上借款口子是否可靠？一位过来人的血泪教训

去年这个时候，我正蹲在自家小饭馆门口抽烟，愁得头发都要掉光了。店里冰柜坏了，进货的钱还没有着落，房东又催房租去了，在这屋漏偏逢连夜雨的时候怎么办？那时候我就想啊，要是能有个地方可以快速弄到一笔钱来周转一下该多好，哪怕利息高一点也可以接受。也就是从那个时候起，我才开始认真考虑如何筹集资金上边的借款口子能不能用对于这个问题，以前从来没有接触过这样的东西，在心里自然没有底。

那时候我也急得要命，手机上推送的"秒下款""不看征信"等广告一看就感觉是救命稻草。但是后来发生的事情让我到现在想起来都后怕。这篇文章不做那些空洞无物的大理论讨论，而是把过去一年来摸爬滚打所积累的经验和体会记录下来，希望对大家有所帮助。

所谓的"正规口子"到底有什么猫腻？

再说说身边的一个真实情况。我有一个朋友叫大强，去年10月因为孩子要交择校费而手头紧张，在某APP上点了一个推送的借款链接。页面的设计非常像国有银行的标准格式，红底白字，看起来很正规。大强想这是大的平台不会有事，于是填上了身份证和银行卡的信息。

结果怎么样？钱已经到账了，是3000元。但是过了几天才发现这不是银行的产品，而是一家小贷公司，并且到手的钱只有2400元，剩下的600元是以"服务费"的形式直接扣除的。最坑的是7天之后还要还款三五干块钱。按照这样的计算方式年化利率就高得离谱了。大强当时就很疑惑，这不是明摆着害人吗？

说白了，你手机上刷到的很多借款广告看上去光鲜亮丽的背后其实是不知情的人。它们就是利用人们急用钱的心理来设置陷阱，并且把"正规""快速"作为诱饵进行欺骗，在实际上却是套路满满。

怎样判断借款口子是否可靠？

那么怎样来判断呢上边的借款口子能不能用？我有几种笨办法，虽然土气，但是很管用。

第一招就是看放款方是谁。这一点很重要，因为如果贷款金额过低的话，则有可能是高利贷的行为。点进去借款页面的时候不要着急确认，在下面往下拉一拉或者到"关于我们"里面看看有没有小字说明什么的。如果是某某消费金融公司、某某银行等持牌机构写的还好一些，至少还算靠谱一点。写科技公司、信息服务公司的要小心了，很有可能是中介或者是助贷平台甚至有可能是高利贷的马甲。

有一次我差点踩到坑了，那个APP做的很像那么回事，我就随便查了一下它底部的公司名称，在网上一搜全是骂声，都是说暴力催收。幸亏我把一些资料多看了一些眼，不然就会进去了。

第二招算出实际的利息。很多平台很烂，表面是日息五万分左右吧？手续费、担保费、服务费等各种费用加起来的话，你的成本就会增加几倍。我现在的方式就是不管它怎么宣传都要看最后到账的钱是多少每个月要还多少钱自己用计算器推一下。别相信页面上写的"参考利率"了，那是用来糊弄孩子的。

网上借款平台怎么样？别只看广告词

没有标准答案，但是可以分享一个我总结出来的规律。越是打广告越猛、承诺"百分百下款"的平台就越要小心一些。平时不怎么说话的人你得自己去找，还要排队申请的话就比较靠谱了。

比如我后来周转资金的时候，就用的是某支付软件自带的借款功能。虽然额度不大，利息也不是最低的，但是至少明码标价，并没有隐藏费用的存在，还款提醒也是正规短信通知的方式。这要比那些莫名其妙冒出来的"野鸡平台"好很多。

还有一个问题要提到。去年并不是这样的，今年很多不合规的平台都被整顿了，在市场上能存活的大公司比前几年规范多了。但是这并不意味着可以放松警惕，那些打一枪换一个地方的小作坊仍然活跃在各个角落里。

