人行征信不良记录可以消除吗？过来人的大实话

2019年的时候，我差一点因为人行征信有不良记录把房子买黄了。当时首付已经准备好，合同也签好了，在去银行办理贷款的时候，客户经理盯着电脑屏幕看了半天之后抬起头来问我："你有一张信用卡逾期七次，并且连续三个月没有还款，请问你知道这件事情吗？"我当时脑子嗡的一下就明白了那张卡是我大学时候办的额度只有三千块后来换手机号把这件事给忘了年费加上几次小额消费一共到了八百多块钱。

说实话，我当时觉得自己很冤。800元吧？但是银行不管我是不是无辜的受害人，在系统中那个红色的"7"就那样钉在那里了。最后房子虽然能勉强从一家银行拿到贷款，但是利率比其他人都要高很多，三十年下来多出十几万利息。这件事情让我憋了一肚子气，花了好几年时间去研究征信到底是什么样子，今天就把踩坑换来的经验掏心窝子说出来吧

征信有污点，这辈子就完了？

很多人听到自己有不良记录的时候，第一反应就是完了，这辈子都不能贷款了。别想得这么复杂吧。银行也不是慈善机构，它们也需要赚钱的，在你不是那种欠钱不还的老赖的情况下，大部分情况还是可以商量一下的。

后来我认识了一个做信贷的朋友，他给我透露了行业内的一些秘密：银行看征信的时候最看重的是"连三累六"。什么意思？连续三个月逾期或者累计六个月逾期。我的情况是这样子的，虽然有过多次违约记录但是每次金额不大并且已经全部结清过了一部分贷款可以和银行协商还款延期等事宜。

主要问题是什么？关键在于你得自己动手。很多人看到有逾期的时候，吓得躲了起来，这才是最糟糕的。银行最怕的是找不到人还钱而不是不能还清欠款。主动联系说明情况的话，即使每个月只还款一百元也是可以接受的，在记录上显示为"正在还款"而非"恶意拖欠"。

网上有关征信被洗白的广告真的可信吗？

当年我病急乱投医，差点就被那些"专业修复征信"的中介给骗了。收几千块钱的服务费之后就保证能帮我解决掉。后来我才明白这是无稽之谈，并非事实。

征信系统由人民银行负责管理，那么这些中介凭什么可以修改呢？他们所采用的方法无外乎两种：一种是自己能够进行的"异议申诉"，另一种则是通过伪造材料来欺骗银行。第一种情况你到人行网点填个表就可以办了，并且一分钱不用花；第二种情况如果被查出来的话，恭喜你的贷款之路就此封堵了，以后想再借也无门。

我的一个朋友去年找了中介帮忙"洗白银行卡"，花了八千元。中介让他提供很多证明材料，并表示可以帮他申诉。结果怎么样？把资料交上去之后，银行核对发现是假的，就把人列入了黑名单。到现在我还能记得他当时后悔的表情，早知道还不如老实等五年自动消除呢。

人行征信不良记录要多久才能消除？

这个问题的答案其实很简单，但是很多人被网上那些五花八门的信息给搞糊涂了。不良记录还清欠款后保留五年的时间是从你还清的时候开始算起的，并不是从你逾期那天计算出来的。

我那800块钱的欠款是在2019年十月还清的，所以按照理应当到2024年的十月份这条记录就会自动消失。但是有一个坑：如果你一直不还款的话，那么该条记录就会长久地存在下去，并不会被删除。因此那些想"反正已经黑了，干脆就不还了"的人其实是在为自己挖坑。

另外，不同的逾期类型造成的损失大小也不一样。信用卡逾期较轻一些，而房贷、车贷的逾期就比较严重了。如果曾经被法院强制执行过的话就会有"失信被执行人"这个记录，并且和普通的征信不良有很大的区别，要严厉得多。

上了黑名单之后还可以贷款吗？

这个问题没有统一的答案，要看具体情况。通过这几年的观察发现小银行比大银行更宽松一些，地方性银行又比较于国有银行要宽松很多。这不是什么公开的秘密了，但是它是真的存在并且是事实成立的事实。

