身份证就可以贷款吗？别傻了，内行人都能告诉你真相

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。来电显示为一个陌生的号码，接通后对方是一个小伙子的声音，语气急得快要哭出来了。他说自己在网上看到广告说可以用身份证贷款结果把身份证照片发过去之后，对方要求他先交2000块钱的"工本费""验资费"。问我这钱要不要给，不给的话之前填的信息会不会被人乱用。

我当时听了之后心里咯噔一下。现在还会有这样天上掉馅饼的好事吗？这八年里，我做贷款中介的单子不下一万上八千个，见过太多不懂行就被忽悠得只剩一片底裤的人了。今天就说这些吧，请大家仔细研究其中的道理。

光凭身份证就可以贷款吗？没有门路

很多小白认为身份证就是钱的通行证。觉得把证件亮出来，银行或者贷款机构就会乖乖地把钱送到你手上。真的这么想有点天真了。去菜市场买一把葱还要花钱呢，金融机构凭什么只看一张塑料卡片就可以给几万块钱？

身份证在贷款审批中，其实就是一个身份核验工具。它只能证明"你是你"，并不能说明"你能还钱"。银行不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚取利息，而不是为了做慈善。如果没有工作证、没有流水记录、没有任何资产证明的话，在风控系统里你就被看作是无用的产品了。

去年我遇到一个做自由职业的朋友，收入还不错，一个月两三万没问题。但是从来都不留流水记录，在微信、支付宝中进进出出的时候，到要贷款时就傻眼了。拿着一张身份证来问我能不能贷十万块钱的话，我当时直接给泼了一盆冷水。有了正规的银行账户之后的大门对你来说就是关着的状态

注意"身份证贷款"中存在的一些坑人套路

既然正规途径无法实现，那么网上铺天盖地的"凭身份证秒下款"广告又是怎么回事？这就是我今天要讲的重点所在，在行业内幕最集中之处。大概有八九成是为你们量身定做的陷阱。

第一种叫前期费用坑。就前面提到的小伙子来说，对方让他先交钱。正规贷款，在放款之前是绝对不会收取任何费用的。工本费、解冻费、验资费、会员费等等五花八门的名字其实都是骗你的手段而已，目的只有一个——让你的钱变成空话。把钱转过去之后，对方马上就把你拉黑了，你要去哪里哭呢？

第二种为"高利贷陷阱"。有些平台只需要身份证和手机号就可以下款，但是利息很高。比如借了3000元钱，实际上到手的是2000元，一周之后要还给对方3500元。这属于典型的714高炮，砍头息加上滞纳金利滚利加成的话可以让人倾家荡产。前年我的一个远房表弟为了周转几千块钱碰上了这个事情，最后发展成了十几万的债务，家里卖了一头牛才把窟窿填上。

还有一种比较隐秘的方式叫做"AB贷"。中介说只需要身份证就可以办理，实际上就是用你的身份信息到其他的正规平台申请贷款。钱到了之后就会被他们抽走高额的服务费了，剩下的给你。你以为自己是借款人，其实你是他们的"肉鸡"。这样操作的话有可能会踩上缝纫机的脚踏板。

身份证贷款正规渠道有没有？

说了这么多黑的，是不是用身份证贷款完全没有希望吗？倒也不是，但是看你如何理解"直接"这两个字。

现在很多银行的线上消费贷产品，例如建行快贷、招行融e借等都不需要你去网点提交纸质材料。点一下手机银行APP就可以授权查询征信了，刷个脸钱就到了。用的是身份证加手机而已，并且后台系统早就把你的公积金、社保、纳税信息查得清清楚楚。

这就是所谓的白名单机制。银行会根据你平时的工资代发、房贷记录或者公积金缴纳情况来为你提前核定一个额度。你觉得是凭身份证贷款，实际上人家早就把你的底子摸清楚了，觉得可靠才给你开绿灯。

不在银行白名单内，没有公积金社保之类的"硬通货"的话，所谓的身份证贷款基本上就完蛋了。不要相信中介吹得天花乱坠的说法有特殊渠道这种话。其实并没有什么特殊的通道可以利用到的，不过就是拿着你的信息去碰运气而已，要是撞上了就会被狠狠地宰一笔，如果没遇上就说是资质不合格吧反正他们稳赚不赔

想要贷款的话，这几样东西比身份证管用

与其天天想方设法地用身份证去骗贷款，不如踏踏实实地准备一些干货。从我的经验来看，在这几种东西中比身份证好使一百倍。

第一项为公积金。公积金的缴存基数以及年限是银行判断你工作是否稳定的最重要依据之一。连续缴纳一年以上，月收入达到5000元以上的客户，在很多商业银行都可以申请到消费贷款了。利息还很低年化4%左右很平常。

第二就是房产、车辆。有房有车的话，即使是抵押贷款额度也会比信用贷款大很多。有了抵押物之后，银行对于你的流水要求就会降低一些。我有一个做建材生意的客户征信不太好但是名下有一套全款的房子最后办理了抵押经营贷利息甚至低于许多首套房按揭还款利率。

第三种是保单。如果之前买过商业保险，并且缴费时间比较长的话，那么就可以考虑用保单贷款来使用资金了。额度为被保险人投保时的现金价值的80%，利息中等偏上，胜在审批速度较快、手续相对简单。

在申请贷款之前，先给自己做一个体检

每次有人来找我办贷款的时候，我会马上建议他去打印一份详细的征信报告。体检表就好比人的身体情况一样可以一看就知道好与坏的情况如何来确定呢？很多借款人根本不知道自己的信用状况是什么样子的，在没有了解的情况下就申请了借款，并且被拒绝之后还是一头雾水。

查询次数过多是很多人共有的毛病。本月点五家，下月点三家，每次操作都会在征信上增加一条"贷款审批"记录。银行一看到就会觉得这个人是不是跟饿狼一样到处找钱？肯定缺钱严重了，风险太大拒！一般情况下近半年内不能超过六次查询频率红线。

还有就是逾期记录。连三累六，基本上就和银行贷款无缘了。偶尔一次忘记还款，并不算多大一笔钱，跟银行解释清楚还是有回旋余地的。但是恶意拖欠或者当前存在逾期的话，神仙也救不了你。最离谱的就是信用卡逾期几十块钱拖了一年变成几百块之后房贷都办不下来了真是小失之得。

另外提醒一下，网上那些说"不查征信、黑户也能办"的广告百分之百是诈骗。正规金融机构是不会不管个人信用状况就办理业务的，如果有那种声称可以忽略信贷记录的人的话，那要么就是非法高利贷机构了，或者他们想要从你的口袋里拿走一些钱。别傻眼了吧？世界上没有不劳而获的东西也没有免费午餐券。

说了这么多，核心意思只有一个：不要指望凭着一张身份证就可以到处走动。金融的本质就是信用，在它的背后是你的还款能力以及你是否愿意还钱的能力。踏踏实实地工作、保护好个人征信比任何"内部渠道"都要强很多。如果你真的急着用钱的话，先把自己的征信报告打印出来看看自己到底有多少实力，然后再考虑适合自己的产品怎么样，千万不要病急乱投医了，最后把自己给害苦了。