手机小额网贷可以快速到账吗？别傻了，先看完这三个坑之后再点申请

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。电话里的是一个小伙子的声音很抖动着说已经点了七八个网贷平台但是钱没借到征信却被查花了现在想找我们公司帮忙弄点急用的钱。这种事情看多了。人们在急需资金时往往会着急上火，在网上搜索手机上小额度贷款可以很快得到满足下款的途径是怎样的？钱没有拿到，自己先被剥了一层皮。干了十二年的工作，经手过上万单的人知道，在点申请按钮之前没有人知道自己面对的是什么。

手机小额网贷快速申请所付出的代价，你考虑过了吗？

其实市面上很多宣称"秒批秒到"的平台，背后都把利息藏在了服务费、担保费中。去年有个做餐饮的小老板找我，在某平台上借到了五万元，合同上写的是月息0.8%，结果拿到手只有四万二，那八千元就被算作是"服务费"了。砍头息就是表面上违法了，但是换了个马甲你就认不出来。实际年化利率超过60%的人谁受得了？

天下没有免费的午餐，也没有白来的快钱。

那些号称小额网贷快速放款产品就是钱，你着急要用的时候就用你的急。图别人方便的人得到的是自己的资金，给别人大方的人也一样能得到自己所要的。见过太多人本来只是差两到三万元周转一下就可以解决的事情却拆东墙补西墙最后变成几十万债务窟窿了。这事儿并不夸张。

踩中一个就足够让你喝一壶了

我总结了一下，找网贷的人最容易在三个地方出问题。第一个是"不知名的平台陷阱"。征信不好、银行贷款不了的话，就病急乱投医了，在那些从来没有听说过过的APP里求助。这些平台大部分并没有正规持牌机构的身份，并且打着网贷的旗号行高利贷之实。把钱借进来之后要还清就很困难了。

前年有个客户在某不知名的平台上借了三千块钱，两周之后要还四千五百。没有归还款项的人被催收电话打到了他的公司，并且骂得很厉害。最后工作丢了钱还是要退给对方的。该平台如何投诉？人家服务器在国外。

第二个坑就是"频繁申请毁征信"。很多人不知道，每次点开查看额度的时候平台都会去查一次你的信用报告。一个月内被查询三次以上的话，银行系统就会把客户标记为"资金饥渴型客户"。标签贴上之后半年之内不要指望正规的金融机构给你贷款一分钱了

第三个坑比较隐蔽，即"会员费套路"。有些平台说开通了会员之后可以提高额度、降低利率，会员费用从99元到299元不等。你交钱后额度没有增加，利息也没有减少想要退费怎么办？没门儿吧！这钱是白拿的

急需用钱的时候，怎样做才更稳妥？

那么所有的网贷都不能碰吗？不是。正规持牌的消费金融公司，虽然利息比银行高一点，但是至少是透明、合规的。怎样判断是否规范？

很简单，看它有没有金融牌照。去央行官网查一下"持牌金融机构名单"就可以知道哪些是正规的了。不能找到的就是骗子。

还有一个很少有人知道的途径，申请时间也颇有讲究。周二到周四上午10点至11点是系统审批最宽松的时候。我观察了几年的时间，具体的原因应该就是银行额度刚刷新一下，风控还没有那么严格。周末和节假日不要去申请，那时候人工审核少一些，系统的卡得比较死。

申请之前做好的准备工作

不要一上来就填资料。先把手机里通讯录里的乱七八糟的催收电话、网贷平台号码删掉，有用的留着备用一下就行。很多平台都会抓取你的通讯录信息，在发现你和别的网贷机构有关联之后就会拒绝贷款申请了。另外，在提交的时候要打开手机定位功能，有的网站会验证常用地址以及申请地址是否一致。

填写联系人的时候不要填征信不好的亲戚朋友。这件事情很多人不知道，平台会悄悄查看你所添加的人的信用情况。把老赖的信息上传上去之后，你会认为系统是怎么想的？

行业内的一些内幕，不要被广告所蒙蔽了

广告上写的"最高可以借20万""日息低至万分之二"，就看个热闹吧，并不真实。最高的意思就是你永远都拿不到那个数字了，“最低”的意思是只有很少一部分人能够享受到那样的利率。“普通人能拿到的额度一般是月收入3到5倍左右，年化18%～24%，算是比较良心了。”

我的一个做中介的朋友去年想贷款装修，但是被拒了。当时他脸都绿了，后来查了一下发现是因为他的客户太多次的担保导致系统认为风险大。干久了自己也成了高危人群了吧？

另外还有一件事情要提醒你。所谓的"不查征信、黑户可以贷款"的广告，百分之百都是骗子。正规机构不会不管看征信的情况下的，只是区别在于是看央行征信还是第三方征信而已。完全不要相信的就是骗人交费或者高利贷了。人家凭什么借钱给信用不好呢？做慈善吗？

小额贷款最好不要碰。如果真的要接触的话，一定要选择有牌照、正规的机构，并且把利息算清楚之后再签字。逐条审阅合同条款，特别是有关逾期罚息以及提前还款违约金的部分。别嫌麻烦了，现在节省下来的每一分钟将来都会变成你要付出的钱财。

最后说一下：上周打过电话的小伙子后来我帮他在正规消费金融公司申请了3万，年化15%，虽然不低但是至少透明。他问我能不能把查花征信记录消掉，我说不能消除，只能等五年自然覆盖。当时愣了几秒没有说话。

你的征信记录比你想象中更值钱。