其实有很多人因为不懂行，虽然有资产但是由于征信问题而被拒之门外之后只好去借钱生还的情况。很多时候并不是路不通了，而是自己没找到正确的门而已。

不要把"花"当回事，修复征信才是正道

说了这么多"口子"，最后还是要提醒一下。

能走口子下款，那只能算是运气，并不是常态。双黑花的情况说明你的信用状况已经很差了。这次侥幸借到的下次呢？

银行的风控系统越来越智能了，以前那种"拆东墙补西墙"的做法将来也越来越难混。我有几个老客户前几年还可以在各个网贷平台之间倒腾，今年全都被抽贷了。资金链断裂的话生意就完了，看着也让人感叹不已。

因此，如果想解决问题的话还是得想办法把征信养好。该还的还得要还上，可以协商就先商量着走吧，并不能指望永远都有可钻的空子了。

问我现在有没有这样的机会，我得先看看你的资质才能确定。反正最近我们行这边没有听说有什么大的动作，但是我一个朋友在隔壁的城商行为那边，据说他们最近推出了一款针对个体户的税贷产品，好像风险控制还可以。能不能成功我不敢保证了，请你自己去问一问吧，记得不要说是我告诉你的。