双黑暗能下款的口子：银行经理私下告诉你真相

上周三下午，我刚要下班的时候接到一个老客户的电话，声音急切得不行。征信烂透了，网贷点过十几家都被拒绝了，请问有没有什么办法双黑暗可以下款的口子。我拿着电话愣了两三秒，心里想的是怎么跟他说这事比较好。其实，在我们这个行业干得越久就越知道这种电话是常有的事，但是每次接起来还是觉得很棘手。人们觉得银行很稳定，并不灵活多变，实际上里面有很多空隙可以钻进来的东西，只要会找就能找到。

再说说客户的情况。他是做小工程的，去年垫资很大一笔，资金链差点断裂了，在征信上有多条逾期记录，查询次数更是多得让人咋舌。他当时问我的时候我就直接告诉他走正常的渠道基本上没有希望。但是他不同意，并且坚持要我给他指一条路来走去。说实话我当时有点纠结，因为有些话不应该说，但是看他很着急的样子我还是透露了部分内部信息。

双黑户贷款口子真的存在吗？

很多人听到双黑的时候，第一反应就是没戏。所谓双黑一般指的是征信黑名单、法院被执行人名单或者加上当前逾期的征信黑色记录。这种情况99%以上的银行系统都会直接拒贷，并且不会给人工干预的机会。但是剩下的那一小部分呢？

见过。去年十一月的时候，有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，一笔是信用卡忘记还款了，另一笔就是房贷晚了一周。按照理他应该不会出现严重的状况吧但是他有套全款的房子按当时我们行正好有个抵押贷产品政策比较宽松最后给他批了八十万

所以问一下有没有双黑暗能下款的口子？有，但是条件非常苛刻以至于你根本够不到。而且所谓的"口子"一般是阶段性的，这个月有的时候就没了下个月的情况就会发生变化。网上那些广告吹得天花乱坠的，十个里面有九个是坑，剩下的一个可能是骗子。

网上有没有包过这样的广告，靠谱吗？

别傻了。见过太多因为这些广告而上当受骗的人。上个月有一个大姐到我们网点哭诉，说她在网上找了一个中介，对方信誓旦旦地说能帮她办贷款，结果交了三万元手续费之后钱没有拿到，电话也打不通了。这样的事我一年里会遇到好几次，每次看到都会觉得心寒。

正规的银行客户经理是不会说包过的。我们有规定不能做这样的保证。敢拍着胸脯打包票的人，要么是骗子，要么就是想先把你骗过去之后再找各种理由让你付款。如果你真的相信的话，最后受损失的就是你自己。

有没有靠谱的中介呢？有，但是很少。我知道一些做这个行业的人可以帮客户找到适合的产品，但从来不会说"双黑也可以下款"这样的话。他们先看你的具体情况再告诉你哪些是可以做的、不能做的以及能做概率有多大。这才是专业的方法。

银行内部审批主要看什么？

这个话题比较敏感，我稍微改一下表达。银行的审批系统其实就是一个打分规则。你的收入、资产、征信、负债四项各有对应的分数相加达到一定标准的时候就会自动通过了。达不到的话呢？就到了人工审核阶段。

人工审核这块，其实弹性比较大。不同的银行、支行甚至不同的审批经理的标准也各不相同。我以前有个同事，在审批的时候特别看重还款意愿，即使你的征信有点问题，只要能证明你不是故意赖账的话，他也会考虑给你通过。但是另外一个同事不行，他就看数据了，差一分都不行。这件事没有办法去说理的地方。

还有一点很多人不知道：每个月月底以及季末，审批通过率一般都会比较高。为什么呢？因为要完成业绩指标啊。这件事情我不会在正式场合承认，但是做这行的人是知道的。当然，“高一些”也有个限度，在这个时间段想浑水摸鱼是不可能了。

真的想要贷款的话，先把这些问题处理好

与其到处找双黑暗能下款的口子，不如把自身资质搞好。给几个具体的建议：

• 征信上逾期了，能还的要赶紧把钱给对方打过去，等五年之后再查的时候就会自动消失
• 查询次数过多的话，至少养半年的时间，在这期间不要随便申请网贷
• 名下有资产的，优先选择抵押类的产品，通过率比信用贷要高得多
• 找一份稳定的工作，虽然工资不是很高，但是有社保、公积金要比没有强

我知道这样的话听起来很废话，但是这就是现实。没有神奇的口子可以让你一夜之间成为优质客户。那些说能帮你"洗白征信"的说法都是骗人的，只有央行才能修改征信记录，其他任何人声称可以帮助你修改征信信息的话都是骗子。

特殊情况下设立的"绿色通道"

说到这儿，我得提到一个很少有人知道的情况。有些银行对某些群体的政策比较宽松一些。涉农贷款、小微企业扶持贷等产品由于受到政策的影响，所以审批的标准会稍微放宽一点。去年有个做养殖生意的朋友征信上有一笔逾期记录，但是最后还是给批了30万钱款，并且走的是涉农贷款通道。

但是这样的通道，第一你要符合相应的条件，并不是随便谁都可以申请的；第二额度有限制，先到先得；第三不同地区政策差别很大。我对本地的情况比较了解，其他地方不敢乱说。如果你想走这条路的话，可以去当地农商行或者农信社问问，在这里的产品会多一些。

还有一种担保贷款的情况。如果自己的资质不够好，但是能找到好的担保人的话，有些银行也是可以办理的。但是现在愿意给他人做保证的人越来越少了，因为风险太大了。见过太多由于提供担保而发生矛盾的情形了，亲戚朋友都不能成为例外。

说到风险，我得提醒一下：不要为了贷款而弄假资料。现在的银行核验系统越来越先进了，一旦被发现造假的话就会直接被列入黑名单，以后想办理任何业务都会很麻烦。而且这还涉及到骗贷的问题，是要承担法律责任的。把几十万块钱都搭进去值不值得呢？

写了这么多，其实就想说一句话：所谓的双黑暗能下款的口子，要么是可遇不可求的好运，要么就是等着你去踩进陷阱里。与其把时间浪费在寻找那些虚无缥缈的"捷径"上，不如先把自己的情况弄清楚，该养征信就养征信、该筹抵押物就筹抵押物吧。

最后说一句大实话：我们做客户经理的，业绩压力确实很大，但是绝对不会为了业绩而帮一个明显还不起钱的人办理贷款。一旦出现坏账情况的话，被追责的第一个人就是我了。所以当有人问我们有没有什么漏洞的时候，我们会回答没有，并不是不愿意帮你，而是真的没有任何问题存在——或者有，但不想害你。