深夜急需用钱吗？揭秘银行人不敢说的晚上容易下款的秘密

凌晨两点，手机屏幕的光线照在我的脸上，在此之前我已经收到过类似的短信提醒。老周的钱已经到手了。这件事情说出去有点犯忌讳，但是既然你找到了这里，说明你也属于那个时间段还在为钱发愁的人。作为一名在银行支行工作七八年以上的客户经理，我见过太多人白天跑断腿办不下来的事情，晚上反而解决了的情况。今天这篇我就冒着被领导约谈的风险跟你聊一聊那些夜间容易下款的口子到底是什么情况。

别误会，我并不是教你怎么走后门。我想说的是，在某些情况下大半夜申请比白天穿西装打领带去柜台排队更有用处。

为什么半夜申请反而更容易通过？

这事儿听起来很扯淡，对吗？银行又不是便利店，怎么可以半夜开门呢？其实这里面有一个很多人不知道的逻辑。咱们银行的审批系统就是个机器，并非人脑。白天的时候各个渠道申请量很大，系统的风控模型跑得很快了稍微有一点差错就会被卡住。

但是到了深夜，特别是凌晨12点以后进件量明显减少。这时系统"吞吐率"已经过剩了。为了完成当天的放款任务，在风控参数方面进行一些微调也是有的——这是总行那边的操作，我们支行层面只能感觉到通过率的变化。去年有一个做餐饮的小老板征信查询次数有点多，白天申请两次都被拒绝了，晚上一点多了睡不着觉又试了一次，过了。金额也不小，十五万。

说白了就是概率学的问题。夜间申请的人少，系统为了维持业务量，有时候会睁一只眼闭一只眼。但是前提是你要找到正确的"口子"。

哪些渠道可以真正拿到夜间口子的钱？

市面上乱七八糟的广告很多，我不建议你点短信中发来的链接，大概有八九成是陷阱。好的夜间容易下款的口子其实就在你的手机银行APP中，或者头部平台的借款页面里。

很多人不知道，银行内部的"快贷"类产品，在后台都有一个预审批额度。很多时候这个额度都是系统自动计算出来的。白天点的时候可能会显示没有额度，但是到了晚上，系统会重新抓取你的数据模型。特别是代发工资行或者有房贷需要还款的银行里设立的夜间口子成功率很高。

给我印象最深的是前年做物流的一个客户，需要给司机结8万元运费。大年初二的时候网点关门了，他急得团团转。让他打开某国有行的手机APP，在快贷页面刷一下就可以了。晚上十点半左右系统直接弹出10万额度的信息。当时他就吓坏了问我是不是有什么魔法。其实并没有什么神奇的方法，只是在那个时间点上，系统的评价标准比较宽松罢了。

不要只盯着大银行，消费金融公司也有出路

除了银行自己推出的产品之外，持牌的消费金融公司也是夜间下款的主要来源。这些机构的风险控制逻辑与商业银行有所不同，它们更加重视行为数据。比如你平时购物、缴费的习惯等等。如果你在某个平台上经常使用，并且晚上去申请该平台上的借贷产品的话，那么通过率一般会比银行更高一些。

但是我想提醒一下，利息肯定比银行高。这事已经没有商量的余地了，你想要的是速度，而别人则希望获得风险溢价。到时候如果觉得利率太高就来指责我，成年人要为自己的选择负责。

想要提高通过率吗？这几个地方千万不要出错

知道你们最关心的就是这个。既然找到了夜间容易下款的口子，又如何保证能够顺利拿到钱？这里面有门道的地方我比你了解得更多一些。

第一，不要频繁点击。有人急了，这个点一下、那个点一下，征信查询记录就被刷屏了。“多头借贷”是风控系统最不喜欢的行为。越高兴就越快死掉。选好两个自己比较有把握的就直接开始吧。

第二，填写资料的时候要诚实一些，但是也不要太实诚。工作单位一定要和社保公积金缴纳的单位一致。“如果填的是一个没见过的小公司的话”，系统就会自动获取你的社保数据来验证是否匹配上，不匹配就直接拒绝。这件事情没有商量的空间。但是对于"月收入"这一项可以包含年终奖、绩效等，并且略微往上调整一下就可以了，不要太高了。

还有一个问题，说出来可能会得罪同行。如果夜间申请被拒了，千万不要马上换一家继续申请。系统是联网的，在那个时间点上你"急迫程度"已经被标记上了。最聪明的办法就是关掉手机睡觉两天再考虑是否需要更换一个机构提出申请吧。其实很多客户都不听劝告，结果把征信弄坏了之后神仙也救不回来。

内部人才知道的审核潜规则

既然说到这儿了，再透露一些不应该说的东西。为什么有时候资料填写得很完美还是会被拒绝呢？可能是因为你的"设备环境"造成的。

风控系统会检查你申请时所处的手机环境。如果手机上安装了很多网贷APP，或者换了一个新的手机号码的话，那么就会判定你的风险很高。另外，在提交的时候GPS定位显示在高危区域、IP地址不稳定等情况出现也很难成功通过。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：如果手机里卸载掉一些乱七八糟的借贷APP之后保持一个干净的申请环境的话，通过率可以提高至少20%。风控总监在我们内部会议上说过类似的话，一般我不告诉他这些事情。

另外，"夜间"这个时间点也存在一定的讲究。经过我的观察，在晚上10点到凌晨2点之间，系统的审批相对来说比较宽松一些。过了两点之后，系统就会进入日终结算或者维护的状态了，那时候反而不容易下款。所以不要熬夜太晚了，到了那个时候就没有必要坚持下去了。

这些钱千万不要碰

说到这儿，得给你泼盆冷水了。晚上急需用钱的人心理防线最薄弱，最容易被骗子钻空子。凡是需要先交手续费、解冻费、保证金才能放款的都是骗人的，一个标点符号都不能相信。

正规的贷款，在钱没有打进你的银行卡之前，一分钱都不用花。这件事情没有办法商量了。见过很多客户病急乱投医的情况，最后不但没能拿到贷款，反而被骗子把所有的积蓄都骗走了。比拒贷更难受的感觉就是那种感觉

还有一种情况就是一些小平台，号称可以"黑户也能下款"。天上不会掉馅饼的，请大家不要傻了别相信。该网站要么是高利贷放钱的地方，又或者是骗取信息的地方。正规银行都不给贷款的人凭什么敢给你呢？图你的本金而已

说了这么多，其实是要告诉你：夜间的确存在容易下款的口子，但是前提是你得找对地方、用对方法。不要因为一时着急而把自己的未来葬送了。

如果你现在真的需要借钱，打开你的代发工资银行APP或者房贷卡所属的APP看看有没有预授信额度。这才是最保险的选择。不要去点那些乱七八糟的广告链接了，听我的一句话吧。