去年我帮一个亲戚咨询贷款的事情，他征信上有一条两年前的逾期记录。四大行直接拒绝了申请，并且没有给我开门的机会。后来我们找了一家城商行去办理业务，对方看了材料后表示可以批准放款，但是利率会比市场平均值高15%左右。亲戚想了一下还是接受了，因为生意上的钱不够用。

另外一条途径就是提供更多的资产证明。你有房、车和存款，银行认为你的还款能力是没有问题的，即使征信有点小瑕疵，也愿意通融一下。说白了，银行最怕的就是你现在还没有还清欠款以后会不会再把钱拖下去不还给债权人呢？

各个银行对于相似的情况有不同的容忍度

结合自己多年的体会，大致归纳出以下几点：

• 国有大行（工农中建）：审核最严，基本不看人情，系统评分不过关就直接拒。
• 股份制银行（招行、中信等）：比较灵活一些，优质客户偶尔一两次逾期可以沟通。
• 城商行、农商行：审核标准比较宽松，但是利率可能会偏高一些，适合急需用钱的人。

当然，这只是我观察到的情况，并且不同的城市、不同时期的政策会有所不同，仅供参考。

怎样查看自己的征信报告？

这个问题看上去很简单，但是很多人都不知道。我身边有很多朋友从没有查过自己的征信报告，在准备买房的时候才发现有问题。建议每年做一次检查，心中有数。

查询渠道有几种：最方便的是网上查，人民银行征信中心官网注册登录后可以查看简版报告；要详细版本的话，则需要到当地的人行网点或者授权的商业银行网点打印。现在很多银行自助机上都可以操作了，带上身份证就可以了。

注意不要频繁查询征信！每次申请贷款、信用卡的时候，银行都会查你的征信报告，而这些查询记录也会显示在上面。短时间内查询次数过多的话，银行会觉得你到处借钱的风险很大。我见过有人一个月之内就申领了十几张信用卡，并且把信用等级搞得很糟的人也很多。

征信出错怎么处理？

我的一个做小生意的朋友去年发现自己的征信上多出了一笔贷款，金额很大，有二十万。他吓坏了以为自己身份被盗用了。后来仔细核对之后才发现是银行系统录入错误导致了这种情况的发生，把本人和同名同姓的人搞混在一起了。

这种情况可以申请复议。带上身份证以及相关的证明材料到人行网点填写一张《个人征信异议申请表》，然后提交上去即可。按照规定，银行需要在20天之内给你答复。我朋友的案子大概两周就解决了，错误记录也被删除了。

但是实际上，系统出现错误的情况并不多见。征信上的记录大多数都是由我们自己造成的。不要把责任推给别人，先从自身找原因。

我的几点意见

说了这么多，最后给几条实际的建议吧。

第一，办了信用卡之后要好好的使用它，并且设置自动还款功能，不要因为几十块钱而影响到自己的征信。我那张3000元额度的卡最后付出了十几万利息的成本，算是白受罪了。

第二，买房前半年就去查一下自己的征信。发现问题还有机会补救的时候了，不要等到签完合同之后才发现贷不到款的话，到时候违约金可能会让你倾家荡产。

第三，已经存在的不良记录了就不能走捷径来"洗白"。老老实实地把钱还清，在五年之后自动消除才是正确的做法。那些声称可以帮你解决的中介里边十个有九个是骗子，剩下的一个则是让你去伪造资料以欺骗银行的人。

第四，如果真的遇到困难无法还款的话要主动跟银行沟通。目前存在"个性化分期还款"政策，最长可分60期，并且会上征信记录但是比直接逾期好很多。

征信本来并不重要，直到需要用的时候才发现它是性命攸关的东西。等到踩了坑再拍大腿已经来不及了。

另外还有一件事情忘记说了：如果有助学贷款逾期的话，一定要先处理。这个影响要比信用卡透支大得多，并且很多银行对于助学贷款的逾期是零容忍的态度。具体原因我不太清楚，可能跟政策导向有关吧。

我800元的教训到现在还让我心痛。十几万块钱的利息，可以买一辆小车了。所以善待你的征信会回报你的好意。

查询一下自己的征信报告，不要等到银行告知存在问题的时候再采取措施。