手机白卡有什么用？内部的人说这个东西真正的办法是什么

昨天下午快下班的时候，有一个老客户急急忙忙地跑到了网点找到我，一进门就把手机放在桌子上，并问我："经理，有人跟我说这个白卡可以提额是真的还是假的？"低头一看屏幕上的APP界面里写着预授信额度为15万。

说实话，这事儿我今年遇到的次数已经数不清了。很多人都在问手机白卡有什么用网上关于此事的说法不一，有人夸奖不已，也有人说得比较低。作为一名在银行工作了七八年的客户经理，在正式场合我不能直说这些话，但是今天咱们就开个会吧，聊一聊天里的真实情况怎么样？

先交个底：这东西既不是洪水猛兽，也不是救命稻草，它只是一种工具。用到恰当的地方就是捷径，使用不当就变成了陷阱。

别被名字给蒙蔽了，手机白卡到底是什么样子

很多人听到"白卡"这两个字，就会觉得它是某种特殊的银行卡或者VIP卡。其实不是这样的。说到底就是用手机运营商的用户数据、电商消费的数据或者是社保公积金的数据来给个人做信用评价，并且进行授信的一种方式。不像传统的信用卡有实体塑料卡片，整个过程都在手机上完成。

那到底手机白卡有什么用最直接的一点就是给传统银行体系中"没有存在感"的人建立一条信用通道。

去年有一个做淘宝小店的小伙子来找我办经营贷。他的情况很典型，流水都在支付宝、微信上，银行卡流水很少，征信报告里除了名字什么都没有——这就是我们所说的"白户"。按照当时银行内部审批的标准来看，这样的纯白户直接就是拒批，并且没有人工干预的机会。

小伙子后来听人说，先申请了一张手机白卡类的产品，在用了半年之后按时还清了。再向我们行申请信用卡的时候，系统直接给2万的额度。别觉得少，对小白而言就是从0到1的成功。

那些审批系统没有告诉你的一些"暗中操作"

说到这儿，我不得不透露一些"不该说的秘密"。我们银行审批贷款的时候，并不是只看你还钱不还钱的问题了，在这之外还要考虑你的活跃度问题。

什么意思呢？如果征信报告上只有一笔房贷，其他的都没有的话，我们认为你这个人消费能力存疑，风险不可控。但是如果你有几笔小额的、正常的信用类产品，在每个月都按时还款的情况下，系统就会认为你是"活人"状态，并且会有信用记录。

手机白卡怎样使用才聪明？把它当作一张养信的卡片来用。

额度不需要太高，几千块钱就可以了。平时买点日用品、充个话费，下个月还清全部款项即可。不要分期付款了，因为那段时间免息期只占到1-2天而已，并且你还要付一定的手续费给平台呢？把它当作证明自己有能力还款的"证据链"吧

最聪明的用法是另一个客户，就是做装修包工头的那个。平时结款周期长，手头上没有流水。他专门申请了三个不同平台的手机白卡，并且每个月都会换一个来刷，把流水做得整整齐齐的。去年年底找我办贷款的时候系统直接通过而且利率还是最低档。当时他的那种得意劲儿到现在我都还能想起来。

一旦陷入其中就很难再爬出来

但是也不是所有的好东西都能占有。手机白卡贷款有哪些风险？见过太多人栽跟头了。

最大的问题就是利率。虽然宣传页上写着日息万分之五，但是你觉得好像不多吧？换算成年化率的话，最低为18%，有的甚至可以达到24%以上。比我们银行的信用贷款高一倍左右。长期使用它周转的人就是在替平台工作了。

还有一个坑就是额度陷阱。很多人看到自己能批到三五万元，觉得不用白不用，结果刷出来买手机、买包了，下个月还不上就开始"以贷养贷"。每个月我都要遇到好几起这样的案子。

额度不是你的钱，而是你要还的钱。

白卡提额的真相

还有个事情需要说明一下。市面上有一些中介说可以用手机白卡强制提额，而且收费也不便宜。这件事情可靠吗？完全是无稽之谈。我们银行内部系统和平台的数据接口是两回事，在外面把白卡额度提到天上去，并不会对我们的审批产生太大的影响，反而因为你频繁申请而导致征信查询次数过多。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你一个月内的征信查询次数超过四次的话，我们的系统就会发出预警信号，认为你非常缺钱。这个时候别说提额了，不给你降额就算给足面子了。

什么样的人适合接触这些东西

说了这么多，你可能会问：那我到底要不要办呢？

我只了解我们地区的状况，其他地方的情况可能会有所不同，但是大的逻辑应该差不多。适合用手机白卡的人群有三种：

第一类是纯白户，想要积累信用记录的人。办一张卡偶尔用一下的话，在半年之后去申请正规银行的信用卡成功率可以翻倍提高。

第二类是急需用钱但是银行贷款流程太慢的人。比如明天就要交房租了，房东不收信用卡的话，手机白卡提现就真的可以应急一下了。但是要注意的是救急不能救人穷下个月发工资的时候一定要马上把欠的钱还上。

第三类是做生意需要短期周转的。比如进货、垫资，周期短、回款快，几天无所谓，算清资金成本就可以。

其他人怎么样？最好不要接触。特别是想用它来消费升级的人，最后都会吃亏的。

前两天问我的那个客户，按照我建议的那样没有去点APP里的"立即提现"按钮，而是选择了到店里办理一张正规信用卡。虽然额度只有1.5万，但是年化利率低至5.6%，并且可以享受超过五十一日无息期的服务。他临走的时候说："差点就被那十五万元假额度给骗了。"

其实这根本就是不要贪图过多。天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。