手机上在哪里借钱？银行经理私下里透露给我的审批情况

凌晨两点，我接到一个老客户的电话。

老周是做餐饮的，声音发抖地说第二天要给供应商结款十八万否则人家断货。他问我现在去柜台已经来不及了手机上哪里可以借钱可以马上到账吗？说实话，我当时挺无奈的。老周是我们行的老客户了，并没有那么差资质的问题存在，但是临时抱佛脚这种事情十个有九个都会踩到坑里去。让他不要随便点短信里的链接，打开咱们银行APP，在里面找到"消费贷"的位置，三分钟搞定。第二天他特地跑到网点送了一箱水果给我说没想到这么顺利。

这件事我考虑了很长时间。

很多人都像老周一样，在急需用钱的时候手忙脚乱，四处碰壁。结果怎么样？或者因为高利贷而损失惨重，又或者是把信用记录给搞砸了的话，以后想要申请正规的贷款就不可能再有机会了。我是银行支行客户经理，天天和审批打交道，有一些内部标准平时不方便对外透露。但是今天我想给大家点干货来减轻大家的压力。

手机上借钱，首先要分清"正规军"和"杂牌军"

市场上可以借钱的地方很多，让人眼花缭乱。

但是我认为可以分成两类：持牌金融机构、野鸡平台。说白了，看它是不是银行或者消费金融公司，像蚂蚁借呗、微粒贷这样的大公司背景的都可以算作一种类型。非常重要的一点就是这样。前年有个客户征信本来很好，非要在一个没有资质的小额贷款APP上借款5000元。结果那个平台放款方是无证经营的企业，利息之高简直令人发指，并且还款记录也不会上传至个人信用报告中。后来他来我这里办理房贷的时候系统直接预警说有多头借贷的风险，利率也上调了15%。当时他的那种后悔劲儿拍大腿都没用。

正规渠道具体有哪些？

我来帮你梳理一下。第一梯队为国有大行及股份制银行的线上消费贷产品，如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。利息较低，年化一般在3.5%-6%之间甚至更低一些。第二梯队是互联网巨头旗下的借款平台：微粒贷、京东金条、花呗（美团借钱）。这些经常使用，并且方便快捷的贷款产品利率比较合理。第三梯队为持牌消费金融公司，如马上消费、招联金融等。利息比银行高一点，但是门槛低一些。

其他的又怎样？

那些名字都没听过过的APP，或者是短信里说的"您有5万额度待领取"，不要点。真的别点了。查一次征信也要花时间、占名额了，还没有拿到钱呢就先花了征信卡上去了？扯淡啊

手机上借钱怎么样？关注审批逻辑，而不是看广告

很多人有一个误区，认为哪个平台广告打得好就选哪个。其实不是这样的。

广告是给市场部看的，审批就是风控部门的事。我们银行内部审核时考虑的是什么？我透露一些不该说的秘密。系统跑分主要从三个方面来考察：资产流水、信用记录以及行为数据方面的情况。资产流水不用解释了，在本行是否有存款、理财或者房贷都可以算在内。征信报告中有没有逾期，负债率高不高也看得到的。

行为数据有意思。

这也是很多人容易出问题的地方。比如，在某个银行APP上经常进行转账、购买理财产品的人，系统就会给其打标签为"高粘性客户"。此时申请该行的线上贷款通过率很高，并且额度也大。而你平时从不使用它的时候突然提出一大笔钱的要求的话，系统会认为你是急需资金的风险用户，直接拒绝或者给出一个很高的利率。

去年有个做电商的小老板，在我这儿办了一张储蓄卡，平时流水很大，但是经常把钱转出去买其他的理财产品。后来他想贷款20万周转的时候，系统给的额度只有3万元。气冲冲地问我为什么留不住这笔钱的问题，只能跟他说银行认为你对本行没有贡献所以评分很低。这件事不能明说，可是行业规矩就是这样的。

手机上申请借款，这三条坑一定要避开

说到这儿，我就要提醒一下一些容易踩到的坑。每年我都要处理好几起投诉案件，都是因为不懂行造成的。

• 不要经常点"查看额度"。你认为可以免费看吗？每次点击都会出现授权协议，其中包含一条"同意查询征信"。一个月查五六次的话，在征信报告上就会被标记为很多次的贷款审批记录了。我们行内部把这种情况叫做“多头借贷迹象”，基本下个月想要办理低息贷款已经没有可能了。
• 看清楚是"等额本息"还是"先息后本"。很多平台宣传的时候会说日息万分之五，听起来不多吧？算下来年化18%，还有些平台前三个月只还利息，你觉得爽了后面本金一次性归还不舒服吗。有个客户借了十万，在一年之后不能偿还本金的话就会借款来还款利滚利最后欠款二十多万。到现在我还能想起那客户的网点里哭得撕心裂肺的样子
• 不要相信"强开额度"的方法。网上有很多攻略教人怎样刷流水、买会员以强行提高额度。说白了就是骗傻子的，不好听吧？系统的模型很复杂，并不是几笔转账就可以蒙混过关的吗？反而有可能因为异常交易而被风控冻结账户。

这些都是血泪的教训。

问一下有没有什么捷径可以走？也有。每年第一季度（1月到3月）以及第三季度末（9月），银行都有放款任务的压力，因此此时的审批会比较宽松一些。具体的数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，在这段时间里系统给的钱通常比平时多出个十来二十个百分点左右。这是不成文的规定吧。

手机上借钱急用，怎样操作才最稳妥？

回到老周的案例上。

他当时为什么可以立刻批？因为有公积金，并且连续缴纳了五年，基数也不低。很多银行的线上贷款产品都是以公积金为风控的核心模型来评判借款人的情况。你有公积金的话就说明你的工作比较稳定、收入也有保证，在系统中算是加分项。

因此，如果你真的需要钱的话，我可以给你一个操作顺序。

第一步，打开工资卡对应的银行APP。查看是否已经有预授信额度了，四大行（工商银行、农业银行、中国银行和建设银行）对于代发工资的客户都有隐形额度，并且利息很低，年化可能只有3%左右。第二步是查询公积金缴纳使用的哪家商业银行。如果你在建行交纳住房公积金的话，那么该行"快贷"大概率会给你放款。第三步再看看借呗、微粒贷等作为备选方案。

不要一开始就到处乱试。

征信被刷了，再想申请低息的话，神仙也救不了。另外还有个事情要说明白，在不同的城市政策是不一样的。一线城市额度一般都比较高，三四线城市的可能就比较低一些。只了解自己地区的情况，并不能随便说出其他地方的事情来，但是大体上是一样的。

最后还是实话交代一下

手机上借钱虽然方便，但是每借一笔都要还的。

见过太多人，点一下屏幕钱就到手了，花的时候爽快，还时傻眼。有一个90后的女孩为了买一个包，在五个平台借用了八万元人民币，并且最后无法偿还而被列入征信黑名单中，连高铁都不能乘坐了。来网点求情，请问能否把我的信用记录清除掉。只能说明我真做不到，系统全国联网的，没有权限手动修改。

借钱之前先问自己一句：能不能按时还？

如果答案是犹豫的，那么就不要借钱了。不管手机上的钱借给谁用，最后还是得你自己来付账。