山西黑花借款口子可以下款吗？中介老板说了一些得罪人的实话

上周三凌晨一点左右，我正准备睡觉的时候，手机突然响了。是陌生的电话号码接起来对头是个年轻的小伙子声音都在抖说他在网上查到了山西黑花借钱口子交了500块钱"工本费"之后就被拉黑了，问我能不能帮着把钱要回来。当时我叹了口气，已经是本月第六个踩到这种坑的人了。其实干久了这行骗术早就看出来了，但是总有人急用钱就往火坑里跳。

所谓的"黑花了口子"到底是什么鬼

很多人可能连这个词都不知道，就开始乱找。坊间流传的"黑花了"其实就是指那些不看征信或者对征信逾期比较宽松的借贷渠道，在某些地方也被叫做"黑户口子"。但是问题来了，正规持牌的金融机构里边谁敢冒着风险去放这种款？现在监管系统都是联网的状态了，触碰红线就是自寻死路。

网上那些标榜"必下款"的广告是什么？十个当中有九个是AB贷骗局，剩下一个是利息极高且违法的高利贷。小伙子遇到的就是典型的包装资料诈骗——对方说可以通过特殊渠道办理，并要求先付款。正规贷款在放款之前绝不会让你掏一分钱。道理我都讲过很多次了，可是还是有人不信邪。

山西本地借款渠道的真实审批内幕

我做中介八年了，经手的单子加起来超过八千个，在山西市场也算是比较了解。去年有个姓张的煤炭运输客户征信花了地图一样多，硬查记录两个月一共查询二十几次。他跑过来问我有没有办法说网上有人推荐过山西黑花借款口子想去试试我当时就给他泼冷水那种口子要么就是骗资料的要么就是套路贷

但是我没有让他放弃。把手机里那些乱七八糟的网贷APP都删掉，硬查询记录养三个月不要动了之后我们帮帮他做了一笔车辆抵押贷款。车是2018年的重卡，评估价格还可以接受，在最终审批通过后为15万元左右，虽然利息比银行高一些但是年化利率不超过24%，完全合法合规。征信花了并不代表没有出路，并不是说要走那些违法的"黑口子"路。

关于审批标准，不同的城市可能会有所不同，在此我想说的是太原这边的情况。从我的观察来看，一些农商行、村镇银行对于本地户籍以及有固定经营场所的客户更为宽容。他们有一个内部评分系统叫做"软信息评分"，看你是不是本地常住人口，家里有多少人，你做的生意是否可靠。网上攻略里不会告诉你的这些内容，并不是因为写攻略的人在一线工作过才没有告诉你，而是因为他们根本就没有到一线去干过。

为什么你找到的"口子"都是坑

现在去搜"黑户下款""征信花必下"，跳出的内容我敢说有90%是软文。要么就是一些违规的小贷公司做广告宣传，另外中介也在拉客源。去年并不是这样，在今年经济下行的时候缺钱的人多了起来，骗子也就跟着多起来了。

我最近遇到的一个更离谱的案子。朔州的大姐在网上找了一个自称有"内部渠道"的人，那人说可以帮她洗白征信，并且会通过特殊口子贷款给她。结果怎么样？大姐前后一共损失了两万多块钱，但是她的信用报告不但没有被清除掉，反而因为对方提交虚假材料而被列入黑名单。这件事到现在我还能记得清清楚楚的，在办公室里大哭起来的大姐我也只能报警求助，不过钱应该很难追回来了。

这些人图什么？不就是找条"捷径"吗？但是金融行业没有真正的捷径，不过利用信息差来获得一点优势而已。

征信花了怎么办

不要再乱点申请按钮了

这是最核心的部分，也是最难的一步。很多人缺钱就会焦虑不安，一紧张就胡乱借贷，今天借了借呗，明天又借了微粒贷，后天再点几个不知道从哪里来的网贷。每次点击征信上都会增加一条硬查询记录，在银行看来你这么缺钱的人还敢给你贷款吗？我称这种行为为"自杀式借钱"，真的啊，请不要这样做。

正确的做法就是先止损。把现有的债务分清，哪些需要上征信记录，哪些不需要，利息高的要优先处理。然后乖乖地养三个月的信用期，并且不要新增任何查询行为。实在没有钱的时候找亲戚朋友借钱比去借高利贷强一些。

有哪些比较可靠的替代方案

说了这么多坑，总得给点出路吧。不然你们又该说我只泼冷水不提方案了。征信花但是有还款能力的人可以走下面这条路：

• 车辆抵押贷款：车子还在自己的手里开着，只是把登记证押给银行或者正规机构，并且年利率在12%到18%，比网贷便宜很多。
• 保单贷：如果你有现金价值的人寿保险，就可以到保险公司申请保单贷款，这个不上征信，利息也相对较低。
• 农户联保：对于农村户籍并且从事种植养殖的，一些农商行有专门的产品，在不同地区政策差异比较大，具体要到当地网点咨询。

这些方案有一个共同点，就是有明确的资产或者经营背景作为风控依据，并不是靠什么"黑口子"玄学。银行并不是傻子，放出去的钱要收得回来才行。

另外还有一件事情需要提醒一下。从去年年底开始，山西地区很多银行都收紧了消费贷款的审批标准，以前随便提供一份收入证明就可以拿到钱的日子已经结束了。因此如果有人告诉你可以帮你"包装流水"或者"优化工作单位"的话，请不要相信，现在的银行审核系统比想象中要厉害得多，只要查一下就能知道结果了。

写了这么多，其实就只想说一句话：不要去碰那些山西黑花借钱口子十有八九是坑。如果真的需要，先把征信搞好之后再走正规渠道的话，虽然会慢一些但是至少不会让你雪上加霜。

最后给大家一个扎心的事实：那些号称可以解决一切问题的"渠道"，其实盯上的都是你口袋里剩下的钱。