手机借钱被拒了吗？衣食贷的事情我劝你最好不要去试一下

上周三晚上十一点多的时候，我正准备睡觉了，在微信上突然弹出一条信息。一个两年没有联系的老同学发来的语音消息很长很急促，点开之后声音已经有点失真了。说他在某APP里按了一个手机借钱的入口，本来是想借两万块钱周转一下信用卡，结果钱没拿到手，征信反而被查花了，现在连原本正常的衣食贷额度都被冻结了。

这事并不稀奇。我做贷款中介很多年了，见过太多因为"手滑"把自己弄垮的例子。很多人认为手机上点借钱和玩游戏差不多，轻轻松松就可以通关，殊不知每次点击查看额度的时候都是在进行一次硬查询。等到真的需要用钱的时候才发现自己已经被银行列入黑名单了，在那个时候已经没有地方可以哭泣了。

衣食贷申请被拒，主要是因为这几个动作造成的

现在市场上各种借贷产品五花八门，名字也一个比一个响亮。什么"衣食贷"、"周转金"、"应急包"等听起来很贴心，专门解决你的吃穿住行问题。但是如果你真的相信广告中所说的那句“凭身份证秒下款”，那就是坑人了。

去年有个做装修的小老板来找我，人挺老实的，但是征信有点乱。他说自己从来没有逾期过，就是平时喜欢在手机上点来点去。看到"衣食贷"广告后好奇地进去测额度了下，看见了"手机借钱"弹窗就忍不住看了一眼。结果怎么样？半年内有二十多次查询个人信用记录的情况出现银行审批系统见此人如此缺钱直接认定为高风险客户拒贷理由只有四个字多头借贷风险

银行并不是傻子。频繁查询额度，在系统看来就等于到处要饭吃。一个讨饭的人，谁会把钱借给他？这不是明摆着的道理吗？

手机借钱和衣食贷的真实利率，算完吓一跳

很多人不知道被拒的原因，也有不少人借了钱却不清楚利息有多少。见过太多人借钱只看每月还款额，并不算实际利率的。这事挺离谱的。

前几天有个小女孩来咨询，她说她在某平台上申请了"衣食贷"，宣传的日息万分之五。她觉得不高啊，一万块钱一天才五十元利息。日息万分之一换算成年化利率是多少？18.25%还没计算手续费和服务费等各项费用的话会增加多少呢如果再加上等额本息还款方式中隐藏的资金占用成本的话，实际的年化率就会达到接近24％的程度了她听完后直拍大腿说早知道就不借了现在拆东墙补西墙窟窿越来越大。

别傻了，世界上没有免费的午餐。号称"低息""免息"的手机借贷产品一般在不起眼的地方隐藏着各种名目。有的收快速审核费、账户管理费等服务费用；还有的把利息摊到本金中来计算为服务费。你所见的"月供少一些"，其实是因为将还款期数延长至36个月或者48个月而获得的效果。羊毛出在羊身上，这句话用在哪里都行。

内部审批的标准，有些话我只能悄悄地说

这么多年下来，有些东西银行和平台是不会明面上写出来的。关于手机借钱、衣食贷审批的过程中有一些潜规则，我给你透露一下吧，自己考虑着用。

第一，申请的时间要讲究。我不能拿出官方文件来证明这件事儿了，但是从业的经验来看，在月底或者季度末的时候申请的话，通过的概率会比平时高一点。为什么？因为业务员为了完成业绩而努力工作着啊！审批的标准可能在不经意间稍微降低了一点。当然也不是绝对的，各个机构政策不同，我只说观察到的现象规律。

第二，填写资料有门道。很多人申请的时候随便填一些东西就认为差不多了。大错特错。居住地址写成某某小区和某某小区x栋x单元x室，在系统看来可信度差别很大。越详细、越稳定评分越高。工作单位可以留固定电话的用上固定电话，不用全部靠手机号撑场面。这些细节看似不起眼，但是在关键时刻却能挽救你的性命。

第三，负债率是一条红线。见过太多人月收入五六千甚至更少的人，在信用卡以及各种网贷上一共欠了十几万的情况。在这种情况下还能申请衣食贷吗？没有门路可以走。银行审批有个不成文的"50%"原则就是你每月还款额不能超过你的月收入的一半。超出了之后，系统就会直接拒绝，并且人工也无法干预。

不要把"预审批额度"当真钱

还有一个坑，很多人都容易踩到。手机银行APP上经常会出现一个"预审批额度"的信息，例如"您有5万元的预授信额度可以领取"。你觉得这笔钱已经稳了？差得很远呢。预审批是银行根据你以往的数据做的一种初步估算，在真正的放款的时候还需要通过正式的审核程序才能完成提款手续。见过很多人的做法是在看完了房产证后就交上了首付款，后来被叫去谈房子的事情时被告知不能拿到贷款，于是只能把定金退回去。血亏。

真的需要钱的话，这几条路比瞎点靠谱

说了这么多坑，总得给点活路吧？如果真的有资金周转上的问题的话，不要在手机上随便点击那些来历不明的借贷产品了。

首选正规银行的消费贷或者经营贷。各大银行都开通了线上申请通道，利率透明、流程规范。四大行年化率低至4%以下，比很多互联网平台要划算得多。而且银行产品上征信比较规范，并不会乱收费用，出现问题后可以找客服沟通解决。

其次就是找一个靠谱的中介。我不怕得罪同行直言不讳地讲，这个行业里确实有坑人的黑中介，也有做得好的人。一个好的中介可以帮你找到最适合的产品，并且省时又方便。关键是要选择资质齐全、信誉良好的机构和广告宣传品。

最后实在周转不开，跟家人朋友开口也不丢人。总比借高利贷还不起，到最后征信都被破坏了、被催收骚扰强点？很多人就是因为面子问题而陷入困境的。面子值多少钱呢？

借钱这件事，最重要的一句话就是：能不借就不借，如果要借的话就得想好怎么还。不要被那些花里胡哨的广告所蒙蔽了，“借钱享受生活”这都是扯淡。借贷属于消费性贷款，并不是替代性的收入使用方式。有多少人靠借的钱过上好的日子？

我的老同学后来怎么样了？给他指了一条路，让他先把那些乱七八糟的小网贷还清，养半年征信再说。听完之后他很沮丧地说：“早知道就不瞎搞了。”现在只能等一等，急用钱也没办法。责任何人来承担呢

怨自己手贱。