手机贷款申请马上批？老中介说银行为什么可以给你放款

上个月有个小伙子冲进我的办公室，坐下就问："老板有没有手机点一下就能下款的东西？"要快一点的话最好秒批。

看他的时候，二十来岁吧，穿得挺干净利落的，但是眼神里头透着一种迷离。

接着说自己在别的地方申请过几次，要么被拒了，要么额度小得很，在这里听说我们这边渠道多一些，想试一试。

说实话，一天最多见八个这样的客人。

大家都想要手机贷申请马上批一下感觉方便、快捷，不需要别人。但是你们想过没有，银行不是慈善机构，凭什么你按一下按钮几万块钱就给你了？

今天我就把这十二年积累的经验摊开来跟大家聊一聊，听完你就懂了。

秒批到底在审核什么？手机贷款快速放款的真相

很多人认为"秒批"是运气，抽签。

别傻了。

系统在那零点几秒的时间里，已经把你的所有信息都查了个遍。你用手机号码多长时间了，在通讯录里有没有叫"催收"的人？你在申请贷款的时候所在的位置也在系统的计算范围之内。

现在的风控模型比人要好很多。

去年有一个老客户，做装修生意的，征信很好，并且没有逾期记录，流水也充足。他在手机上申请了某行的消费贷款，但是被直接拒绝了。

他不服气，跑来找我问。

让他打开手机看看，原来通讯录里存着很多"张三借贷"、"李四急用"之类的备注，在系统看来这就是高风险社交圈。

这就是典型的"死得不明不白"。

所谓的手机贷申请马上批一下本质上就是你已经通过了系统里的"隐形面试"。你的数据画像符合平台的胃口，它才会把钱给你。

不同的平台胃口也不一样。

有的人喜欢公务员，有人偏好有社保的岗位，还有的专门做房地产市场的生意。拿着A平台用户的喜好去碰B平台的枪口，不出事都算好的了！

为什么总是被拒绝？踩到一个坑就没戏了

干了这么多年，我发现很多人被拒完全是自己作的。

行业内不能公开说明的一些规定。

申请时间选错了，系统根本不会理你

网上查不到，但是可以告诉你。

很多小贷平台的风控系统每天都有"额度刷新"的时间点，一般是凌晨或者早上八九点钟。在那个时间段申请的话，通过率以及获得的贷款金额一般都比较高。

到下午四点左右，当天的额度就要用完一半了，在风控策略上就会变得比较严格。

同样的资质，早上申请可以秒批，晚上申请就可能是"综合评分不够高了"。

这不是玄学，而是系统资金配额的逻辑。

因此，不要等到半夜睡不着觉才想起申请贷款，那时候黄花菜都凉了。

资料填写得过于完美，反而像是造假

为了下款，有些客户填写资料的时候非常认真。年收入填最高档位、职位填管理层、住址写市中心。

结果呢？

秒拒。

为什么？由于大数据时代到来，系统中都有底线。一个普通的公司职员填写年薪百万的时候，系统的行业平均值比对一下就会认定信息不实。

这就是过度包装。

还有更离谱的。

前几天有个做代购的小姑娘来找我，说申请手机贷款总是被拒。看她填写的工作单位是"自由职业"，年收入为20万人民币。

系统哪里懂什么自由职业？只看是否有社保、公积金以及稳定的打卡工资。

让她把工作单位改成实际经营地址，收入按照实际情况填写，哪怕少一点也行，第二天就批下来了。

真实比完美更重要。

手机贷申请秒批的隐形要求

不要看广告做得好，有身份证就可以贷款。

那是废话。

每个产品都有自己的准入红线，只是没有明文规定而已。

根据我的观察，目前市面上90%的秒批产品主要依靠以下三个因素来完成：

• 实名手机号的使用时长（半年以下基本不可能）；
• 芝麻分或者微信支付分（低于600分的很难拿到）；
• 最近半年内查询次数超过六次的直接pass。

特别是最后一条，很多人根本不在乎。

觉得缺钱就到处点，一家被拒了另一家又来申请贷款了。征信里有一大串"贷款审批查询记录"。行内称此为花征信。

你想想，到处借钱都没有人借给你，突然就有家愿意出钱的人了？

没有门路。

我的一个做小生意的朋友去年资金周转困难，在一个月内就通过了十几个平台申请。结果没有一家批准，征信也被用坏了之后想办理房贷就被影响到了。

到现在我还能想起他拍大腿后悔的样子。

中介不会告诉你操作的建议

说这么多，到底要怎样才能提高通过率？

给出一些实实在在的建议，都是用真金白银换来的经验。

第一，申请之前把手机清一下。通讯录中那些明显是借贷中介、催收的联系人要删掉。APP读取通讯录属于正常操作，并不能让系统认为自己身边全是债主。

第二，不要频繁更换设备登录。今天用这个手机申请明天就换另一个平板电脑去申请了系统会认为你环境不稳定存在欺诈风险

第三，控制负债率。如果信用卡已经刷爆了的话就先把账单还上30%，降低一下负债情况再申请贷款。不同银行的标准不一样，具体数字我记不太清楚了，但是保持在70%以下比较稳妥。

第四，选好产品比什么都重要。

不要听别人说哪个好就点哪一个。

公务员可以申请公务员专属贷款，有保险单就可以做保单贷，充分利用资源才能事半功倍。乱点一通只会把征信弄成大花脸。

写到这里，就想起开头那个小伙子了。

后来我帮他在几个网贷平台之前借的钱还了，但是都是卡在最后还款日的时候才还。踩点还款的行为会被系统认为是资金紧张，评分自然就会下降。

让他养了三个月征信，提前还款，不要再到处点申请了，上个月再试一次，额度直接给了五万。

因此，手机贷申请秒批看上去是系统自动判断的结果，并不是真的随机的。

理解了这些之后，你再点击"提交"按钮的时候心里就踏实多了。