审核最宽松的网贷真的存在吗？曝光那些鲜为人知的资金投放规则

昨天有个粉丝加了我微信，开口就说："老师，请问有没有不查征信、秒下款的口子？"我现在急需用钱。说实话，在这五年间听过的类似问题不下几百个，每次我都想反问道：如果有人愿意借钱给一个人没有任何信用记录甚至还有逾期的情况的话，你觉得他想要的是什么？是你的诚信吗？别傻了，人家要的就是你高利贷的利息。市场上确实存在一些比较好的产品，也就是大家口耳相传的好东西审核最宽松的网贷但是这里的"宽松"并不是无底线的慈善，而是一种经过精密计算后的博弈。

为什么总觉得自己被"冤枉"了呢？

其实很多被拒贷的朋友都有种冤枉的感觉。明明自己有工作、愿意还款，为什么系统还是不给过呢？这事儿要从审核逻辑上来说起头。我把银行的审核比作"相亲角的大爷大妈"，那可是真的挑三拣四，身高、学历、房产证缺一样都不行；而一些网贷平台的审核就有点像夜市摆摊的老太太了，看上去门槛很低，但你得接受价格高、分量小。

去年十一月，一位做自由插画师的小伙子来找我做了规划，收入其实还不错，好几个月能拿到三万多，差的时候也有八千。结果申请某行系产品直接被拒了。他当时特别生气，觉得系统有问题。我看了一下他的手机征信查询记录，在近三个月里就出现了18次。这就是典型的"硬查询"过多导致的风险系数提高的情况。在算法看来，你现在就是沙漠中三天没吃东西的人，谁会把最后一瓶水卖给你呢？

那是不是就完了？不是这样。这时你要找一些对"查询次数"比较宽容的平台。这类平台通常利息比银行高很多，这就是代价了。要么忍受被拒绝时带来的尴尬，要么接受更高的资金成本，世界上真的不存在既便宜又好批而且不用看脸的完美恋人。

所谓的"宽松"到底宽在哪里？

很多人认为审核最宽松的网贷什么都不看就是一种误解。所谓宽松，其实也就是审核重点的不同而已。传统银行关注的是你的"过去"(征信历史、资产积累)，而一些网贷平台则看重你现在的"现在"(流水稳定性)以及未来的"未来"(消费行为)。

我的一个做电商的朋友，在双11的时候压货缺钱，急得团团转。征信上有两年前的担保逾期记录，去银行办理信贷业务时，客户经理看到征信报告后直接摇头。后来我让他试了某知名互联网大厂旗下的贷款产品。为什么呢？因为他的进货、发货、回款都是在这家巨头的生态圈中进行的。系统算了一笔账：这个家伙每个月流水比较稳定，在仓库里还有货可以跑得了和尚，但是逃不出庙来。最后额度给到了5万块，虽然利息比银行年化高出3个百分点，但至少解了燃眉之急。

宽松的真相就是在看不见的地方为你加分。公积金缴纳情况、电商购物习惯以及手机话费充值频率等都可以是考察的内容。这就如同偏科生参加高考，总分不够的情况下如果数学取得满分的话，有些学校还是可以破格录取的。

网贷审核容易通过的隐藏陷阱

说到这儿就得泼盆冷水了。市场上号称"百分百下款"的广告，十个里面有九个都是坑。见过太多踩雷的情况，说起来就是一串泪人的眼泪史。

前年有个客户，因为急着用钱，在网上点了弹窗广告，上面写着"黑户可以下、无视黑白。结果怎么样？没有拿到钱之前就被以验证还款能力为由骗走了500元的保证金了。典型的杀猪盘类型。有一条铁律：放款前就收钱的就是骗子，并且是无一例外的情况。正规机构即使比较宽松，也绝不会在下款的时候让你先付钱。

还有一种比较隐性的。有些平台确实比较好批，但是合同中会存在高额的服务费、担保费等费用。你借了1万块钱，到手8000元钱，还款的时候还是要按照一万本金来计算利息的。这不是贷款啊，这是吸血啊。虽然该产品具有"容易审批"的特点，但是在签订合同时就等于把自己束缚住了。这样的损失我见过很多次了。

怎样才能找到可靠的并且比较宽松的渠道呢？

既然市场上鱼龙混杂，那么普通人应该怎么去寻找呢？别着急，我教大家几个实用的方法。与其在网上像无头苍蝇一样东奔西跑，不如先从自己熟悉的地方开始着手。

• 查找支付手段：平时经常用的支付软件，比如某付宝、某信等自带的借贷功能通常通过率最高。因为它们最了解你的消费习惯，比陌生平台去查你征信要靠谱得多。
• 公积金：如果你有连续缴纳公积金的话，即使征信上有一点小瑕疵也还可以申请到一些专门针对公积金用户的消费贷款。这类产品对公积金的权重很大，在一定程度上可以掩盖征信上的小问题。
• 避开高峰期：很多人不知道。每个月月底、季末，银行放款额度比较紧张，审核会变得严格一些；月初或者季初的时候，如果额度充足的话，“白名单”的范围就会稍微大一点。虽然没有官方文件的支持，但是从业这么多年下来我感觉是这样的。

想要批下来的话，这些细节要重视

申请的时候，一些小动作可以提高通过率。比如填写联系人时选择信用好、工作稳定的个人为朋友。不要填那些跟你一样负债累累的兄弟了，系统会做关联分析的。就像找工作背调时候推荐的人如果是老赖的话HR对你的印象分就会大大降低

申请的时候不要频繁更换设备、IP地址。今天在北京办理，明天的IP就到了海南了，风控系统怎么去风控呢？异常行为在风控模型中是大忌。保持稳定的网络环境和硬件环境可以给系统传递出一种"生活稳定"的感觉。

最后说一句大实话：如果你真的到了需要四处寻找的时候审核最宽松的网贷这时候你的财务状况已经亮起红灯了。借到钱固然重要，但是更重要的是想好怎么还。以贷养贷这条路我亲眼看着很多人都走上了去后越陷越深

钱可以解决一时的困难，但是不能消除一世的大错。如果你现在正对着手机发愁的话，不妨先放下手机，把家里的账单拿出来算一算，到底哪些是必须还的，哪些是可以缓一缓的。理清思路比盲目找钱更重要。