"不上征信"的鬼话

以前我认为不上征信是对的，后来才知道这个想法很幼稚。那些标榜"不上征信"的产品，利息之高简直离谱，并且催收手段十分恶劣。为什么不会被信用记录？因为它们本身就不合法啊！正规金融机构无论是银行还是消费金融公司借的钱都要上报到人民银行个人信贷系统中去。这样反而是一件好事，按时还款可以积累起自己的信誉来。而不上征信的话，即使你按期还了款，并不能提升你的信用状况，白白损失利息钱也是白搭的。

我的一个做建材生意的朋友叫老张，去年借了没有资质的人的钱后来生意亏了没还上。直接把催收信寄到他村子里，并且给通讯录里的所有人发p图。闹得他在村里抬不起头来，到现在还没有缓过劲儿来。这件事情我印象很深的，并不是开玩笑的事。

申请过程中存在的各种秘密陷阱

当你真正去申请的时候，还会有好多坑等着你。有的平台在填写完资料之后会先扣除几十块钱的"审核费"或者"会员费"。纯属无稽之谈正规贷款怎么会没有收到钱款就收了定金呢？这样直接关闭掉就好了，不用想太多。

还有一种比较隐性的。它默认勾选了一些增值服务，例如保险、加速审核包等，如果不注意的话就会被顺手点确认了。当你发现还款金额不对的时候，对方会告诉你这是你自己开通的。我曾经也吃过这个亏，多花了200元买了一个所谓的"提额卡"，结果额度一点都没增加，完全是智商税。

说到这儿，再多说一点也没有用。很多人问上边的借款口子能不能用其实这个问题的核心并不是"口子"本身，而是你是否认真阅读了相关的条款。我知道没有人喜欢看那些密密麻麻的小字，但是只要花两分钟时间扫一眼关键信息就行，比如利率、违约金、提前还款规则等等都可以帮你省去很多麻烦。

万一踩到坑了怎么办？

如果误入了利息高的陷阱，也不要着急。首先超过法定上限的利率部分是得不到法律保护的。目前的规定为年化利率不能高于24%，超出的部分可以不予认可。当然说起来容易做起来难，碰到这种流氓平台的时候人家才不管有没有法律规定呢，就是死缠烂打也不放手。

此时保留证据就显得非常关键了。聊天记录、转账凭证以及借款合同的截图都要保存好。如果对方使用暴力催收的话，可以报警或者向互联网金融协会举报。不必觉得不好意思，你被欺负了也没什么丢人的地方。我之前帮老张处理过类似的事情就是硬刚到底最后对方也怂了同意只还本金和合法利息

但是说实话，处理这些烂摊子所花费的时间比想象中要多得多。最好的方法就是一开始就擦亮眼睛，不让骗子有机可乘。

最后掏心窝子的话

写了这么多，其实只有一个意思：网上的借款口子有的是靠谱的，也有吃人不吐骨头的，关键看你能不能分得清。不要被那些花里胡哨的广告词所迷惑了，“免息”、“秒批”，背后都是生意。天下没有免费的午餐，资金是有成本的，借给你钱的人是为了赚钱而不是做慈善。

我现在有个习惯，借钱的时候先问亲戚朋友借一下，实在不行就去正规银行申请。虽然手续比较复杂一点，并且要查征信，但是至少可以睡个安稳觉了。网上的野路子最好别碰。

另外还有一件事情没有提到。如果发现某款借款APP在后台大量读取通讯录的话，就要马上卸载掉不要犹豫了。这样的平台大概率有不好的意图，在你逾期的时候就会用你的通讯录做文章。保护好自己的隐私比什么都重要。

如果真的需要借钱的话，先问自己一下：这笔钱是不是非借不可？还有没有别的办法解决呢？卖掉一些闲置物品或者做兼职一个月左右的钱比高利贷要好很多。因为借贷的本意是要还的，并且还会产生额外的成本以及风险。

如果对某个平台的可靠性拿不准的话，就到应用商店里看下它的评分以及用户评价吧，特别是那些差评往往都是真实的用户的反馈。不要只盯着好评不放了，网上刷的好多啊。

好了，该说的都已经说了，希望可以帮到有需要的人。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。