市面上的贷款产品很深奥，我用血泪教训给你划重点

2019年的冬天我到现在还记忆犹新，信用卡的账单压得我很是难受，于是病急乱投医点了一个短信链接。那时候不懂市场上的贷款产品到底有多少门道，先想着怎么把窟窿堵上。结果怎么样？借了五万元之后就只剩下四万二千元了，八千块钱就被他们以"服务费""手续费"的名义给扣掉了，我都没见过那个业务员的样子。

这就是典型的"砍头息"，我当时根本不知道这个词。说白了就是像我这样的小白鼠给不良机构发的年终奖。

正规银行贷款产品如何选择才不会踩雷

很多人跟我当年一样，一看到银行就觉得安全可靠，遇到低利率就往里冲。别瞎搞了。银行的产品也存在风险，并且被隐藏得比较深。去年帮发小看过他的贷款合同，某大行的信用贷标称年化利息7.2%，用IRR公式算下来的真实年化接近13%。怎样做到这一点？等额本息还款方式下每个月都会还一部分本金但是利息还是按照总的借款金额来计算

算法上存在猫腻，不使用计算器一个个试的话是发现不了的。

说实话，现在正规银行贷款产品五花八门的装修贷、消费贷、经营贷，名字听起来都挺不错的。但是要注意的是有些产品提前还款违约金很高。我见过一家银行，在借款一年之内如果要提前还清的话就要支付剩余本金3%的罚息了，谁会受得了？

网贷平台的各种套路我都踩过一遍

说到网贷，我心中一直有说不出的苦水。冬天借给我的五万元钱后来才知道其实公司并没有放贷资质只是个挂羊头卖狗肉的中介而已。他们把我的资料转手卖给很多小贷款机构，在那段时间里，我的手机被骚扰得不可开交，全是催收电话。

这样的事情说出来都是泪。

目前市场上网贷平台的套路最多。日息万三听起来好像不多吧？换算成年化的话就是10.95%，再加上各种杂七杂八的服务费，实际的成本就会达到20%以上。很多平台都会诱导你选择分期付款，手续费看起来很低，但是实际上的年利率却是惊人的高。

网贷平台最坑的是征信问题，不是利息。查询一次就等于信用记录扣分一次了，查的次数多了以后想办正规银行贷款就没门儿了。

不看合同就签字？钱就这样没有了

我的发小，做建材生意的，在去年十一月的时候因为资金周转问题找到一家担保公司。对方说得天花乱坠、下款快、利息低、无抵押。结果合同拿过来厚厚的一沓他都没有看就签了。后来才知道在合同中有一条叫作"咨询费"的内容，是按照借款金额的5%收取一次性的费用，并且不能退换。

5万块钱又少了2500。

这种事情我见过很多次了。大多数借款人并不阅读合同，即便看了也理解不了其中的专业术语。在合同中提到的"综合资金成本"就是你要付出的实际代价。但是有很多机构把这个数字藏得很深，有的干脆不写出来，在你签字之后再告诉你。

签订合同之前必须要核对的三个重要部分

第一，了解放款机构的情况。合同甲方是不是持牌金融机构？没有的话就走人吧第三点要确认是否收取了"服务费""咨询费""担保费"等额外费用，并且必须要求对方在协议中明确标注出具体的收费标准以及退费程序第五步如果想要提前还款的话有没有违约金，如果有那么违约金的比例是多少。三点不清楚的千万不要签字。

我现在习惯的是，所有的合同都要拍照留底，口头答应的事情要写入补充条款中。不愿意写的全部当作骗子来处理。

另外还有一件事情要提醒你。去年还不是这样的，今年很多平台的政策都变严了。以前那种"秒批秒贷"的广告已经很少见到了，但是骗子也跟着升级了自己的套路。现在流行的是包装资质的服务可以美化流水、伪造工作证明等，收费几千到几万不等。千万不要相信这种说法，一旦被银行发现有造假行为的话，并不会批准贷款申请，在未来五年之内都无法通过正规途径拿到钱。

中介所说的"内部渠道"都是空穴来风

后来我自己研究这块的时候，加了很多中介的微信，在他们的朋友圈里看每天发些什么"包过""内部渠道""不查征信"。真的看到这些词语就可以直接拉黑了。银行审批系统都是联网的，谁有那个本事给你开后门？真有这样的关系的话，人家还用得着在朋友圈打广告赚你那点中介费吗？

我认识一个做信贷的朋友，他说银行内部的审批标准都是系统自动完成的，人工只能进行补充审核。你的收入、负债和征信情况，在一秒钟之内就可以得到系统的反馈。号称可以"人工干预"的中介里头十个有九个是骗你交定金的

剩下的人是运气好，在政策宽松的时候被选中了。

其实市面上的贷款产品并没有最好的，只有最适合你的。首先要弄清自己的情况：征信怎么样？有没有抵押品呢？借款的目的是什么？可以接受多少利息的问题需要考虑清楚了之后再去寻找相关的产品，这样就不会被别人带节奏了。

那时候什么都不懂，被中介骗得团团转。后来把征信报告研究透了才知道，我当时的情况其实并没有那么差，完全可以走正规银行渠道申请贷款，利息可以节省一半以上。

到底应该怎样选择呢？我的意见比较直截了当

征信好、有稳定工作的话，首选四大行的消费贷，年化利率可以低到4%以下。征信一般但不是黑户，试试股份制银行如招商银行、平安银行等产品线多一些，审批比较灵活一点就可以考虑了。征信已经花了或者负债率很高，先把征信养好再说不要病急乱投医。

网贷平台，可以不碰就尽量不要去接触。实在要用的话只用头部的几家，借呗、微粒贷这些利息比较透明不会乱收费。那些从没有听过的小公司，除了利率高以外还有各种各样的催收手段会让你觉得离谱。

不同的城市情况可能不同，我只了解我们这边的情况。一线城市的银行产品种类多、竞争激烈、利息较低。二三线的城市选择就少一些了，有时候只能退而求其次。

另外不要频繁申请。每次申请都会产生查询记录，如果这些查询记录很多的话，银行就会认为你非常缺钱了，审批会更加严格，并且可能会直接拒贷。我见过有人一个月之内就申请十几家网贷公司，征信报告查出来有好几页纸那么多信息，在后来办理房贷的时候就被拒绝了，哭着求银行也没有用。

那时候我刚踩了坑，花了整整一年的时间才把征信养好。这一年里我没有申请过任何贷款，信用卡也一直全额还款，并且水电费从来没有拖延过。现在回想起那笔"学费"交得确实很贵重，但是它教给我的东西却是真正的价值。

下次有人给你推销贷款产品的时候，先问他年化利率是多少？有其他的费用吗？提前还款有没有违约金呢？这三个问题问完之后骗子基本上就露馅了。