时代富卡借款口子：一个调查记者眼中的借贷江湖

去年冬天的一个下午，在一家快餐店遇见了周姐。她今年42岁，眼袋很深，手里的催款单据上留着深深的指甲印子。她说自己是怎么从一个老实巴交的超市收银员变成现在被电话催缴的人的样子的。故事开始得比较平凡：家里老人生病住院急需三万元手术费，她在手机上的贷款APP里翻来覆去地找，最后点进了一个叫做借款口子时代的时代富卡推广链接的发送。周姐当时根本没有心思去查看条款，脑子里想的是"赶快拿到钱救命"，结果一步踏出去就是半年来的噩梦。

说实话，我从事金融新闻报道这么多年了，在见过很多周姐这样的人。但是这次采访让我心里特别堵，那个所谓的"富卡"产品就是针对这些无路可走的人设计的。

有关时代富卡借款的"内部传说"真实情况是多少？

很多人在搜索"时代富卡借款"这个词的时候，已经到了病急乱投医的地步。我采访了一个做过贷超运营的老陈，他告诉我：市面上很多看起来很官方、很富贵的产品其实都不是单一的资金方提供。说到底就是流量中介的一个壳子而已。

老陈原话就是这么说的："你认为你是跟一个金融机构打交道吗？你的资料一提交，就立刻被分发给十几二十家小贷公司。我们业内称之为'一键多投'，但是对外宣传都叫作'极速下款'。"

听上去很吓人。更可怕的事情还没有到来。

周姐当时申请的时候，页面上显示的综合年化利率为12%，她觉得还可以接受。但是钱到账之后发现实际到手的钱直接少了两千多块的服务费、担保费和会员费。叫"砍头息"，虽然现在明面上禁止了，但不正规的平台还是变着法子收取。

算下来她所要承担的利率已经远远超过法律规定的上限了。这是不是坑呢？简直是明抢。

为什么越是急着要钱，就越容易陷入"会员费"的陷阱？

我查了下这个借款口子时代的时代富卡在申请流程中发现了一个非常阴险的设计。它会在放款之前弹出一个"开通会员可以提额加速"的选项，很多人到了这一步的时候心里想的是"只要能下款，几百块钱的会员费算什么"，于是就点了。

结果怎么样？会员费交了，额度没有增加，有的平台把钱收走之后就不给贷款了。这不会吧？

我采访过的一个叫小吴的借款人就踩了这个坑。他上个月申请贷款时交纳了399元"尊享会员费"，但是审核没有通过。找客服退钱的时候被告知要按照这些条款执行，并且说已经开通了会员服务所以不能退款。小吴当时拍着大腿想，要是早知道正规银行排队的话就去那里等候了。

其实"会员制贷款"十有八九都是套路。正规的银行有没有收过这种乱七八糟的钱？

还有个事情要提醒你。平台上的"秒批"，很多时候都是以用户隐私为代价的。一旦你的通讯录、定位权限以及相册被授权之后，他们就可以把你的人际关系网查得清清楚楚了。如果你还不起钱的话，催收电话可以打到八竿子以外的地方去。到时候丢人现眼还算小事情呢？被骚扰得无法正常生活才是真正的麻烦事。

真正的借款成本，一般都隐藏在看不见的地方

我见过一份内部的培训资料，里面教业务员怎样跟客户解释利率："不要直接说年化36%，可以告诉他日息万分之五，这样听起来就便宜多了。"这群人很会讨好人的，专挑数学不好或者着急上火的人去欺负。

所谓的"下款神器"到底有没有用？

网上有很多软文把借款口子时代富卡吹得天花乱坠，说什么"黑白户都可以申请贷款"、"无视征信记录"、"当天放款"。这样的话你相信吗？反正我不信。

金融界有一条不成文的规定就是收益要大于风险。如果一个平台声称自己"不看征信记录的话，那它是靠什么来赚钱的？只能是高利贷以及暴力催收的方式。它敢借给还不起的人钱，并不会担心你会逃走，因为它们有办法让你乖乖把钱交出来。

我采访过的催收员（匿名）说：“正规平台逾期了会跟你们商量，但是野口子这种公司一旦逾期就会爆通讯录，在严重的情况下还会直接P图侮辱你或者上门泼油漆。”虽然现在扫黑除恶力度很大，但这些人的身份换了马甲之后仍然在继续作案，并且难以被发现。

说到这儿，我就想起周姐后来的遭遇了。她借给她的钱最后本息合计五万多块钱，但是不敢跟家里人说。每次催收电话一响就躲到厕所里发抖。这不是借钱救急的问题，而是把人家往绝路上推的过程。

如果真的需要借钱的话，普通人应该怎么解决呢？

写了这么多负面案例，我也要给读者一些实质性的建议。毕竟看文章的人不是来听我抱怨的，而是希望解决实际问题。

第一，不要去碰那些提前收费的平台。正规贷款的钱到账之后才开始算利息，在放款之前要求你交钱的行为不管叫什么名字都是诈骗。这一点没有商量余地。

第二，优先考虑银行、持牌消费金融公司。很多人觉得银行效率低、流程复杂，但是银行利率是公开的，催收也是合法合规的。实在不行的话，支付宝、微信、京东这些大平台上的借贷产品比那些从未听说过的"富卡"要强一百倍以上。至少不会乱来收取会员费，并且也不会泄露你的联系方式给其他人。

第三，学会算账。不要被"日息"所迷惑，用IRR公式来计算出实际的年化利率。网上有计算器，在上面一搜就出现了。如果超过24%，就要考虑一下了；超过36%的话就可以直接举报拉黑了。

我的一个做律师的朋友处理过很多债务纠纷，他说："很多人都输在懒上，不愿意算细账、也不愿意看合同。"出了问题才来找我的时候就已经太晚了。

这话虽然不好听，但是也是这样。

不要让自己的急迫成为别人收割你的工具

采访结束的时候，我问周姐，如果时间可以倒流的话，她还会点那个链接吗？她苦笑着说："那时候要是有人提前告诉我这些话就好了。"

但是时间不能倒流。

写这篇文章的目的就是想成为那个"提前告诉你的那个人"。不管你现在缺钱多少，千万不要因为一时的急迫而把身家性命交给那些吃人不吐骨头的人。看似容易获得的帮助资金往往带有你无法承担的价格标签

遇到困难的时候，向亲戚朋友借钱、跟银行协商延期还款或者卖掉自己不用的东西都是比走这条路要好的选择。不要等到被催收逼得无路可退了才后悔当初不小心点了那个申请按钮。