什么样的口子比较好下款呢？踩过的坑告诉大家真相

2018年那一年我真的走投无路了，做生意亏了很多钱，信用卡也被刷爆了，家里还有人等着借钱周转。那时候我每天都在网上找什么样的口子比较好下款恨不得把所有的钱都借一遍。结果怎么样？被几个号称秒批的平台坑得血本无归，有的直接扣了我两千块钱的服务费才放款，有的利息高到我现在都不敢跟家里人提起。

说实话，那段时间我整个人都是懵的，看到"额度高""门槛低"这两个字就走不动道。后来我自己花了两年的时间把这行里的门路摸了个透才知道当初踩到坑的原因全是信息差造成的。

宣称"百分之百下款"的口子基本都有问题

我先说个得罪人的事：网上宣传"黑户也可以下""无视征信秒批"的广告，十个里面九个都是坑。另一个呢？正规平台推广文案写的比较夸张。

去年有个朋友找我帮忙看一个app，说有什么"内部渠道、包过"。一看就是年化利率写的是12%，加上各种手续费、服务费和担保费之后综合成本能达到60%以上。还算好的了，至少人家愿意借钱给你的。

最坑的是砍头息的方式，借一万只得到七千，还款的时候还是按照一万元来还。现在少了这种操作了，但是并没有完全消失，只是换了一个马甲叫做会员费或者加速审核费。

正规平台为什么要收你的审核费？不通过的话就不退吗

好的下款口子一般有以下几个特点

经过一番研究之后，我发现一个问题：正规的平台审核比较严格，并且利率透明；而那些"好下款"的野路子，后期坑很多。所以不如问一下什么样的口子比较好贷借了。

结论：银行消费贷＞持牌消金＞大平台借贷产品＞其他。排序不是绝对的，但是方向是正确的。

银行消费贷款的门槛其实并没有你想象中的那么高。去年帮一个征信有两笔小额逾期的朋友申请了某国有行的消费贷，批下来8万，年化4.5%。他以前一直觉得自己资质不好，根本不敢去试银行。

其实很多人被"银行门槛高"的印象给吓到了。实际上现在的银行也在抢客户，只要你不是那种"连三累六"的严重逾期情况，并且有稳定的工作（即使工资不高），很多银行都会给你额度。

银行系产品背后的隐形障碍

这块我再多说两句，网上基本找不到太详细的信息。银行审批其实有一个"白名单"机制，不同的银行标准不一样，但是大致是这几类人优先：公务员、事业单位人员、国企员工、医生教师、上市公司职员。属于这些群体的人可以直接去工资代发申请，通过率可以达到80%以上。

还有一个很少人知道的小秘密，那就是申请时间也有讲究。月底、季度末的时候银行放款任务多一些，审批就比较宽松一点了。不是官方的说法，而是根据我自己的观察以及和几个朋友的交流得出的结果，在不同的地区可能存在差异。

好下款的口子推荐，按资质分层

我根据资质把常见的借贷渠道分成了几个档次，你可以对照看自己大概处在哪个位置。

第一档：征信良好，有社保公积金

直接去银行办理。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品的利率为年化4%-8%，额度一般在10-30万之间。别嫌麻烦到网点申请，有时候线上提交的额度比线下要低一些。

我的一个程序员朋友公积金基数为8000元，去年在招商银行申请了闪电贷，线上给了一笔12万元的额度，在网点补充完收入证明后直接提到可以拿到25万。他到现在都觉得赚到了这笔钱。

第二档：征信一般，偶尔有逾期但是已经结清

这种情况可以考虑使用持牌消金，招联金融、马上消费、中银消费等都可以。利率比银行高一些，年化10%-24%左右，但是要比网贷平台安全很多。

关键是这些机构大多与银行有合作，你按时还款的话会帮你"养"好征信。我见过很多例子都是用这种方式把征信修复过来的。

第三档：征信花，查询次数多、负债高

最难的一个档位。到这个地步，什么口子好下款的问题本身就有问题——因为你并不需要"好下款"的贷款条件，而是要找到办法把现有的债务理清。

如果非要借的话，360借条、借款呗、微粒贷等大平台可以尝试一下，但是利率不会太理想。而且你要知道，在这个阶段再借钱还旧债就是往坑里跳了。

一些容易被忽略的地方

踩过的坑给大家提个醒，以后就不用再犯了。

第一，不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询次数多了之后审批就会变得困难起来。那时候不懂得去尝试各种平台一个月之内就提交了十几家公司的资料，最后导致自己的信用评分被调成了“三色花”，花了两年时间才慢慢恢复过来。

第二，授权通讯录要小心。有些小平台会要求读取通讯录，并且说"增加信用分"，实际上呢？等到你逾期的时候，你的通讯录里的人都会被打上催收电话。这种事情我亲眼见过，太恶心了。

第三，看合同中关于利率的部分。很多平台显示的日息万分之五并不高吧？换算为年化的话就是18.25%了。加上各种费用之后综合成本就超过24%了。法律规定的最高借款利息率为百分之二十四点三六，超出部分可以不用承担偿还责任。

有关"内部渠道"的事实

网上总有人卖所谓的"内部渠道""强开技术"，收费几百到几千不等。我告诉你：都是瞎扯淡。银行以及正规机构的风控系统是自动化的，并没有什么内线通道存在吧？如果有这样的途径的话，那么人家是不会去贷款套利来赚你那几十块钱吗

去年一个读者花了2000块钱买了所谓的"强开技术包"，结果对方发过来一份网上都能搜到的申请攻略之后就想要退款了，但是那人直接把这个人拉黑。智商税没有必要交。

我的建议

写了这么多，最后给出一些具体的行动建议：

• 先到人民银行官网查询自己的征信报告，免费的一年两次，不要省略这个费用；
• 征信还可以，优先考虑银行系的产品，利率差几倍呢；
• 申请之前把手机里的各种乱七八糟的贷款app删掉，有些银行审批的时候会查看这个；
• 额度不是越高越好，够用就可以了，借的钱总归是要还的。

另外一点就是：如果你现在有还不上的债务的话，不要想着去借钱来还旧债了，而是要跟债权人进行沟通或者找正规的债务重组公司。拖着只会越来越糟。

我现在还背着当年那笔债务的尾巴，应该明年就可以全部还清了。回过头来想一想那些所谓的"好下款口子"并没有帮到我反而老实和银行打交道慢慢养征信才让我走到今天

借钱这件事，不能着急。