求几个好的下款口子？用两万元学费换来的真相

2018年的冬天至今我都记忆犹新，当时为了周转一笔货款，在网上东查西找的时候嘴里念叨的就是那句话找几个好的下款的地方结果怎么样？钱没有借到多少，反而因为点了太多网贷查询链接而导致自己的征信变成了"花脸猫"，最后只能去向那些利息很高、让人难以忍受的小贷公司借钱，最终多花了两万多块钱的利息，而这可是我半年的生活费啊。

那时候的我就是典型的"病急乱投医"。回头看看，所谓的"内部渠道""无视黑白户"的广告中十个有九个是坑，剩下的一个也是更大的坑。这几年我自己踩过不少坑，也请人咨询了很长时间，并且把市面上主流平台的各种规则都翻来覆去地研究了一番才算是明白了其中的道理。今天就把这些经验摊开来讲一讲，希望可以帮助到真正需要资金的朋友少走一些弯路。

为什么你到处问"好下款的网贷口子"却总是被拒？

很多人第一反应就是：我的征信没有问题啊，为什么不能给我借钱呢？其实问题并不在于是否有逾期记录，在于你太能折腾了。去年有个朋友来找我诉苦说他从来没有出现过逾期的情况但是申请某银行的消费贷款却被拒掉了。

我把征信报告给他看了一下，好家伙，在半年之内点过十几家网贷平台的查询记录。银行风控系统看到这种情况后直接判断此人资金链断裂了到处借钱救急谁敢借给？这就如同一个人同时向十个朋友开口借款一样，第十一个见到这种情形的人心里就会想到逃跑吧。

因此，不要再随便点那些"测一测你有多少额度"的广告了。每一次点击都会使你的征信被扣分。

可靠的渠道，从不会在朋友圈发广告

真正利息低、下款快的口子，根本不需要到处吆喝。经过几年来的观察可以发现，在市场中好的产品都是"默默无闻"的状态。朋友圈和短视频里刷屏推广的产品一般有两种：一种是高利率的钱贷产品；还有一种就是专门用于诈骗的信息钓鱼平台。

我的一个做餐饮的朋友，前年装修店面缺钱，在网上搜各种"口子"。结果遇到了自称可以包下款的中介，交了500元包装费之后就被拉黑了。这种事情很常见，并且专门骗那些急需用钱但是不懂行的人。

银行系消费贷才是真正的"宝藏"

现在问问身边真正懂行的人，还有没有人用这些杂牌网贷？大家都使用银行系的消费贷款。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等产品都有。年化利率一般在4%-8%之间，比很多动辄18%到24%左右的网络借贷要划算得多。

关键是很多人并不知道他们有资格申请。我去年帮一个表弟操作过，他在国企工作，公积金交得挺高，但是从来没有想过可以从银行借钱。他试着去办理了建设银行的快贷业务，并且拿到了15万的资金，在短短的时间内就被打到了卡里。当时他就愣住了，如果知道这样的话的话，那么去年就不应该去找小贷公司借那笔冤枉的钱了。

但是各个城市的具体政策可能有所不同，有的地方额度比较紧张一些，这需要具体情况具体分析。

选择好时间申请，通过率就高一些

可能很多人没有注意到。我自己的经验是，每个月中旬申请的话会比较容易下款。为什么？因为银行每月都有放贷任务，在月初的时候额度刚刚批下来，审核相对严格；月底的任务还没有完成，所以审核可能会稍微宽松一些；月中则是中间时期，不会太紧也不太松。

另外，每天上午10点到11点申请的话，系统审批通过的概率就比较高。这是我自己测试出来的，并不能乱说的，因为这个时候系统的运行比较稳定？反正我后面几次申请都是卡在这个时间上，基本都能过。

别信那些说"凌晨申请一定能通过"的，那是假话。银行风控系统是机器，并不需要休息。

这几个方面决定你能不能借到钱

说完渠道之后，再讲一下申请的时候要注意的事项。资质好的人被拒绝了，并不是因为一些小问题造成的很可惜。

• 工作信息要填满：不要觉得填个"自由职业者"或者"个体工商户"无所谓，银行最希望看到的是有稳定工作的申请人。如果有社保、公积金的话，请把相关信息填写完整，这是最好的证明。
• 联系人不要随便填写紧急联系人填写父母或者配偶比朋友要靠谱很多。银行会认为你的家庭关系比较稳定，跑路的概率较小。
• 申请金额要掌握好度第一次申请的时候，金额不要填得太大。比如你的收入水平，在三到五万元左右比较合适，并非要申请二十万以上的话就不是在给自己找拒了吗？

最离谱的一个例子就是一个月薪五千元的人申请三十万元贷款，结果当然是被秒拒。后来我让他把金额改成5万，同样的资料直接就批下来了。这件事听起来很奇怪，但是很多人都这样做，并且没有意识到这一点。

所谓的"内部渠道"是否可信？

说到这儿我就生气了。市场上有很多中介声称自己有"内部关系"，可以帮你把额度给开出来、消除逾期记录之类的。其实大部分都是骗子的吧。银行风控系统是电脑自动审批的，并没有那么多人工干预的空间啊？

去年我的一个朋友花了三千块钱找中介"洗白"征信，结果怎么样？征信没有清洗成功的情况下个人信息已经被出售了，之后每天都会接到各种各样的骚扰电话，烦死了。真的有内部渠道的存在，但是指的是银行员工可以帮助你预审一下资质，并告诉你哪一个产品更符合你的条件，并不是说有什么开后门的操作可以让你通过。

因此，不要再到处打听所谓的"特殊渠道"了，如果有时间精力的话可以了解一下自己能申请到哪些正规的产品。

实在借不到怎么办？

如果你的征信情况比较差，或者负债比例过高，正规渠道是很难批下来的，那也不要着急去高利贷那里借钱。我的两个建议：

第一，先用3-6个月的时间去养征信。这段时间不要再去申请贷款了，按时还信用卡账单、降低负债率。见过有人坚持半年之后银行就主动发来额度邀请的情况。

第二，可以找朋友帮忙周转一下钱，并且要写一个正规的借条来约定利息。比起向年化利率在36%以上的高利贷借钱而言，跟亲朋好友借款划算多了，所以不用感到丢人。当然了，在你守信用的情况下才可以按时还款。

千万不要碰那些"714高炮"(借款期限为七天或者十四天的超短期高利贷)，那是无底洞，一旦借了就很难翻身。身边有好几个人因为借钱最后弄得家破人亡的例子太多了，太惨了。

借钱这件事，急不得。越着急就越容易出错，也更容易被坑害。与其到处寻找几个好下款的口子，不如先冷静一下自己，把财务状况理清了之后再找适合自己的渠道。

钱可以解决很多问题，但是借错钱就会产生更多的麻烦。