全拒能下款的口子真的存在吗？我采访了30个借款人，真相很扎心

去年冬天，我在一个借贷维权群中认识了小周。他当时已经在群里蹲了三个月左右的时间，在群里到处找有没有全拒能下款的口子没人理他。在私聊中得知，这个朋友为了周转生意，在半年之内已经点过二十多家网贷平台了，征信查询记录密密麻麻的像蜘蛛网一样，正规银行早就把他的门给关上了。

他不是个例。

做金融调查记者这几年来，我见过很多像小周这样的情况——征信被刷了、负债越来越多、急需用钱的时候，就会想尽办法找到那个传说中的"不看信用记录也能秒批秒到"的神秘途径。说实话这样的心态可以理解，毕竟谁都被逼到了绝境都会想找一个出口吧？但是问题来了：有没有这种可能呢？

黑户贷款渠道的真相：存在，但是跟你想的一样

结论：市场上确实有一些对征信要求很低的放贷机构，但是"全拒能下"这四个字本身就是个伪命题。是什么意思？

被银行拒绝了，也被消费金融公司拒贷了，并不代表你就被所有人给拒绝了。但是愿意给你放款的机构中，有的是看上你的抵押物、有的是为了高利出借资金、也有可能是你背后有担保人提供支持的原因。没有无缘无故的爱情也没有无缘无故的钱财。

小周后来告诉我，他当时病情严重，找了一个号称"黑户必过"的中介。对方要收500元作为资料费，交完钱之后就被拉黑了。踩坑的人不在少数，在我采访过的借款人中有一半以上遭遇过类似的骗局。

真正的"全拒能下款的口子"并不存在，存在的只是不同的机构风险偏好不同。有的小贷公司并不看央行征信报告，但是他们会看你运营商的数据、电商消费记录以及社交关系网等信息。你认为自己被拒绝了，并不是因为你本身有问题，而是没有找到合适的方式。

"能下款"的口子到底查的是什么？

我专门去问了一个做风控的朋友，他在某持牌消金公司干了五年。他告诉我一个很多人不知道的事情：很多小平台的风控模型的核心逻辑并不是"你还钱吗？而是 "能不能找到你"

有点绕口？解释一下。

银行放贷看重的是你的还款能力以及还款意愿，因此要查征信、查流水、查工作证明。但是有些高息平台根本就不在意你有没有正当的工作，在乎的只是你在手机通讯录里有多少联系人，定位数据是否稳定，社交账号是否有实名认证。“只要我不能跑得掉”，他们就敢借钱给你。

去年十一月的时候，有个做建材生意的客户，在银行征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是银行还是没有给他批款。后来他通过朋友介绍联系到了一家车辆抵押贷款公司，三天之内就给下好了钱。利息比银行高很多倍，但确实解决了他的燃眉之急。这可以算是"全拒能下款的口子"吗？算得上的是要有一辆车子才行。

别傻了，没有哪个机构会去做慈善。你没有什么条件可以拿出来作为抵押的吧？

担保贷款：被忽视的下款途径

这个渠道很多人不知道，或者不愿意使用。如果你自己的条件不够的话，找一个资质好的担保人，很多银行和担保公司都可以操作的。我知道这样做很麻烦，并且还要欠别人的人情，但是相比于那些利息高的网贷来说，担保贷款的成本要低得多。

我采访过一个单亲妈妈，她当时急需8万元给孩子做手术。征信有瑕疵，正规渠道根本就办不到。后来她是找自己的姐姐担保去了一家提供贷款服务的公司，在两周之内拿到了钱。利息比银行高出30%左右，但是比起那些"黑户贷"而言，则相差甚远了。

其实这个方案还存在一些问题。你必须要有愿意为你担保的人，并且要承担起这种风险来。但是如果你真的到了这个时候，这是我能想到的最保险的办法之一。

申请的时间也有讲究吗？

网上基本查不到这样的信息，我也是听风控朋友说的。很多平台放款额度是按时间段分配的，在月初和月底的时候审批标准就不同了。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况如下：每个月10号到20号之间，部分平台的审核会比较宽松一些，因为他们这时候需要冲业绩。

真的吗？我只能保证我的朋友公司的情况，其他的就不敢乱说了。但是如果你有时间的话，在一个好的日子去申请一下，说不定可以提高通过率。

抵押类产品：最现实的出路

说了这么多，我不得不说一个大实话：如果你征信很差、负债很高，正规渠道全被拒绝的话，那么你可以走的路就只有两条——要么有抵押物，要么找担保人。

抵押物不一定是房子。车、保单以及一些高价值的电子产品都可以用作抵押品。我知道有些公司专门做手机抵押贷款，虽然利息比较高，但是至少是正规渠道，并不会像那些骗子中介一样收钱后就跑路。

印象很深的一个数据就是：去年我采访的30个借款人中，最后成功下款的人数里有80%是通过抵押或者担保的方式。剩下20%，还有没有呢？要么被骗了之后又借高利贷把事情弄更糟了。

很多人看到"抵押"二字就头疼。谁会把东西押出去呢？但是你想想，是选择将某样物品交予他人保管，并且过一段时间后取回，还是被骗子骗走几千元的"资料费"之后一分不剩呢？

不要被"内部渠道"所蒙蔽

这件事我得单独说一下。见过太多被中介的"内部渠道""特殊关系"所骗的借款人了。什么认识银行审批部的人，有什么特殊的白名单，都是胡编乱造。

银行的审批系统是死板的，人工干预的空间很小。就算真的有关系，又会有谁冒着丢饭碗的风险给你开绿灯呢？动动脑筋想一想就知道不可能。

去年有一个做餐饮的老板，被一个中介骗走了8000块钱"打点费"，说认识某银行信贷主管的人可以帮其洗白征信。结果怎么样？钱给出去了人就没有了。后来我查了一下那个所谓的"信贷主管"并不存在于该机构中，并且他的身份证都是假的。

可靠的渠道，从不会保证"包过"。

最后说两句实话

写这篇文章的时候，我一直都在思考如果我是小周的话我应该怎么去做？

答案很残酷：如果真的没有抵押物、没有人担保，而且征信负债双花的话，那么我只能做的一件事就是先止损不要再乱点网贷申请了，先把征信养一养再说。虽然这句话听起来像废话，但是这是唯一的出路。

所谓的"全拒能下款的口子"，要么是骗局，要么就是高利贷，或者你根本不符合条件。与其四处碰运气不如踏踏实实地想方设法提高自己的实力。

小周后来怎么样了？他不再找那些杂七乱八的中介，而是向亲戚借了些钱周转，在半年的时间里把征信修复过来之后在今年年初终于从正规银行贷到了款。

有路，但是没有捷径。