十八借款口子分期？银行的人告诉你审批系统的底线

昨天下午快下班的时候，有个客户拿着手机冲进网点，在屏幕上赫然显示着十八借款口子分期申请页面上问我这个东西到底靠不靠谱。我当时心里一沉。这哥们儿征信本来就不太干净，半年前有过两次信用卡逾期的情况，如果这时候再瞎点那些所谓的"口子"，哪怕只是测个额度的话，征信查询记录也会炸开锅的。我们行里的系统对于多头借贷的判定非常敏感，一旦触发风控红线，别说贷款了，就连现有的信用卡降额也是分分钟的事儿。

很多人认为点这些网贷口子只是为了看看额度，并不会产生什么影响。讲真，这样的想法太幼稚了。每次点击"查看额度"的时候都会被授权查询，在征信报告上就会增加一条关于贷款审批的记录。看过很多征信报告的人都知道上面密密麻麻全是这种查询，像这样类型的客户在我们系统的标签中有一个特别的名字叫做"极度饥渴型"。遇到这种情况时系统就直接拒批了，并且没有人工干预的机会。

为什么银行内部对于"借款口子"如此敏感

有些事情我不该说，但是既然说了就要透露一些。银行风控模型中有一个很重要的指标叫做"网贷占比"。如果未结清贷款中小贷公司、消费金融公司的笔数大于等于3笔，在很多银行的评分系统里就是减分项。去年我们行调整过一次策略，凡是征信上显示有"某某消费金融"发放的贷款，不管金额大小，在申请房贷的时候都要提供结清证明。即使只借了五百块钱不还的话也会导致房贷被暂停审批。

这事儿坑爹在哪里呢？

很多所谓的"借款口子分期"，其实接的是持牌消费金融公司的钱。你以为是用某个APP借钱，实际上却给自己埋下了隐患。前两个月有个做装修的个体户来找我申请经营贷，资质还可以，流水也够了，但是征信一查就显示上面有七笔小贷贷款记录。问他情况如何的时候说是因为资金周转比较急，在手机上点了一些借款口子导致出现这样的问题。因为这7万元左右网贷没有结清而导致的经营贷被系统卡两个月时间才勉强通过，最后还是让他把所有的小额信贷全部还清了才能顺利过关。

"十八借款口子分期"隐藏的隐形门槛

网上流传的各种借款口子攻略，很多都是中介为了引流瞎编的。什么"黑户必下"、"无视征信"，全是扯淡。正规金融机构没有一家会真的忽视信用报告。那些号称门槛很低的，则要么利息极高，要么就是套路贷。我见过一个客户在某处借钱两万，分十二期还款，在表面上看月息是0.8%，实际上里面还有各种服务费、担保费等附加费用，所以实际年化利率已经超过了36%了。最后这个哥们儿还是搞不清楚自己为什么越还越多。

那么，怎样才能知道口子是不是正规的呢？

简单地说，就是看放款方。如果显示为银行或者持牌消费金融公司，则说明资金来源是合规的。但是合规并不意味着划算。我们行内有个不成文的规定：征信上额度小于1万，并且发放机构不是商业银行、非银金融机构超过两笔的话，在审批的时候就会重点审核借款用途了。说白了，从银行的角度来看，经常向小贷公司申请小额网贷的人资金链肯定出了问题。

审批系统真正看重的是什么

这点我得说清楚。很多人认为没有逾期就说明征信好，其实不是这样的。审批系统看重的是你的"负债结构""资金饥渴度"。比如同样是20万的债务，如果是银行贷款的话评分就是A；如果4笔每笔5万元网贷，则评分直接降为C档。为什么？因为银行觉得这样的人把几万元的钱拆开来借说明现金流管理能力很差。违约风险很大一类客户。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：在我行的系统中，“非银行机构查询次数”近三个月超过六次就会触发预警。该警告并不是直接拒绝，而是要求人工补充材料来解释频繁查询的原因。如果你说"我只是想试试看玩一玩而已的话"，审批经理大概率会给你拒了。别笑，在我看来有人真的这么干过。

