全能贷款容易下款吗？银行内部的人说审批的真实标准是怎样的

昨天下午快下班的时候，有个客户拿着手机冲进我的办公室，在屏幕上是一个贷款广告，标题特别醒目——全能贷款容易下款吗？他问我想不想尝试一下，靠谱不。其实一看到"全能"这两个字我就知道他又被网上广告给骗了。我在银行做了八年客户经理，这种事情见过很多次，今天就讲一些不该说的内部标准给大家听一听吧。

很多人认为点一下申请按钮，系统转两圈就可以出额度。别傻了。银行不是慈善机构，把钱借出去就要考虑能不能要回来。“秒批”、“无视征信”的宣传语要么利息太高吓人，要么就是套路贷的陷阱。真正的银行产品背后都有严格的逻辑在运行着，但是我们平时对外讲得比较粗略一些。

所谓的"全能贷款"到底是什么意思

市场上并没有所谓的"全能贷款"官方产品。中介或者平台包装出来的概念就是把好几种贷款产品打包在一起，号称什么都能办。信用贷、抵押贷、消费贷一股脑儿推给你，让你觉得点一下就可以全部搞定。

去年有一个做小生意的客户叫王，他在建材市场卖地板。他当时非常需要30万周转资金，在网上填写了很多资料之后呢？征信被查询了七八次，但是没有拿到一分钱。后来找到我这里的人来找人帮忙解决这个问题的时候看到他的信用报告里面查到很多乱七八糟的东西都是那些平台留下的记录。这是典型的"病急时到处求医问药".

贷款审批中有一个内部指标叫做"硬查询次数"，每次申请都会产生一条记录。查得太多的时候系统就会判断出你存在资金链断裂的风险。我们行的标准是：近两个月内不能超过四次硬查询。超出这个数目的话就直接拒绝了，并且没有人工介入的机会。

银行内部审批的一些潜规则

其实有些事情我本来不应该对外说的。既然已经写成了文章，就豁出去了吧。银行审批贷款的时候，并不会只看一个指标来判断是否放贷，而是会用到综合评分模型去评判借款人的情况。每个银行这个模型都不一样，但是大的逻辑是一致的。

负债率方面。很多人认为只要按时还款就没有问题，实际上负债率才是隐形杀手。信用卡额度用掉70%以上的时候就会被扣分了。有一个客户月收入两万，但是他的信用卡限额十万，在每个月都会刷光的情况下进行分期付款偿还。看起来很正常吧？但是在银行看来这个人资金比较紧张。最后他申请贷款时直接被拒了，理由是"综合评分不够高"。

还有一个叫作"多头借贷"的东西。现在很多平台都接入了央行征信，你在A平台上借款的话，在B平台上也可以看到。如果在三家以上机构还有未结清的贷款记录的话，审批通过的概率就会直线下降。具体数字我记不太清楚了，大概降到30%以下了。

申请贷款被拒的三个真实案例

挑几个印象深刻的例子给大家分享一下，大家自己体会下。

第一个是去年11月的客户，做餐饮行业的，在开过三家火锅店。当时打算贷款50万扩大规模的时候资料看起来很好看流水也很大。结果系统马上拒绝了他。后来我调看了后台数据发现，他在网贷平台上有十几笔借款记录，并且每笔金额都不大，从几千到一两万元不等，加起来总共只有十几万左右。但是问题是数量太多的问题。判定他是"以贷养贷"的风险比较高。这件事到现在我还记得，因为当时拍着桌子说这些网贷都是按时还的，凭什么拒？凭什么呢就凭风险模型不要"按期还款"这个单一指标

第二个案例比较典型。一个事业单位的员工公积金基数高，征信也很好，按照理应该是优质客户。但是他在申请的时候填写的工作单位与公积金缴存单位只差两个字而已。一个是"XX市人民医院"，另一个是"XX人民医院"。因为这两个字的不同而导致的信息不一致被系统判定为信息不符而拒绝通过。后来他去网点闹事说我们故意刁难。其实不是的，风控模型就是这样的死板。

第三个就是我的表弟。他知道我在银行工作，来问我能不能贷款买车。征信有没有问题？他说没有问题。结果一看有担保记录的是他几年前给朋友做的担保。那个朋友逾期了，作为担保人被记为"代偿"在信用报告上。这比延期付款还要严重得多，在申请的时候基本上就被否定了。我当即告诉他：不要再瞎折腾了，没戏可演

审批通过的重要部分

那么有没有什么办法可以提高通过率呢？有，但是都是些不怎么起眼的小事。

申请时间很重要。每个月下旬的时候审批比较宽松一些。由于银行也有放款任务，月底要完成一定的指标。不同的城市可能有所不同，但是我们所在的支行这几年都是这样的规律。上个月有个客户资质一般，在20号来申请了额度，系统给他批出了一笔钱。月初去的话应该可以吧。

还有填资料的时候，工作年限可以填写得长一些，但是不能太离谱。居住地址要与工作单位在同一城市内。这些信息系统都会进行交叉验证，逻辑不一致就会扣分。我见过有人填报的工作地点在北京、住址在上海的被系统判定为"信息存疑"的情况。

网上说的"容易下款"是真的吗

回到最初的问题：全能贷款容易下款吗？我的答案是：看情况，但是大概率不会像广告里说的那么容易。

所谓的"百分百下款"的平台，或者是骗资料、或者是高利贷。正规银行贷款是有门槛的。我们行信用贷产品的审批通过率大概在40%左右。这是经过客户经理初筛之后得到的通过率。如果把所有的申请都算进去的话，估计不到20%。

因此不要被广告所蒙蔽。什么"无视黑白户""秒批50万"，听听就足够了。如果真的有这样好的事情发生的话，银行早就关门大吉了。

提高通过率的方法

说了这么多，给点实际的。如果真的需要贷款的话，请注意以下几点：

• 申请之前先打一份征信报告，自己检查一下有没有问题
• 把名下不用的信用卡注销掉，降低总的授信额度
• 网贷可以结清就结清，减少账户数量
• 申请前三个月不要乱点网上的贷款广告
• 正规的银行网点，不要找中介

最后一点我不得不说的是一个让人难以接受的事实。贷款中介这个行业很复杂，很深的水。有些中介是有用处的，但是更多的只是靠信息差赚钱。他们所谓的"内部渠道"其实就是正常的申请流程，并且会收取你几个点的服务费。有一次遇到一位客户，在中介机构那里被收了8%的服务费用后获得了公积金贷款的机会。产品可以直接在网点办理，不需要任何成本开支。

差不多到这儿了。最后再说一句：贷款这事没有捷径可走，只能脚踏实地把征信搞好，负债率降下来。资质好时可以申请各种贷款；如果资质不好就很难得到银行的认可。