身份证手机贷款分期：看似便捷的"救命钱"，却有可能使你多买一辆电动车

上个月有个叫小林的姑娘来找我，拿着手机截图问我分期方案怎么样。她看中了一款新的智能手机，在店里说只要身份证就可以办理分期付款，并且可以零首付拿到手。我看了一下合同条款心里咯噔一下。名义利率为8%，但是加上各种服务费、担保费用之后，实际年化率已经达到了24%了。这不是买手机的问题，而是给自己的生活埋下了一个长期的"供款爷"。

很多年轻人对于身份证手机贷款分期认知还处在"凭身份证取钱可以了"的程度。这事儿可没这么容易解决。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的理财规划师，我见过太多因为一时冲动而背上远超预期债务的人。今天我们把这件事掰开揉碎地讲一讲。

为什么身份证可以用来贷款？这笔钱是哪个人借给你的

银行是不会只凭一张身份证就给你放款的。那些声称只需要提供身份证明就可以获得贷款的地方，其实背后都是消费金融公司或者小额贷款平台提供的服务。他们也是有成本的啊，凭什么可以借给没有任何抵押品的人呢？

答案很简单：高收益对应着高的风险。

去年帮一位做装修的老陈整理债务的时候，他就通过手机上的贷款方式。当时急用钱，看到广告说秒批秒到账，身份证一拍、人脸一扫，3万元就到了账上。怎么样？爽。但是没有注意到的是合同中包含的服务费、咨询费和担保费用三项加起来占本金的20%左右。这钱不是白收的，而是平台转移风险的一种方式。

说到底，你借的钱平台早就算好了你能还多少、有多少人会逾期、坏账怎么覆盖。对他们而言这是一笔稳赚不赔的生意，吃亏的是那些没有看清条款的人。

手机分期贷款中隐藏的坑很多，踩到一个就已经够你喝一壶了

见过太多人在这里栽跟头。一个刚毕业的小伙子在手机店分期购买了一部6000元的手机，分12期每月还款580元。他认为很划算，直到后来想要申请房贷的时候才发现，在征信上显示这笔分期贷款是小额贷款，并且因为有几期逾期两天多了几天的原因而全部被记录为逾期。

问题出在什么地方？

第一，很多手机店说的"分期付款"其实都是贷款。你以为是在给商家打款进行分期支付，实际上商家早就已经全额拿到货了，你欠的是贷款公司钱。中间的价格差就是由卖家获得的利润加上平台给予返利构成。

第二，逾期费用很高。我看到过一份合同中约定的逾期罚息为日万分之五，并且还包含违约金，在这三个月里你所要偿还的钱额会比原本多出30%左右。正规平台收费标准就是这样子了，那些不规范的地方翻倍都有的可能。

第三，征信记录会一直跟着你五年。你以为还清之后就没有问题了，其实每次申请、逾期都会在你的信用报告上留下印记。以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行看到你经常申请这种小额贷款后心里就会打鼓：这个人怎么总是缺钱呢？

怎样知道分期方案是否可靠

最简单的方法就是弄清楚IRR（内部收益率）。不要相信销售所说的月息多少，那是障眼法。让他把借的钱、还钱的金额以及分几次还款算清了之后再上网用Irr计算器一查就知道真相了。

一般情况下，年化利率低于12%算是正常范围之内，如果超过18%，就要谨慎了，而当达到或者超过了24%的时候，则建议你赶紧走人。法律规定的最高借款利息为每年百分之二十四点二四，在此之上的部分就算已经清偿也是可以要回的——不过实际上没有人会去这么麻烦地讨债。

身份证手机贷款分期申请之前，先问自己三个问题

每次有人问我要不要办贷款的时候，我都会让他先回答三个问题。答不上来的就不建议办理了。

第一个问题：这笔钱用在什么地方？

如果是买手机、买包或者旅游之类的消费的话，我建议你再考虑一下。消费是即时满足，还款却是长期的痛苦。用未来的钱来实现现在的愿望，并没有错，但是问题在于很多人高估了自己的还贷能力。

第二个问题：你计算过实际的成本吗？

别傻了，销售所说的"每天只喝一杯奶茶的钱就可以了"是最会骗人的说法。算一下总还款额和本金之间的差值就是你为提前享受所付出的代价。怎么样？你自己判断好了。

第三个问题：如果还不上的话怎么办？

这不是咒语，而是风险。工作是否会发生变动？收入是否会降低呢？是否有备用资金可以使用？如果答案是"不知道"或者"没想过的话",那么这笔贷款就是给自己的埋雷。

前年有个做销售的朋友，收入好的时候一个月能赚两三万块，办了几次分期。后来行业不景气，收入减半，每个月的还款压力把他压得喘不过气来。最后只能靠借的钱还债，雪球越滚越大。那时候他说自己真后悔当初没有听我的话。

已经办理了分期付款，怎样才能使损失降到最低

如果你已经办理了身份证手机贷款分期的话，就不用太担心。几个实用的建议送给你。

首先把所有的合同都翻出来，弄清楚每笔贷款的还款日、还款金额以及利率。很多人对自己的负债情况都不了解，这很危险。建议使用Excel或者记账软件将所有债务列出，并且心中有数。

其次，先还利率高、本金少的贷款。利率越高拖延的时间越长，你还掉的钱就越多。手头如果有闲钱的话，先把那些高息贷款清了比较好一些存到银行里去比较划算。

另外还有一点就是不能逾期。实在还不上的时候，可以主动和平台沟通解决。很多平台上都有延期还款或者分期调整的政策，但是你不问他们是不会告诉你这些信息的。但是如果直接失联的话，性质就变了，催收电话打到公司、家里去了，面子上也都没了地方可寻。

另外还有一件事要提醒一下。去年还不是这样的，今年很多平台都接入了央行征信系统。以前有些小贷公司没有做信用记录的，现在基本上都有做了。这就意味着你每次借钱、还款都会被国家记下来。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，在办理分期的时候有七成以上的人根本不知道会上征信。后来申请贷款被拒绝之后才后悔不已。

最后说句大实话：能不借钱就不借钱，如果真的需要借款的话，一定要先看利率再看合同条款，不要被"只需要身份证即可办理贷款服务"之类的广告语给骗了。没有免费的午餐，在便宜的背后通常会有最贵的代价。