银行人对于"分期付款"有什么看法？

分期又是一个大坑。很多借款口子在宣传的时候都会说"灵活分期，压力小"，那么实际情况又是怎样的呢？分期的真实成本常常被包装得比较隐蔽。等额本息还款的情况下，表面利率和实际利率可以相差一倍之多。我见过最离谱的一个例子就是客户从某平台贷款了24期，在每个月的还本金额固定的情况下已经还了12个月之后才发现本金才还了一半不到的部分。全部都是利息和服务费。行内的叫法是前重后轻，对借款人非常不利。

什么样的分期才叫划算？

银行系的消费贷现在大部分都是先息后本或者随借随还。比如我们行的一个产品，年化利率为3.8%，按天计算利息，提前还款没有违约金。比那些所谓的"十八借款口子分期"动辄15%到20%以上的年化要便宜很多倍。但是银行的产品门槛比较高啊。要有公积金、有社保、稳定的工作这三项缺一不可。

因此很多人就选择了门槛低的项目来尝试。一旦迈出了这一步，就没有回头路了。

什么时候可以考虑网贷口子

我并不全盘否定网贷。在某些时候，网贷口子可以起到救急的作用。比如你突然需要用钱，金额不是很多，两三万左右，银行审批要一周时间，你是等不了的。这时一些正规消费金融产品如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条比银行更方便。这几家的资金方大多是银行或者持牌机构，利率比较透明，并不会搞出什么乱七八糟的事情来。

但是前提是你得控制住频率和总额度。我的建议是，网贷笔数不要超过两笔，额度不能超出年收入的20%左右。当线性的速度过去之后再去申请银行低息贷款就会比较困难了。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于网络借贷的态度明显减弱了。我认为以后会越来越严苛。

另外一点就是千万不要贷来养债。这种事情我见过很多次了。最初只是借了一笔网贷，还不上钱，又去借钱来填补缺口。滚雪球一般地越滚越大，最后达到了几十万之多，并且完全崩盘了。有一个客户本来只欠了三万元左右的钱款，在一年的时间内就变成了十八万。等他来找我帮忙的时候征信已经烂得不成样子了。在这种情况下神仙也无法挽回。

一个常被忽略的细节

最后再给大家讲一个不为人知的事情。网贷的授信额度也是算入你的总负债中的。什么意思呢？例如你在某平台上有5万元的借款限额，即使你没有借一分钱给它，审批系统也会认为你是有5万元潜在债务的人。这笔钱随时都可以用到手里的。所以如果你打算办理房贷或者大额经营贷款的话，最好把不用的网贷额度都注销掉。不要留着"以防万一"了，这样只会给自己带来负担。

注销的方法各平台都不一样，有的藏得很深，需要找客服。这事儿虽然麻烦一点，但是比起因为负债过高而被拒贷要好一些。我对本地的情况比较了解，其他地方的标准可能稍微不同，但大体上差不多。

到这里，想必大家都有个问题想问：征信花了怎么办？说实话没有捷径可走。老老实地下好信用，在半年之内不要点任何借款口子，也不要产生新的查询记录。按时还清欠款、不逾期还款就好。六个月到一年的时间内评分会慢慢回升。期间千万不要相信所谓的"洗白征信"的广告了，全是骗子制造出来的谎言。征信信息由中国人民银行征信中心管理，并不存在个人或者机构可以修改的情况。

十八借款口子分期这种东西，最好不要碰。真要周转的话可以问问身边有没有银行的朋友或者直接去网点问一下。别嫌麻烦，在被高息坑之前跑一趟腿也用不了什么时间。

下次当你手痒想点"查看额度"的时候，先想想那个被7笔小贷卡住经营贷的装修老板。