手机上借款的小口子：那些不告诉你的信息

凌晨两点，微信上出现一条来自老陈的59秒语音消息。老陈是做建材生意的小商户，在城西经营着一家小作坊，去年资金链紧张的时候他通过手机上的借款平台借钱周转了几天就还清了钱，但是现在整个人都被债务给拖进去了。听完之后我长叹一口气，今年采访过的被"小口子"咬伤的借款人已经有十七个了。

其实这行当里的事情，有时候比电视剧还要狗血。

我是做金融调查的记者，这几年来各种借贷纠纷我已经写了二十多篇报道了。很多人认为小口子是救命稻草，实际上呢？有些根本就是故意设置好的捕兽夹。你觉得自己是在借钱的时候人家想的是你的整个人。

手机上借款的小口子到底有什么猫腻

先说说自己的一些观察。去年有个在助贷平台做风控的朋友请我吃饭，喝多了跟我透露了内幕：他们后台审核的时候有一个不成文的规定，会挑那些"看起来很急但是有稳定工作的人放款"。吃准你不敢违约的意思就是这么简单

这件事我一直都记得清清楚楚。

审核速度特别快的，号称"秒批秒到账"的，你想想连你的工作单位都不核实一下凭什么就给你放款？难道他们傻吗？不是。人家赌的是你能按时还钱，不能还的话就把你的电话号码给爆出来。我采访过一个叫小周的程序员，在某平台上借了八千元钱，逾期三天后，他妈妈、他的领导还有前女友都收到了催收电话。多缺德啊

小额现金贷的利息计算方式，花样繁多得让人眼花缭乱。有一个借款人拿着合同来找我算账，表面上看年化利率为18%，实际上加上了服务费、担保费等各种名义上的"会员费"之后综合成本可以达到60%以上。他自己都不明白是怎么回事就签了字。

容易被忽略的危险的地方

其实很多人在点开借款链接的时候，并不知道自己签下了什么。去年11月的一个案例给我留下了很深的印象。一个刚毕业的小姑娘，在某APP上借了三千块钱，勾选协议时手一滑就授权了通讯录、定位、相册。结果怎么样？还款日她晚了一天，催收直接把她的照片P成了遗像发给了她爸爸。

这种事情在行业内居然成了"常规操作"，你说奇怪不奇怪？

我整理过几份借款协议，发现里面有很多手机上出现的小口子借款资金方的资金来源很杂。有的是正规的消金公司，也有小贷公司的存在，并且还有个人放款的情况。每次点击申请都会产生一次授权查询行为，在征信报告中就会多一条记录了。查得越多以后想从正规银行贷款就没了希望。

银行那边的朋友告诉我，他们审批的时候会发现近三个月查询记录超过六次的直接拒掉，并且不给解释的机会。

怎样判断一个口子是否可以碰触

我有一个笨办法，虽然不完美但是管用。这个平台是否公示年化利率呢？凡是遮遮掩掩只写日息万分之几的，一律要小心了。正规机构都会把年化利率标得清清楚楚，并且这是监管的要求。

还有一个细节，在申请的时候需要你授权通讯录的，直接关掉走人。正规放贷的人怎么会对你的通讯录感兴趣呢？只有那些准备搞暴力催收的人才会去留取七大姑八大姨的信息吧。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个业内人士告诉我说，在一些小平台上坏账率可以达到30%以上，并且他们仍然能赚钱。怎么赚到钱？靠高额罚息以及各种费用来获利。这些人根本就不指望你能按时还款，逾期才是一切利润的来源。

申请之前最后三个问题

每次有人问我某个口子靠谱不靠谱的时候，我都会让他先自己问三个问题：第一、这笔钱是不是非借不可？第二，在三个月之内能不能还清？第三、如果逾期了的话，我的通讯录会不会被爆呢？

这三个问题只要有一个答案为"否"，就不要碰了。

别傻了，世界上没有免费的午餐，那些标榜"无门槛、免审核"的产品往往是最贵的。

真的没钱了怎么办

说实话。如果真的急需周转的话，可以考虑下面这些渠道：第一大银行的消费贷产品现在可以通过手机银行办理，利率也很透明；第二大支付宝、微信、京东等大型平台上的借款业务虽然价格不菲但是也还算可靠一些找亲戚朋友借钱也不用太在意面子问题吧？总比被催收弄得名声扫地要好。

我认识一个做餐饮的老板，在疫情期间资金链断裂了，他没有去碰那些乱七八糟的小口子，而是跟房东商量减免房租、和供应商协商延期付款，硬是挺过来了。现在生意恢复得还可以，他说要是当时点进去了借款广告的话，现在已经破产了。

不同的城市情况可能不一样，但是根据我的观察，在二三线城市的民间借贷陷阱更多一些，监管力度也没有那么严格。在那些地方更要小心谨慎一点。

最后说一点事。老陈后来怎么样了？我找律师帮他减免了一部分违规费用，现在他正在慢慢还本金。但是征信上逾期的记录要五年之后才能消除掉。这五年的期间内不能办理房贷业务，并且孩子的转学也因为担保人而受到影响。

就是为了当初的两万元钱。