申请之后是否可以下款呢？揭秘贷款背后审核逻辑以及避坑指南

上周，小张急匆匆地来找我诉苦，满脸都是懊恼。原来他最近家里装修需要一笔资金，在网上看到一则“无门槛、秒放款”的广告后认为这是雪中送炭。没有过多考虑就按照提示输入了个人信息，并且还没有仔细阅读条款就被提交了。不但钱没到账，手机上还多了很多骚扰电话，甚至被提前扣除所谓的会员费。小张很疑惑：为什么在广告里说得那么轻松呢？他那无辜又急切的眼神让我明白，在贷款这件事情上有很多人都是这样想的。

相信很多人都在资金周转不灵的时候，有过和小张一样的想法，觉得现在金融机构这么多，产品这么丰富是不是只要申请就可以可以顺利拿到钱吗？这样的心理其实很普遍，毕竟谁都不希望在没钱的时候有捷径可走。我们往往会被大量的宣传语所迷惑，在潜意识里忽略了风险的存在，只看到了“拿钱”的快感，而忽视了“审核” 的严肃性。我们在深夜用手机填写资料的时候心里祈祷的是系统能网开一面或者是那个秒批的奇迹降临到自己头上。但是现实是冷酷无情的，并不会因为你着急就降低标准，也不会因为你的申请就被通过。期望和现实之间存在着很大的落差，在这样的情况下借贷事故就会出现。

要真正弄清楚这个问题，就不能只盯着“申请”这一动作不放了，而应该去探究它背后的工作原理。所谓的“申请”，就是进入大门的一张入场券，能不能拿到里面的宝藏就要看有没有本事了。很多人认为提交按钮一按就万事大吉了，并不知道屏幕之后的大数据雷达已经把你的信用状况扫描得清清楚楚了。不是要打压大家的积极性，而是为了让大家有正确的认识。在信息爆炸的时代里，盲目的行动比不采取任何行动更可怕。只有知道金融机构审核什么的时候才可能有的放矢地提高成功率，而不能漫无目的地到处乱撞最后把征信都查花了也没有借到钱。

首先，我们要弄清楚一个核心概念：申请并不等于通过很多网友在看到一些贷款平台的广告之后，会发现上面写的非常诱人，“只需要身份证就可以借款”、“无视黑白户”。这些广告很容易给人们一种错觉，只要我们提交了申请，资金就会自动打过来。其实这也就是平台为了吸引用户所采用的一种营销手段而已。正规的金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都有严格的风险控制机制。他们会根据申请人信用记录、还款能力以及负债情况等多方面的因素进行综合考虑。所以你现在还在犹豫不决吗？是不是只要申请就可以如果可以拿到钱的话，那么答案就是不给的。盲目申请不但不能解决问题，还会因为多次征信查询记录导致信用评分下降，从而使得后续贷款更加困难。

其次，选择好平台很重要。市场上各种各样的贷款产品应有尽有，但是质量却参差不齐。一些非法的网站利用借款人急于用钱的心理，在借贷中设置很多陷阱，如高利贷、隐形费用等。因此我们在挑选平台上一定要三思而后行。对于那些虽然工作稳定但征信稍有问题的朋友来说，可以尝试融资顺它对工薪族的包容度比较高；如果你平时信用记录不错，只是偶尔需要短期周转的话福桔瞬贷可以考虑，审批速度在业内是很有名的。对于资产方面的朋友来说鑫车掌柜而且可以提供更大的服务额度，因为有抵押物的存在使得审核侧重点会有所变化。再次证明了这个问题：是不是只要申请就可以就可以成功了吗？显然不是，要找对地方。就像长保贷和吉玖e卡这类平台一般会针对特定的人群或者场景来设计产品，只有当你的资质符合该平台的要求的时候，申请才有意义。

另外，我们还要提防那些自称包过的情况。在贷款市场中存在一些中介声称有内部关系，只要出钱就可以把款搞定。肯定是骗局的。正规机构不会做出百分百通过率这样的承诺，因为风控模型是系统自动判断出来的，人为干预的概率很小。如果轻信了这些话术的话，在没有拿到贷款的同时还会被收取手续费而上当受骗。金融机构不是慈善组织，他们借钱的目的就是为了赚取利息以及收回本金，并非是为了做亏本的生意。所以他们在审核你的申请的时候其实就是在考量你是否有借出资金的风险。风险太高就会拒绝接受吧？这就需要我们在提交之前先进行自我评估：我的收入是否稳定呢？负债率高吗征信有没有逾期记录？只有当这些指标都处于合理的范围内，我们再考虑是不是只要申请就可以有实际意义的就是这样。

最后，良好的信用习惯才是解决资金问题的根本途径。与其在急需用钱的时候四处碰壁不如平时就维护好自己的信誉记录。按时还款、合理消费、不随意点击不明链接查询额度等细节看似很小但其实是在为将来自己打基础。有了好的资信证明之后融资顺、长保贷、吉玖e卡、福桔瞬贷、鑫车掌柜正规平台申请的时候，审批通过率自然就会提高一些，额度也比较好。所以不要再天真地问是不是只要申请就可以就可以下款了，提高自己的“软实力”，比什么都重要。在这个复杂的金融世界中做一个清醒的借款人才能走得更远、更稳。